借金100万円はやばい？返済できない場合のリスク・完済するためのポイントを解説！

「借金100万を抱えていてやばい」「返済できるかわからない」と悩みを抱えている方もいるでしょう。

実際に借金100万円の返済は困難であり、さまざまなことを見直して完済を目指す必要があります。

返済が困難で延滞している場合は、信用情報に傷がつくのみではなく裁判を起こされる可能性があるため注意が必要です。

本記事では、借金100万円を完済するためのポイントや返済できない場合のリスクなどについて解説しています。

100万円の借金を抱えていて悩んでいる方は、ぜひ参考にしてください。

借金が100万円あると返済が困難な理由

借金が100万円あると返済が困難な理由として、次の4つが挙げられます。

• 利息の負担が増える
• 完済までに時間がかかる
• 借金がある状態に慣れてしまう
• 返済状況の把握が困難になる

100万円の借金は、簡単に完済できるものではありません。

返済が困難であることを理解した上で、完済に向けた計画を立てることが大切です。

利息の負担が増える

借金の利息は、元本に借入利率が掛けられて算出されます。

元本の金額に応じて利息は大きく変化し、具体的な計算方法は次のとおりです。

利息=元本×借入利率÷365日×借入期間

元本の増加に応じて利息も増加するため、利息を増やしたくない場合は、なるべく借入額を抑える必要があります。

また、借金が100万円の場合、利息制限法により利率は最大で年15.0%です。

借金額100万円の方が借入利率15.0%で30日間借り入れた場合、利息の合計額は次のように算出できます。

100万円×15.0%÷365日×30日=約1万2,328円

30日間で約1万2,328円の利息が発生し、利息の負担が非常に大きくなります。

返済する際は、元本の支払いよりも利息の支払いが優先されるため、利息の負担が増えることで元本の減りも遅くなります。

完済までに時間がかかる

借金100万円を抱えている場合、負担の大きい利息も含めて返済を進めなければいけません。

元金の返済のみでは完了しないため、100万円を借り入れると、完済までに時間がかかる可能性が非常に高くなります。

また、完済までに時間がかかることは、借入期間が長くなることと同じです。

借入期間が長くなると支払うべき利息も増加するため、完済時までに支払う総額が大きくなります。

さらに支払うべき利息が増加すると、元金の減るスピードが遅くなります。

とくに最低限のスピードで返済した場合、毎月の支払いの半分程度が利息になることもあるため注意が必要です。

短期間で100万円を完済するのは難しく、借入前にどのくらいの期間で返済できるのか計算をしてから借り入れましょう。

借金がある状態に慣れてしまう

100万円の大金を借り入れている場合、借金がある状態に慣れてしまう可能性があり注意が必要です。

すでに大金を借りているため「数万円程度の借金であれば誤差」と考え、借金額が膨らむかもしれません。

とくに一度に100万円を借り入れずに徐々に借金額が増えて、借入額が100万円に到達した方は気をつける必要があります。

消費者金融系カードローンやクレジットカードのキャッシングは、コンビニや銀行のATMで簡単に借り入れが可能です。

借金がある状態に慣れると、借り入れに対して抵抗がなくなり、簡単に借り入れてしまうことが考えられます。

数万円程度の借り入れを続けていると、気づかないうちに借金額が膨らみ、返済できない状況になりかねません。

たとえ数万円の借り入れでも借金であり、将来返済しなければいけないことを忘れないようにしましょう。

返済状況の把握が困難になる

100万円の借金がある場合は、返済状況の把握が困難になる可能性があるため注意しましょう。

長期間の借り入れをしていると、現在どのくらいの返済が完了し、元金の残りがどのくらいであるかが把握しづらくなります。

返済状況の把握ができていないと、想像よりも返済が進んでいなかったり、借金への危機感が薄れてしまったりなどの状況になりかねません。

想像よりも返済が進んでない場合、借金完済の目処が立たず、借入期間が長期化する可能性が高いです。

とくに1社のみではなく、複数社から借り入れをして借金が100万円に膨らんでいる方は、返済状況の把握が困難になるでしょう。

スムーズに返済を進めるためにも、返済状況に関しては常に把握をする必要があります。

借金100万円の返済ができない場合の4つのリスク

借金100万円の返済ができない場合のリスクとして、次の4つが挙げられます。

• 信用情報機関に登録される
• 催促の連絡がくる
• 財産を差し押さえられる
• 裁判を起こされる

返済を放置し続けると、さまざまな問題が起きます。

最悪の場合、裁判を起こされて強制的に財産を押さえられるため、必ず遅れることなく返済を済ませましょう。

信用情報機関に登録される

100万円の借金を抱えている場合、決められた月々の返済額が大きく返済できなくなる可能性も考えられます。

月々の返済が間に合わずに長期間延滞すると、信用情報機関に事故情報として「異動」と記録されるため注意しましょう。

また、信用情報機関であるCICが発表している「異動」と記録される条件は、次のとおりです。

• 返済日より61日以上または3ヵ月以上の支払遅延（延滞）があるものまたはあったもの
• 返済ができなくなり保証契約における保証履行が行われたもの
• 裁判所が破産を宣告したもの（破産手続開始の決定がされたもの）

「異動」とは、いわゆる「ブラックリスト入り」のことです。

CICの発表によると、返済日から61日以上または3か月以上の支払い延滞があると「異動」と記録されます。

ただし、実際に「異動」と記録するのは、CICではなく金融機関です。

61日以内の遅延である場合でも金融機関の判断次第では、信用情報に「異動」と記録されることがあるため、延滞しないよう注意しましょう。

催促の連絡がくる

月々の返済が遅れると、電話やメールなどで必ず催促の連絡がきます。

金融機関ごとに催促方法は異なるため、ハガキにて催促の郵送物が送られる場合もあります。

郵送物が届くと、同居人に多額の借り入れを知られる可能性も否定できません。

また、催促の連絡が続くと精神的にきつくなり、大きなストレスを抱えてしまうでしょう。

ただし、ストレスであることを理由に催促の連絡を無視するのは、絶対に避けるべきです。

長期間の無視を続けると、一括で請求されたり勤務先に連絡がきたりする可能性があります。

勤務先への電話は貸金業法にて正当な理由がない限り禁止されていますが、催促の無視は正当な理由として十分です。

借金のことが家族や勤務先に発覚すると、さらにストレスを抱えることになりかねないため、催促には誠実に対応する必要があります。

財産を差し押さえられる

延滞を継続し続けると、財産を差し押さえられる「強制執行」がなされます。

「強制執行」とは、借入先である金融機関が裁判所にて訴訟を起こすことにより、実行される法的処置のことです。

ただし、何も音沙汰なしに強制執行がおこなわれるわけではありません。

金融機関が訴訟を起こすと、裁判所は支払催促通知を債務者に対して送付します。

支払催促通知の受け取り後、2週間以内に異議申し立てをしない場合に強制執行となり、財産が差し押さえられます。

また、強制執行がなされると会社にも連絡が入り、社内での立場が危うくなる可能性が高いです。

強制執行は裁判所が決めたことであるため、債務者には拒否権がありません。

貴金属や車、現金などが強制的に差し押さえられるため、延滞には大きなリスクが伴います。

裁判を起こされる

延滞が長期間続き、催促の無視を続けていると、借入先は返済を求めて裁判を起こします。

裁判を起こされた場合、裁判所から呼び出し状が届き、裁判所に出向かなければいけません。

また、裁判では「金銭的な余裕がないから支払えない」のみだと、支払えない理由として認められません。

すぐに返済ができない場合は、破産の手続きを進める必要があります。

破産の手続きが完了して免責が受けられれば、支払い義務がなくなるため、裁判は棄却となります。

ただし、上記のような手続きや裁判所での対応は法律の知識がないと困難であるため、大きな問題となる前に必ず返済を済ませましょう。

返済が困難な場合は、早い段階で弁護士事務所または司法書士事務所への相談がおすすめです。

借金100万円を早期に完済する5つのポイント

借金100万円を早期に完済するポイントは、次の5つです。

• 無理のない返済計画を立てる
• 月々の収支の見直しをする
• 借金の原因を把握する
• おまとめローンを利用する
• 繰り上げ返済をする

まずは、現状を見直して無理のない返済計画を立てましょう。

また、おまとめローンの利用や繰り上げ返済により、効率よく借金の返済ができるようになります。

無理のない返済計画を立てる

借金100万円を早期に完済するためには、無理のない返済計画を立てる必要があります。

最低でも支払うべき毎月の最低返済額を確認し、できる範囲で最低返済額よりも多い金額を毎月返済しましょう。

複数社から借り入れている場合は、金利が高い借入先から優先して返済すると、最終的に支払う金額が低くなります。

また、高い金利は、返済を長期化させる大きな原因の一つです。

高い金利を設けている借入先から完済すれば、返済のスピードを早められます。

月々の収支の見直しをする

借金100万円を抱えている場合、月々の収支を見直すことが重要です。

とくに数万円の借金から始まり、徐々に借金額が増えて100万円まで膨らんだ方は、収入に対する月々の支出が適していない可能性があります。

まずは自身の収入に対してどのくらいの支出があるのかを計算し、無駄な部分を削ることで、現状よりも借金を増やさないようにしましょう。

また、最低限の支出のみを確保して余ったお金はなるべく返済に回すと、最終的な返済額の合計が少なくなります。

借金の原因を把握する

借金が100万円にまで膨らんだ原因を把握すると、根本的な問題解決に繋げられます。

一般的な借金の原因として挙げられるのは、次の4つです。

• 贅沢や遊び
• ギャンブル
• 生活費の不足
• 固定費

とくに贅沢や遊び、ギャンブルが借金の原因である場合は、すぐに支出を止められます。

生活費の不足や固定費が借金の原因である場合は、早急な改善は難しいかもしれません。

ただし、対策を考えないと、借金額が増える一方です。

借金した根本的な原因を把握し、借金額が増えないよう対策をしましょう。

おまとめローンを利用する

おまとめローンの利用とは、2社以上の借入先を抱えている方が利用できるサービスのことです。

複数の借り入れをすべて返済し、新たにおまとめローンにて借金をまとめることで、借入先の一本化ができます。

おまとめローンのメリットは次の2つです。

• 借金の管理が簡単になる
• 金利が減る可能性がある

一方で、おまとめローンで借入先を一つにすれば、返済が毎月一回のみと借金の管理が簡単になります。

金利に関しては、少ない金額の借り入れを複数抱えているよりも一つにまとめた方が低くなる傾向にあります。

100万円未満の借り入れの上限金利は18.0%ですが、合計100万円以上になる場合は、まとめることで上限金利が15.0%に下がります。

また、金利が下がれば、毎月の返済額が下がることも期待できます。

繰り上げ返済をする

繰り上げ返済とは、毎月の最低返済額よりも多い金額を返済する方法のことです。

臨時返済や随時返済と呼ばれることもあり、繰り上げ返済をおこなうと、返済スピードを早めるのみではなく効率よく元金を減らせられます。

返済時に優先して減らされるのは、元金ではなく利息です。

最低返済額のみを毎月返済していると、返済額の半分程度は利息の支払いに充てている可能性があります。

一方で、月々の返済額と同時に繰り上げ返済をおこなえば、追加した分はすべて元金に充てられます。

元金が減れば利息も減るため、なるべく早く借金問題を解決したい場合は、無理のない範囲で積極的に繰り上げ返済をおこないましょう。

自力で借金が完済できない場合は債務整理を検討する

債務整理には任意整理、個人再生、自己破産の3種類があります。

それぞれの債務整理の特徴を知り、自身に適した手続き方法を選択しましょう。

任意整理

任意整理は、連帯保証人に迷惑をかけずに借金の返済条件を見直せる手続きのことです。

個人再生と自己破産はすべての借り入れに対して債務整理をおこなう必要がありますが、任意整理であれば債務整理をしたい借入先を選択できます。

そのため、保証人がいない借入先のみ選択すれば、債務整理で連帯保証人に迷惑をかけることがありません。

また、任意整理をおこなうと返済額が減額でき、返済期間も3〜5年間に延長できます。

個人再生

個人再生とは、借金額を最大10分の1まで減少できる手続きのことです。

ただし、個人再生にて減額ができるのは、借金額が100万円〜5,000万円の方のみに限られます。

個人再生後に返済すべき金額は借金の総額に応じて変化し、次のように定められています。

借金の総額	最低弁済額 （返済すべき最低金額）
100万円未満	全額
100万円以上〜500万円未満	100万円
500万円以上〜1,500万円未満	総額の5分の1
1,500万円以上〜3,000万円以下	300万円
3,000万円超〜5,000万円以下	総額の10分の1

また、返済すべき金額は原則3年最長5年かけて支払い、完済します。

自己破産

自己破産とは、すべての返済を免除できる手続きのことです。

裁判所が免責許可決定を出した場合のみ自己破産の手続きが進められます。

ただし、自己破産は、99万円以上の現金と現存価値が20万円以上の財産を手放す必要があるため注意が必要です。

一方で、多額の借金で返済できる目処が立たない方は、自己破産によりすべての借金から開放されます。

借金の相談ができるおすすめの弁護士・司法書士事務所5選

借金の問題を解決したい場合、弁護士事務所や司法書士事務所への相談がおすすめです。

相談費用が無料の事務所を選ぶと、金銭面のことを気にせずに気軽に相談ができます。

また、相談費用が無料であることに加えて、自身に適した事務所を選ぶことが大切です。

はたの法務事務所

はたの法務事務所は、顧客満足度が95.2％と高水準である点が特徴の司法書士事務所です。

司法書士歴27年のベテランが在籍していたり、債務整理や過払い金に関する相談が20万件を超えていたりなど豊富な実績があります。

また、相談費用が無料であるため、借金の悩みを抱えている方は気軽に相談できます。

弁護士法人・響

弁護士法人・響は、借金に関する相談を24時間365日いつでも受け付けている弁護士事務所です。

債務整理をおこなう際は、相談の段階で料金について説明をしてもらえるため、安心して依頼ができます。

また、実際に債務整理の依頼をした場合、速やかに借入先からの催促を止めてもらえます。

借金の催促で精神的なストレスを抱えている場合は、弁護士法人・響への相談がおすすめです。

アース法律事務所

アース法律事務所は、債務整理に関する受任実績が5,000件を超える弁護士事務所です。

元裁判官の弁護士が在籍しているため、裁判所に関する幅広い知識を活かしながら債務整理の手続きを進められます。

地方への出張にも対応しているため、実際に対面して依頼したい方にはアース法律事務所への相談がおすすめです。

杉山事務所

杉山事務所は、過払い金の回収額で全国1位を記録している司法書士事務所です。

2010年以前から借り入れをしている方は、過払い金の返還請求ができる可能性があります。

過払い金も併せて調査したいと考えている方は、杉山事務所に借金の相談をしましょう。

ベリーベスト法律事務所

ベリーベスト法律事務所は、日本全国に69拠点を構え、国内6番目の規模を誇る弁護士事務所です。

また、借金に関する相談は、24時間いつでも電話とメールの両方で受け付けています。

メールでの相談ではなく直接話したいと考えている方は、時間を問わず電話での相談ができるベリーベスト法律事務所への相談がおすすめです。

まとめ

100万円の借金を抱えている場合、利息の負担が増えたり完済までに時間がかかったりなどが理由で、返済が困難になります。

スムーズに完済するためには、返済計画を立てたり月々の収支を見直したりなど、さまざまな対策をしなければいけません。

一方で、返済ができずに滞納した場合は、信用情報に傷がつく可能性があるため注意しましょう。

また、最悪の場合は裁判を起こされる可能性もあります。

以上のような最悪な事態を避けるためには、借金問題の早期解決が重要です。

弁護士事務所や司法書士事務所に相談すれば、それぞれの方に適した借金の解決策を提案してもらえます。

借金の返済が困難な状況である場合は、弁護士事務所や司法書士事務所に相談して問題を解決しましょう。

＜参考＞
はたの法務事務所
弁護士法人・響
アース法律事務所