6件利用中でも借り入れできる中小消費者金融！審査に通過するコツや落ちた場合の対処法も解説

中小消費者金融は、独自の基準で柔軟な対応をおこなう融資サービスを提供する業者です。

しかし、すでに他社から5件や6件、あるいは7件以上の借入がある場合、新たにお金を借りられる中小金融会社はあるのか疑問を持つ方もいるでしょう。

総量規制の範囲内であれば複数社からの借入があっても融資を受けられる可能性はありますが、審査が甘いわけではありません。

この記事では、多重債務でも対応可能な業者の特徴、おまとめローンの活用、審査に落ちた場合の対処法について解説します。

6件借入があってもお金を借りたいと考えている方や、おすすめの借入先を知りたい方は、ぜひ参考にしてください。

6件借り入れがあっても融資を受けられる中小消費者金融

6件の借り入れがある場合、大手消費者金融での審査通過は非常に困難です。

しかし、独自審査を設けている中小消費者金融であれば、現在の返済能力を考慮する審査をおこなうため、融資を受けられる可能性があります。

ここでは、多重債務者にも対応する消費者金融5社を紹介します。なお、現在他社の返済を滞納している場合は、融資対象外となる点に注意してください。

セントラル

セントラルは、他社からの借入がある方も申し込みできる中小消費者金融です。

公式サイトでは、「お借入3問診断」を提供しており、年収や他社借入額などを入力して事前に借入できるか確認できます。

また、セントラルでは審査の際に信用情報や収入状況、他社借入額などを確認したうえで電話によるヒアリングをおこない、独自の判断基準を用いて一人一人の状況を確認しています。

セントラルのカードローンは、契約限度額1～300万円、実質年率4.80～18.00％で、担保・連帯保証人は不要です。

貸付対象者は20歳以上で定期的な収入と返済能力があり、同社の基準を満たす人とされています。

アロー

アローは、複数の他社借入がある方も申し込みできる中小消費者金融です。

申し込みフォームでは、他社借入について7社分まで入力でき、8社以上の場合は7社目の欄に「その他」としてまとめて入力する形式です。そのため、6件の借入がある場合も、各社の借入残高や毎月の返済額を入力して申し込めます。

フリープランは融資額200万円まで、実質年率14.95～19.94％で、使いみちは原則自由です。

また、複数の借入をまとめたい方向けに、貸金業法に基づく借換ローンも用意されています。借換ローンも融資額は200万円までで、貸金業者からの借入を借り換えるための商品です。

申込み前には、現在の借入残高や返済状況を確認し、自身の収入と借入状況を正確に申告しましょう。

いつも

いつもは、複数の借入をまとめたい方向けに、おまとめローンを提供しています。貸金業者からの借入だけでなく、銀行ローンも対象として複数のローンを一つにまとめられる商品です。

おまとめローンの契約額は1～500万円、実質年率は4.8～18.0％です。返済期間は2か月～5年、返済回数は2～60回で、担保・連帯保証人は不要とされています。

また、貸金業法に基づくおまとめローンは総量規制の例外とされているため、一定の条件を満たせば年収の3分の1を超える借入も可能です。

ただし、融資額は申込み時点での借換え対象ローン残高の範囲内に限られ、追加の借入はできません。

6件の借入がある場合でも、いつもならおまとめローンを利用して返済先を一本化するという選択肢があります。

フクホー

フクホーは、6件の借入がある場合も現在の借入状況を入力して申し込みできます。

申し込み時には他社借入の状況だけでなく、債務整理の経歴や現在・過去の延滞についても申告する必要があります。

なお、フクホーではクレジットカードのショッピング利用、銀行カードローン、住宅ローン、自動車ローンなどは、他社お借入状況には含まれません。

フクホーの貸付金額は5～200万円で、貸付金額に応じて実質年率7.30～20.00％です。10万円以上100万円未満の場合は7.30～18.00％、100万円以上200万円の場合は7.30～15.00％となっており、担保・連帯保証人は原則不要です。

ただし、申し込みができても借入には審査があり、審査結果によっては融資を断られる場合があります。

審査に通過する可能性を上げるためにも、現在の借入状況や収入などを正確に申告し、返済能力を適切に伝えることが大切です。

エイワ

エイワは、1～50万円の小口融資を基本としている中小消費者金融です。毎月の返済額が一定になる元利均等返済方式を採用しているため、返済計画を立てやすい点も特徴です。

エイワでは、インターネットから申し込みをおこなったあと仮審査が実施され、仮審査後は担当者から直接連絡があります。

その後、担当者と直接会って現在の状況を確認したうえで融資を検討する、対面での融資が基本です。なお、エイワは全国に25店舗を展開しており、北海道から九州まで店舗があります。

6件の借入があり、追加で大きな金額を借りるのではなく、必要な分のみ借りたい方にとっては、1～50万円の小口融資は選択肢の一つになるでしょう。

また、申し込み前には公式サイトの借入診断を利用でき、年齢・年収・他社借入金額の3項目から借入可能かを簡易的に診断できます。

6件の借り入れがあっても中小金融会社で審査を受けられる理由

すでに6件の借り入れがある状態でも、中小金融会社であれば審査を受けられる可能性があります。

ここでは、複数の業者から融資を受けていても、中小金融会社で審査を申し込める理由を解説します。

中小消費者金融は柔軟な審査を実施している

6件借り入れがあってもお金を借りられる可能性があるのは、中小金融会社は大手とは異なる独自の基準で審査をおこなっているためです。

大手消費者金融はシステムによる自動審査を導入しており、借入件数が一定数を超えると自動的に審査落ちとなる傾向にあります。

しかし、中小金融会社は現在の収入や返済能力を個別に判断するため、他社借入が多くても融資を受けられる可能性があります。

総量規制は件数ではなく借入額で判断される

複数件借り入れがある状態で審査を受けられるのは、貸金業法で定められた総量規制は、借入件数ではなく借入総額を基準としているためです。

総量規制とは、借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために年収の3分の1を超える貸し付けを原則禁止する法律のことです。

貸金業者からの借り入れが年収の3分の1を超えると、新たにお金を借りることはできません。

しかし、他社借入が6件あっても、借入合計額が年収の3分の1に達していなければ、法的には新たな借り入れが可能な状態となります。

6件借り入れがある方が審査に通過するためのコツ

他社借入が多い状態で審査に通過するためには、申し込み時にいくつか押さえておきたいポイントがあります。

6件借り入れがあっても、審査に通過しやすくなる方法を解説します。

他社の借り入れを滞納しない

複数者利用している状態で新たに契約するためには、現在利用している他社からの借り入れで滞納を起こさないことが重要です。

信用情報機関には毎月の返済状況が記録されており、滞納の事実があると審査に悪影響を及ぼします。

現在滞納がある場合は、まず滞納の解消を最優先に行動しましょう。

できる限り件数や借入額を減らす

新たに申し込む前に、少しでも借入件数や総額を減らしましょう。

借入残高が少ない1社を完済して解約するだけでも、審査における評価が改善する可能性があります。

返済の負担を軽減する姿勢を示すことが、審査通過のポイントです。

おまとめローンを利用する

複数社の借り入れを一つにまとめるおまとめローンの利用も、有効な手段です。

おまとめローンは総量規制の例外とされており、年収の3分の1を超える場合でも審査を受けられるローン商品です。

毎月の返済額や金利負担を軽減できるメリットがあるため、「返済負担を軽くしたい」と考える方は検討してみてください。

借入状況を正直に申告する

申し込みの際は、他社からの借入件数や借入総額を正確に申告してください。

審査担当者は必ず信用情報機関へ照会をおこなうため、虚偽の申告はすぐに発覚します。

嘘をついたことが判明すると信頼を損ない、審査に落ちる原因となります。

希望額を必要最低限にする

新たに借り入れる際の希望額は、本当に必要な最低限の金額に設定してください。

希望額が高くなるほど審査のハードルも上がり、返済能力を厳しくチェックされます。

総量規制の枠内でも、少額の希望であれば審査に通過する可能性が高まります。

短期間に複数の業者に申し込まない

同じ時期に複数の消費者金融へ、立て続けに申し込む行為は避けてください。

短期間に多数の申し込みをおこなうと、申し込みブラックと呼ばれる状態になります。

申し込みブラックになると、資金繰りに困窮していると判断されて審査に通りにくくなります。

新たな借り入れの申し込みは、1社か2社に絞るほうが無難です。

中小消費者金融の申し込みから融資までの流れ

中小消費者金融を利用する際の手続きは、4つのステップに分かれます。

ここからは、中小消費者金融の申し込みから融資までの流れを解説します。

オンラインで申し込み

多くの業者は、スマートフォンやパソコンからのオンライン申し込みに対応しています。

公式サイトの申し込みフォームから、氏名や住所、勤務先情報、他社借入状況などを入力して送信する流れです。入力ミスがないように慎重に進めましょう。

審査

申し込み内容と提出書類、信用情報に基づき、業者が融資の可否を判断する審査をおこないます。

なお、審査の過程で、申告した勤務先に在籍確認の電話がかかってくるケースが一般的です。

担当者の個人名で電話がかけられるなどプライバシーに配慮されるため、消費者金融の利用がバレることを過度に心配する必要はありません。

結果通知・融資

審査結果はメールや電話で通知され、通過していれば契約手続きへと進みます。

契約完了後、指定した銀行口座への振り込みなどで融資が実行されます。

郵送物の有無は業者により異なるため、事前に確認しておきましょう。

審査結果が出るまでの目安

審査結果が出るまでの時間は業者により異なり、最短即日の場合もあれば数日かかる場合もあります。

本記事で紹介した中小消費者金融の審査時間は、次の表を参考にしてください。

業者名	審査時間
セントラル	平日14時までの申し込みで即日融資
アロー	最短45分
いつも	最短30分
フクホー	最短30分

複数社からの借り入れがあると審査を慎重におこなうため、即日融資に対応していても時間がかかるケースも少なくありません。

急いでお金を用意したい方は、時間に余裕を持って申し込んでください。

中小消費者金融の審査で落ちた場合の対処法

万が一中小消費者金融の審査にも落ちた場合、焦って次の申し込みをするのは得策ではありません。

中小消費者金融の審査に落ちたときの対処法を解説します。

期間を空けてから申し込む

審査に落ちた場合は、次の申し込みまで一定の期間を空けることが基本です。信用情報機関には、申し込みの履歴が6か月間保存されます。

履歴が消える6か月後を目安に、現在の借入残高を減らしたうえで再度申し込みをするとよいでしょう。

ほかの方法を検討する

新規のカードローン以外の資金調達方法に、目を向けることも一つの手段です。

主な資金調達方法は、次のようなものがあります。

• 不用品の売却
• 単発バイト
• 契約者貸付け
• 質屋
• 親族・知人からの援助

新たな借り入れ以外にも、上記の方法を試せば必要なお金を用意できる可能性があります。

中小消費者金融の審査に落ちた際は、さらに借入件数を増やさないための工夫が求められるでしょう。

返済が苦しい場合は業者に相談する

既存の借り入れの返済が困難な状況であれば、まずは借入先の業者へ直接相談してください。

一時的に毎月の返済額を減額してもらえたり、利息のみの支払いに変更してもらえたりするケースがあります。

返済が苦しいからといって、無断で滞納することは絶対に避けましょう。

公的制度を利用する

生活に困窮している場合は、国や自治体の公的融資制度を利用できる可能性があります。

社会福祉協議会が窓口となっている生活福祉資金貸付制度などは、低金利または無利子で資金を借り入れられる制度です。

自身が公的制度を利用できる条件を満たすか、窓口へ相談に行くとよいでしょう。

債務整理を検討する

どうしても返済のめどが立たない場合は、弁護士や司法書士に債務整理を相談してください。

任意整理や自己破産といった手続きにより、借金の減額や免除が認められ、お金の悩みを解決できる可能性があります。

多重債務の根本的な解決につながるため、無料相談などを活用して法的な支援を受けることも検討しましょう。

お金を用意できないときに絶対してはいけないこと

どこからもお金を借りられなくても、手を出してはいけない危険な方法があります。

絶対にしてはならない行動を解説するため、自身の身を守るためにも覚えておいてください。

ヤミ金からお金を借りる

違法なヤミ金業者からは、どのような状況でも絶対にお金を借りてはいけません。

一度お金を借りたら法外な利息を請求され、違法で悪質な取り立てに遭うリスクがあります。

正規の貸金業者は、金融庁の登録貸金業者情報検索入力ページで確認できるため、事前に必ず登録の有無を調べましょう。

SNSの個人間融資を利用する

SNSや掲示板を通じた個人間融資も、実態は違法業者であることが多いため利用は厳禁です。

個人を装って近づき、個人情報をだまし取られたり、法外な利息を要求されたりするトラブルが多発しています。

個人間融資はヤミ金とつながっているケースも多く安全な取引はできないため、決して手を出さないでください。

クレジットカードの現金化

クレジットカードのショッピング枠を現金に換える行為は、カード会社の規約違反にあたります。

現金化が発覚するとカードの利用停止や強制解約となり、利用残高の一括返済を求められることがあります。

最終的に自身の首を絞める結果となるため、クレジットカードの現金化も絶対にやめてください。

ヤミバイトに応募する

高額な報酬を謳うヤミバイトに手を出すことは、犯罪に加担することと同義であり絶対に避けてください。

知らないうちに詐欺の受け子や特殊詐欺に関与させられ、逮捕されるケースが後を絶ちません。

ヤミバイトへの応募は、目先のお金のために人生を棒に振る危険性があります。

ギャンブルで取り返そうとする

借金の返済資金をギャンブルで稼ごうとする行為は、事態をさらに悪化させることとなります。

ギャンブルには確実性がなく、さらに負債を増やしてしまう可能性が非常に高いです。

現実的な解決策に向け、公的機関や法律の窓口を頼る姿勢が求められます。

6件借り入れがある方がお金を借りる際のよくある質問

多重債務の状態で資金調達を検討する際、多くの方が共通して抱く疑問があります。

それぞれの質問に回答するため、ぜひ参考にしてください。

借金があっても即日お金を借りられますか？

他社借入があっても即日融資に対応している中小消費者金融は存在しますが、確実ではありません。

借入件数が多いほど審査に時間がかかりやすく、当日中に結果が出ないケースも想定されます。

即日融資を希望する場合は、平日の午前中の早い時間帯に申し込みを済ませておきましょう。

中小消費者金融で審査が甘いところはどこですか？

正規の消費者金融で、審査が甘いところは存在しません。

貸金業法により、顧客の返済能力を調査することが義務付けられているためです。

審査が甘いと宣伝する業者は違法なヤミ金である可能性が高いため、十分に注意が必要です。

中小消費者金融はブラックでもOKですか？

過去に金融事故を起こしたいわゆるブラック状態でも、絶対に通らないとは限りません。

中小消費者金融は過去の履歴よりも、現在の返済能力を重視する傾向があるためです。

ただし、現在も他社を滞納中であったり、無収入であったりする場合は審査には通れません。

まとめ

この記事では、6件の他社借入があっても融資を受けられる可能性がある中小消費者金融の特徴や、審査通過のコツなどを解説しました。

複数社の借り入れがある場合でも、中小消費者金融であれば、新たに融資を受けられる可能性があります。

しかし、審査に通らない場合は、おまとめローンの活用や債務整理などを検討する必要があります。

6件借り入れがあっても新たな融資を受けたい方は、本記事の内容を参考に業者を選んで申し込み、必要なお金を用意してください。