アコムの金利は高い？利息計算方法・返済シュミレーションのまとめ

アコムは最短即日で融資が受けられる消費者金融として、多くの方に知られています。

利用限度額も高く、対応も丁寧であることから利用を検討している方は多いです。しかし消費者金融を利用する際、気になるのは金利でしょう。

金利の負担が大きければ返済も難しくなるため、事前にしっかりと金利を確認してみてください。

そこで本記事ではアコムの金利や利息の計算方法、金利の決まり方について解説します。

返済額の目安もあわせて紹介するので、今後アコムで返済できるのか慎重に検討しましょう。

アコムの基本情報

アコムは、カードローンをはじめとしたさまざまな金融商品を取り扱う消費者金融です。

24時間365日借り入れの申し込みを受け付けており、最短30分で融資を受けられるためすぐにお金が必要な方にピッタリです。

また在籍確認が原則ないことから、周りの方にカードローンの利用を知られたくない方にも向いています。

申し込みはアプリやインターネットで完結するため、時間や場所を問わず利用できるでしょう。アコムの申し込み方法は、次のとおりです。

・インターネット
・店舗
・電話
・郵送

融資までのスピードがもっとも早いのは、インターネットからの申し込みです。

急いでいる方はまず公式サイトをチェックしてみてください。

アコムの金利

アコムの金利は利用限度額に応じて変わるため、次のとおり金額ごとに分けて解説します。

・1万円～99万円
・100万円～300万円
・301万円～500万円
・501万円～800万円

利用限度額が高くなるほど金利は下がるため、どのくらい借りたいのかを踏まえ金利を確認してみましょう。

1万円～99万円

利用限度額が1万円～99万円の場合、アコムの金利は7.7%～18.0%です。

金利には大きな幅がありますが、借り入れる金額が少ないほど金利は高くなる傾向にあります。

金利を下げるなら、なるべくまとめて借りることを心がけましょう。

アコムの利用が初めての場合は、利用限度額が低めになります。

最高金利である18.0%前後で借り入れとなることを想定しておきましょう。

100万円～300万円

100万円～300万円をアコムで借りる場合、金利は7.7%～15.0%です。

収入や返済の状況によっても変わりますが、100万円～300万円のなかで利用限度額が大きくなるほど金利は下がります。

301万円～500万円

アコムで301万円～500万円の利用限度額が設定されている場合、金利は4.7%～7.7%です。

メガバンクと大きく変わらない水準であるため、安心して利用できます。

501万円～800万円

501万円～800万円の利用限度額であれば、金利は3.0%～4.7%です。

非常に低い水準であるものの、利用限度額が501万円～800万円に達する方はごく少数です。

高い年収を維持している方、アコムの利用実績が豊富な方でなければ3.0%～4.7%の金利でお金を借りるのは難しいでしょう。

アコムの利息計算方法

アコムでは次の計算式で利息を計算しています。

借入残高×借入利率（実質年率）÷365日×利用日数

たとえば借り入れ残高が50万円、利息が18.0%の状態で30日間お金を借りた場合、利息は次のとおり計算できます。

50万円×18.0%÷365日×30=7,397円

利息は毎日発生するため、支払う利息の総額は利用日数が長くなるほど大きくなります。お金に余裕ができたら、予定より早く返済しましょう。

アコムの金利の決まり方

アコムの金利は、次の2点により決まります。

・契約極度額
・アコムの借入審査

同じ借り入れ残高であっても、個人で金利は異なります。金利が低くなるケースについてもあわせて紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。

契約極度額

アコムの金利は借り入れ限度額（契約限度額）に応じてある程度決まっています。

借り入れ限度額が大きくなれば金利は下がるため、限度額を高めに設定しておくとよいでしょう。

ただし借り入れ限度額をアップさせるためには、十分な収入や返済の実績が必要です。

一般的な収入の方であれば、初回限度額は30万円か50万円ほどになるケースが大半でしょう。

最初から高い限度額で申し込んでも、審査に通らない可能性が高いです。

アコムの借入審査

審査の結果によって、金利は変わります。同じ50万円の利用限度額であっても、より確実に返済ができそうな方であれば金利は低めに設定されます。

より低い金利で審査に通過できる方の特徴は、次のとおりです。

・資本の安定した大企業に勤務している
・現在勤務している会社での勤続年数が長い
・毎月安定して高い収入を得ている

すぐに収入や勤続年数を増やすのは難しいため、まずはアコムで利用実績を積みましょう。

期日通り確実に返済を進めることで借り入れ限度額を上げれば、より低い金利が適用されるようになります。

【金額別】アコムの最小返済額シミュレーション

ここからはアコムの返済額について、最小の場合を例として次の3パターンで解説します。

・10万円借りる場合
・50万円借りる場合
・100万円借りる場合

返済額は完済までの期間によっても変わるため、それぞれ6か月で返済する場合と12か月で返済する場合に分けて紹介します。返済額の目安として、ぜひ参考にしてみてください。

10万円借りる場合

アコムで10万円を借りる場合、金利は7.7%～18.0%です。

今回は最小返済額の解説となるため、範囲内でもっとも低い金利である7.7%が適用された場合を想定します。

6か月

6か月にわたって6回返済する場合、毎月の返済額は17,042円です。

支払う利息は合計で2,254円となり、返済額の合計は102,254円です。

12か月

12か月間で12回返済する場合、毎月の返済額は8,684円です。

利息は4,216円となり、返済回数が6回のときの約2倍です。返済額の合計は104,216円となります。

50万円借りる場合

アコムで50万円を借りるときの金利は7.7%～18.0%です。

今回は7.7%の利息が適用された場合の返済額を見ていきます。

6か月

50万円を6か月で返済する場合、毎月の返済額は85,214円です。

利息は11,287円、合計返済額は511,287円となります。

12か月

12か月で50万円の返済をする場合、毎月の返済額は43,424円です。

利息は21,092円となり、合計の返済額は521,092円です。

100万円借りる場合

借り入れが100万円となる場合、アコムでの金利は7.7%～15.0%です。

もっとも低い7.7%の金利が適用されたとして、返済額を見ていきます。

6か月

100万円を6か月で返済する場合、毎月の返済額は170,429円です。

利息は22,576円、返済の総額は1,022,576円にも及ぶため、6か月での完済は難しいでしょう。

12か月

12か月で100万円を返済するケースだと、毎月の返済額は86,849円です。

利息は42,190円、返済の総額は1,042,190円と低くはないため、さらに長期での返済も検討しましょう。

100万円の借り入れをしていると、毎月3万円返済しても完済までに38か月かかります。

毎月2万円の返済であれば61回の返済が必要となるため、借り入れの際は本当に返済できるのか慎重に検討しましょう。

アコムの金利を減らす返済方法

アコムで金利を抑えるためには、次の方法が効果的です。

・35日ごとの返済をする
・一括返済
・返済シミュレーションで計画を立てる
・毎月の返済額を上げる
・アコムへ交渉

少しでも金利を抑えて返済の負担を減らすため、ぜひチェックしてみてください。

35日ごとの返済をする

返済を35日ごとに設定して早めに返済を進めると、返済期日が更新され早く完済できるでしょう。

そもそもアコムの返済期日には、35日ごとの返済と毎月指定日の返済があります。

毎月指定日の返済では、1か月のうち希望の日付が返済期日となります。

たとえば10日を返済日に指定すると、毎月10日に決まった金額の返済が発生する形です。

一方、35日ごとの返済と設定した場合、基本的には35日ごとに返済期日が更新されます。

たとえば4月10日に借り入れをした場合、35日ごとの返済に設定すれば次の返済日は5月15日です。

さらにその次の返済期日は6月19日となるため、毎月返済日は変わります。

また35日ごとの返済では、早めに返済した場合に返済期日が更新されます。

先ほどの例だと4月10日に借り入れをして4月25日に返済した場合、次の返済日は4月25日から数えて35日後の5月30日です。

そのため早いタイミングで返済すれば返済期日も早くなり、完済までの期間は短くなるといえます。

借り入れ期間を短くして金利の支払いを抑えたい方は、35日ごとの返済を利用しましょう。

一括返済

お金にとても余裕があるなら、一括返済も検討しましょう。一括返済とは、残った借金を一括で返済する方式です。

借りてすぐに一括返済すれば借り入れ期間を大幅に短縮できるため、支払う金利を大きく減らせるでしょう。

アコムでは、次の方法で一括返済ができます。

・インターネット
・ATM
・口座振り込み

ただしATMでは、1千円以下の端数が残ってしまいます。アコムでは1千円以下の借り入れを無利息残高として扱うため、利息は発生しません。

しかし少しでも借り入れがあると契約が続くため、完全に返済を終わらせたい場合はインターネットか口座振り込みで返済しましょう。

返済シミュレーションで計画を立てる

アコムには毎月の返済額を計算できる返済シミュレーションがあるため、積極的に利用してみましょう。

毎月の収入を踏まえ返済計画をしっかりと立てることで、返済遅れを防げます。

余裕のある月は返済を早めることで借り入れ期間を短くできるため、金利の支払いも抑えられるでしょう。

アコムの返済シミュレーションは、返済回数を指定する方式と毎月の返済額を指定する方式にわかれています。

タブを切り替えて、さまざまなパターンでシミュレーションしてみましょう。返済シミュレーションは、アコム会員以外も利用できます。

毎月の返済額を上げる

毎月の返済額を増やせば完済までの期間が短くなり、支払う金利を減らせます。

アコムの返済シミュレーションで借り入れ金額と金利、毎月の返済額を入力すれば、何回で返済が終わるかすぐにわかります。

たとえば50万円を15.0%の利息で借りた場合、毎月の返済額を2万円に設定すると返済回数は31回です。

しかし同じ条件で毎月の返済額を5万円にすると、11回の返済で済みます。

利息の合計額も103,248円から37,511円と大幅に減少するため、利息支払いの負担を減らせるでしょう。

毎月の返済額を少しでも増やし、早めの完済を目指してみてください。

アコムへ交渉

どうしても金利の支払いが難しい場合、アコムに相談してみましょう。

これまで期日通り返済して実績を積み重ねてきた方であれば、金利の相談に乗ってくれる可能性があります。次のタイミングで金利の交渉に挑戦すると効果的です。

・アコムから増額の案内が来た
・年収がアップした

現在の金利に不満がある場合は、アコムと交渉してみましょう。

しかし返済の実績があり年収の高い方であっても、交渉が成功するケースは非常に少ないです。

新規申し込みであれば金利交渉が成功する可能性はとくに低いため、他の方法も検討しておきましょう。

アコムの金利確認方法

現在のアコムの金利を確認する方法は、次のとおりです。

・会員ログインメニューの明細の確認
・提携ATMの利用明細書

返済額を正しく知るため、こまめに確認しておきましょう。

会員ログインメニューの明細の確認

現在の金利は、アコムの会員ログインメニューから確認できます。

まずはアコム公式サイトからマイページにログインし、メニューを開きましょう。

明細書の確認をチェックすれば、金利がわかります。金利以外にも、マイページでは次の内容をチェックできます。

・利用限度額
・返済期限
・借り入れの内容
・返済の履歴

増額の申請、返済方法の変更もマイページからできるため、ログインできるか早めに確認しておきましょう。

提携ATMの利用明細書

提携ATMを利用した際に受け取れる明細書でも、金利が確認できます。

貸付利率（実質年率）から現在の利息を確認しましょう。ただし金利が確認できるのは、借入明細のみです。

提携ATMで返済をした際に受け取れる明細では金利が確認できないため、注意しましょう。

アコムの30日間金利0円サービスを活用しよう！

アコムには30日間金利0円サービスがあるため、借り入れの際はサービスを活かしましょう。

ここからは30日間金利0円サービスについて、次の2点から詳しく解説します。

・対象条件
・適用期間

サービス利用の注意点もあわせて紹介するので、利用前にぜひチェックしてみてください。

対象条件

30日間金利0円サービスの対象となるのは、アコムの利用が初めての方のみです。

利用が初めてであれば30日間利息なしで借り入れできるうえ、期間内なら追加借り入れをしても金利がかかりません。

また30日間金利0円サービスは、借り入れ金額の上限なく適用されます。

ただし現在アコムからお金を借りている方、過去にアコムからお金を借りていた方は、対象外です。

過去に利用していたかどうかアコムはすぐに確認できるため、初めてと嘘をついて申し込むのはやめましょう。

適用期間

アコム30日間金利0円サービスの適用期間は、契約日の翌月から30日間です。

実際に借り入れをした日ではなく契約日の翌日が期間のスタート日となるため、気をつけましょう。

たとえば4月10日にアコムで契約した場合、30日間金利0円サービスは4月11日からスタートします。

実際にお金を借りた日が5月12日だった場合、金利0円サービスは終了しているため通常の金利が発生します。

30日間金利0円サービスを最大限利用するため、契約後はすぐに融資を受けましょう。

また返済時にATM手数料が発生した場合、返済金額はATM手数料に優先して充てられます。

完済したつもりでも手数料分が借り入れ残高に残っている可能性があるため、返済状況はこまめに確認しましょう。

アコム以外のおすすめ消費者金融3選

アコム以外のおすすめ消費者金融は次のとおりです。

・レイク
・プロミス
・アイフル

アコムの金利に不安がある場合は、他の消費者金融もおすすめです。それぞれの特徴と金利を確認し、検討してみてください。

レイク

レイクは金利無料のキャンペーンが最大180日まで持続するお得な消費者金融です。

レイクで初めての利用者向けに実施されている金利無料キャンペーンは、次のとおりです。

・借入額全額60日間利息0円
・借入額5万円のうち180日間利息0円

5万円以下の少額借り入れであれば、レイクを検討してみましょう。

また借入額が高い場合も、60日間の金利0円が適用されるためお得です。

ただし借入額全額60日間利息0円の適用を受けるためには、Webからの申し込みが必須です。

インターネットからの申し込みであれば、最短25分で融資を受けられます。

初めての方は、すぐに融資を受けたい方はインターネットを利用しましょう。

プロミス

プロミスは最短25分で郵送物なし、Web完結で融資を受けられる消費者金融です。

在籍確認も原則として実施されないため、周りの方に借り入れを知られたくない方にピッタリです。

また申し込み可能な方の年齢層が広く、18～74歳まで利用できます。

20歳以下、65歳以上の方が利用できる借り入れサービスは少ないため、プロミスが貴重な選択肢となるでしょう。

さらにプロミスでは30日間無利息サービスを実施しています。

他の消費者金融とは異なり、無利息期間のスタートは融資を受けた日の翌日となります。

契約してから利用するまでに日数が空いてしまう方は、プロミスを検討しましょう。

アイフル

アイフルは20代の方を中心に利用されている消費者金融です。

勤務期間が短く年収も高くない20代が融資を受けていることから、柔軟な対応に期待できるといえるでしょう。

また正社員以外の方への貸付も合計で4割程度あります。アルバイト、パート、派遣社員の方もまずは相談してみましょう。

さらにアイフルでは通常のカードローンにくわえ、次の商品を展開しています。

・女性向けに特化したカードローンSuLaLi
・利用限度額が高く設定されているファーストプレミアムカードローン

自身の状況に適した借り入れができるため、無理なくお金の問題を解決できるでしょう。

アコムの金利に関するよくある質問

アコムの金利に関して多くの方が抱く疑問は、次のとおりです。

・アコムの金利は他社と比べて高い？
・アコムの金利を下げることは可能？

それぞれの回答を確認し、アコムを利用するかどうか慎重に検討しましょう。

アコムの金利は他社と比べて高い？

消費者金融のなかでアコムの金利は標準的であり、高いわけではありません。

しかし銀行カードローンと比較すると、アコムの金利は高めです。

とくに最大金利の差は大きく、アコムの場合は18.0%ですがみずほ銀行では14.0%、三井住友銀行では14.5%です。

少額の借り入れを希望する場合は、まず銀行カードローンを検討してみましょう。

ただし銀行カードローンは審査が厳しく、融資までの時間も長いです。すぐに現金が必要な場合は、アコムを検討するとよいでしょう。

アコムの金利を下げることは可能？

アコムの金利を下げるためには、利用限度額を増やすことが重要です。

期日通りにしっかりと返済し、安定した収入を得ることで限度額の増額審査に申し込みましょう。増額申し込みは、マイページからできます。

アコムと直接交渉して金利を下げる方法もありますが、成功の可能性は低いです。

お金に困っているのではと判断され不利な状況になるケースもあるため、直接交渉はできる限り避けましょう。

まとめ

今回はアコムの金利と金利の決まり方、返済額シミュレーションについて解説しました。

アコムはサポートが丁寧で審査も早いことから、多くの方に利用されています。

金利も利用限度額に応じて細かく調整されるため、自身の希望額に合わせて検討してみるとよいでしょう。

またアコムには30日間利息が0円となるキャンペーンもあるため、短期の借り入れにはピッタリです。

しかしアコムの金利は、銀行カードローンと比較すると高めです。金利のみを重視する場合は、銀行カードローンを検討してみましょう。

※本記事の情報は2023年4月時点のものです。
※本記事は公開・修正時点の情報であり、最新のものとは異なる場合があります。キャンペーンを含む最新情報は各サービスの公式サイトよりご確認ください。
※本記事で紹介しているサービス・商品に関するお問い合わせは、サービス・商品元に直接お問い合わせください。

参考元：アコム