借金を減額する方法はある？借金減額シミュレーターの仕組みやメリット・デメリットを徹底解説

借金を減額する方法があると聞くと、怪しさを感じて敬遠する方もいるでしょう。

「怪しい情報に騙されたくない」「借金問題を解決するためには働いて全額返済するしかないのか」など不安を感じる方も多いでしょう。

しかし、借金減額の正しい方法を知れば、問題解決の糸口になるかもしれません。

この記事では借金を減額する方法や借金減額シミュレーター、おすすめの弁護士、司法書士事務所について解説します。

債務整理や過払い金の請求、借り換えをおこなえば合法的に借金を減額できる可能性があり、借金減額シミュレーターを利用すれば、Webで手軽に診断できます。

借金問題に頭を抱えている方や少しでも借金を減額したい方は、ぜひ最後まで読んでください。

借金を減額する方法

借金を減額するためには3つの方法が有効です。

それぞれの特徴について、ひとつずつ解説します。

債務整理

借金を減額するために有効な方法のひとつは債務整理です。

債務整理とは、借金を返済できないことを認めてもらい、借金の減額や利息のカットなどができる法律で認められた手続きのことです。

借金問題で悩む方を救済するための制度で、合法的に借金の元本や利息を減額できる場合があります。

ただし、債務整理をおこなうとブラックリストに登録される可能性もある点には注意しましょう。

債務整理は主に次の3つです。

任意整理は、債務者がムリなく返済できるプランを作成し、将来の利息と遅延損害金を減額できる制度です。

手続きに裁判所は介在せず弁護士が代理となり、貸金業者と交渉してお互いが納得できる返済プランを模索します。

個人再生や自己破産より費用が安いため、コストを抑えて借金を減額したい方におすすめです。

利息や遅延損害金は支払い期間が長いほど大きくなるため、これらをカットできれば現実的な返済プランが作成できます。

ただし、元本は返済する必要があり、3～5年程度で返済が一般的で、安定した収入と返済意思がある方しか利用できない制度です。

個人再生は裁判所へ申し立てをおこない、借金を5分の1程度まで減額できる可能性がある制度です。

任意整理とは違い、元本を含めた借金の総額を減額できます。

借金の大幅な減額が期待でき、住宅を手放す必要もありませんが、安定した収入があり手続き後の返済を滞りなくおこなうことが前提です。

個人再生は大幅に借金を減額できるメリットがある一方、裁判所に借金免責の提案書を提出したり、手続きの煩わしさが発生したりします。

自力でやり切るのは難しく、弁護士や司法書士への相談が一般的です。

自己破産は借金を全額免除できるため、最も借金を減額できる制度です。

裁判所に申し立てをおこなう債務整理で、免責許可が下りれば借金を帳消しにできるため、いちはやく借金問題から解放されます。

借金を帳消しにできるメリットはありますが、99万円以下の現金や生活に必要な財産以外は裁判所に回収され、住宅や車、不動産や預貯金などの財産を手放す必要がある制度です。

また、過度なギャンブルの借金や風俗の豪遊など、借金の理由が免責不許可事項にあたる場合、申し立てが却下される場合もあります。

前回の自己破産から7年以上経過していない場合、再度の自己破産はできない点も注意が必要です。

過払い金の請求

過払い金の請求とは、過去の借金返済で払い過ぎた利息の返還を求める手続きです。

かつて、貸付の金利を定める法律は「出資法」と「利息制限法」の2つが存在しており、それぞれ上限金利が異なりました。

利息制限法を超える金利は違法であるものの、出資法以下であれば罰則規制がないため「グレーゾーン金利」と呼ばれ、多くの貸金業者が採用していました。

法改正によりグレーゾーン金利は撤廃され、出資法にのっとり利息の支払いをしていた方は、余分に利息を払い続けていた可能性があります。

余分な利息は「過払い金」として扱われるため返還を求めることができ、取り戻した過払い金で借金を返済できる場合があります。過払い金の対象になる条件は次のとおりです。

上記に当てはまる場合、過払い金請求で借金の支払いを軽減できる可能性があります。

たとえば現在100万円借金がある方も、過払い金が110万円あれば借金を完済できるどころか10万円分の現金を取り戻せます。

借金の返済中に過払い金請求をおこなうと、ブラックリストに登録され、今後借り入れができなくなる可能性がある点には注意が必要です。

借り換え・おまとめローン

借り換えとは、新しくカードローンを契約し、借り入れたお金をローンの返済にあてて支払いを完済する方法です。

	実質年利
A社（現行のカードローン）	18.0%
B社（新しいカードローン）	15.0%

上記のようにA社から100万円の借り入れしている方は、新しくB社から100万円を借り入れてA社のローンを完済すれば、借金の総額は変わらなくても金利を18.0%から15.0%に下げられます。

借り換えをすれば金利が下がるため、借金トータルでの支払額を減らせます。

ただし、新たなカードローンの契約には審査が必要で、希望の貸金業者に必ず乗り換えできるとは限らない点には注意が必要です。

一方、おまとめローンとは複数社からの借り入れを一社にまとめて金利を抑える方法です。

	実質年利	借り入れ額
A社	18.0%	50万円
B社	16.0%	30万円
C社	14.0%	20万円

上記のようにそれぞれの貸金業者から借り入れをするより、C社からまとめて100万円借り入れをすれば金利が抑えられます。

さらに、借金を一本化して返済日や返済方法をまとめれば、返済の手間が少なくなるメリットもあります。

一方おまとめローンは利用者の確実な完済を目的とした商品のため、追加の借り入れができない点には注意が必要です。

カードローンなどの金融商品は、利用限度額内で借り入れ、返済を繰り返せますが、おまとめローンで受けた融資は、返済専用である点は覚えておきましょう。

借金減額シミュレーターとは

借金減額シミュレーターとは借り入れの総額や期間など、特定の質問に答えるのみで、借金をいくら減額できるかを計算するツールです。

弁護士や司法書士などの専門家が、減額できる金額を算出するケースが多いです。

借金減額シミュレーターでわかること

借金総額シミュレーターでわかることは、次のとおりです。

借金減額シミュレーターの仕組み

基本的に過払い金の請求や債務整理をする際の手続きは、個人ではなく弁護士や司法書士に依頼します。

しかし、弁護士や司法書士への依頼に、抵抗を感じる方も少なくありません。

そこで、借金減額シミュレーターを活用します。

Web上の借金減額シミュレーターで、借り入れの総額や期間など特定の質問に回答すると、運営元の弁護士や司法書士事務所などに送信され、その内容に基づき専門家が減額可能な借金を算出します。

借金減額シミュレーターはWeb上で24時間いつでも、無料かつ匿名で利用できるため、プライバシーに関して不安がある方でも、安心して利用可能です。

借金減額シミュレーターの利用方法

借金減額シミュレーターの利用方法は次のとおりです。

まずは借金減額シミュレーターを提供するWebページにアクセスします。

パソコンやスマートフォンのブラウザーで検索すると、さまざまな借金減額シミュレーターがヒットしますが、基本的な仕組みは同じです。

次に必要な情報を入力します。

正確にわからない項目は、おおよその回答で問題ありません。

最後にシミュレーターを提供している弁護士や司法書士事務所から、借金減額に関する返信を待ちます。

返信は電話、もしくはメールで届きます。

返信結果で次のことがわかります。

結果的に借金が減額できると判断されたら、正式に弁護士や司法書士に依頼します。

ただし、シミュレーターを利用したとしても、必ず弁護士や司法書士に依頼する必要はなく、あくまで気軽に相談できるきっかけとして活用してみてください。

借金減額シミュレーターを利用するメリット

借金減額シミュレーターを利用するメリットについて解説します。

利用するべきか悩んでいる方は参考にしてください。

無料で診断できる

借金減額シミュレーターはWebから24時間、無料で利用できます。

債務整理についての相談を無料で実施する弁護士、司法書士事務所は存在しますが、実際に事務所に足を運ぶ手間を考えたら、スマートフォンやパソコンから気軽に診断できることはメリットです。

100%正確な情報がわかるとは限りませんが、減額できるかどうかの目安として活用しましょう。

匿名で診断できる

借金について、Web上で自身の名前の入力に抵抗がある方もいるでしょう。

しかし、借金減額シミュレーターは匿名で診断できます。

診断結果をより正確にするためには、メールアドレスや電話番号が必要ですが、名前は匿名で構いません。

また弁護士、司法書士事務所に足を運ぶ場合、知り合いや家族に顔を見られるリスクもありますが、シミュレーターを利用すれば知り合いに発覚する可能性も低くなります。

借金の対処方法がわかる

生活環境の悪化や精神的疲労など、借金の問題を一人で抱え込むのは不安です。

今後の返済計画など、何から進めるべきかわからないことも多いでしょう。

借金診断シミュレーターを利用すれば、具体的な対処法を教えてもらえます。

これからやるべきことが明確になれば、借金に対する不安な気持ちも改善されますし、具体的な行動に移せます。

結果として、借金に関する問題を少しでも早く解決できる可能性が高くなるでしょう。

借金減額シミュレーターを利用するデメリット

借金減額シミュレーターは手軽に診断できるメリットがある一方、デメリットも存在します。

実際に借金の減額ができない場合がある

借金減額シミュレーターは、いくつかの項目を入力するのみの簡易的なツールなため、診断結果は必ずしも正確ではありません。

シミュレーターどおりに借金の減額ができない場合もあります。

正確な診断をするためには、最終的に弁護士や司法書士に相談しましょう。

運営元の事務所から営業の電話がくる可能性がある

借金減額シミュレーターを利用する際、電話番号を入力するため弁護士、司法書士事務所から営業の電話がくる場合があります。

お試しで利用した方や、専門家に相談する気がない方には、営業の電話がかかってくることはデメリットです。

ただし、最終的に専門家に相談する予定の方にはメリットにもなるため、借金減額について詳しく聞きたい方は、電話連絡を利用しましょう。

営業の電話をかけてほしくない場合、メールでの連絡希望や、営業の電話をかけてほしくない旨を備考欄に記入しておくとよいでしょう。

税金の滞納などには対応していない

借金減額シミュレーターの多くは、消費者金融やカードローン、キャッシングやリボ払いでの契約を想定しており、税金や奨学金、闇金問題には対応していません。

たとえば税金を滞納している場合、市町村役場の相談窓口に行くなど、個別で支払い相談を検討する必要がある点は覚えておきましょう。

借金減額シミュレーターを利用する際の注意点

借金減額シミュレーターを利用する際は、押さえておきたい点もいくつか存在します。

診断でトラブルに巻き込まれないためにも、利用する際は次の4つの注意点を意識しましょう。

運用元の確認

借金減額シミュレーターを利用する際は、Webサイトからアクセスします。

個人情報を入力する前に、シミュレーターはどの弁護士事務所、司法書士事務所が運営しているかを確認しておきましょう。

理由は、情報を悪用する業者が、存在するからです。

違法業者が運営するシミュレーターを利用すると個人情報が流出し、悪用されたり、手数料を請求されたりするリスクがあります。

利用する際は、運営元を必ず確認してください。

また事務所の名前が書いてある場合も簡単に信用せず、検索サイトで調べることをおすすめします。

上記の結果から信頼できる運営元なのか確認してから、シミュレーターを利用するようにしましょう。

利用ルールの確認

借金減額シミュレーターには、それぞれルールが設定されています。

のちにトラブルに発展する可能性もあるため、あらかじめルールを確認してから利用するようにしましょう。

たとえば、診断結果の通知方法についてはトラブルが多いポイントです。

診断後は詳しく現状を確認するために、弁護士や司法書士事務所から電話がかかってくる場合があります。

電話連絡をお断りする旨を記載したり、利用料金は事前に確認したりするなど対策をおこないましょう。

結果内容はあくまでもシミュレーション

結果はあくまでシミュレーションなため、正確な結果を知りたい場合、弁護士や司法書士などの専門家に相談する必要があります。

あくまでも簡易的に借金減額の可能性を探るものであり、精度が完璧ではないという認識を忘れないことが大切です。

詐欺サイトに注意

借金減額シミュレーターを提供するのは基本的に弁護士、司法書士事務所です。

借金減額診断後に、弁護士、司法書士から営業の電話がかかってくる場合もありますが、中には悪質な業者が運営するサイトも存在します。

悪質な業者が運営するサイトを利用すると、手数料を請求されたり、しつこく電話がかかってきたりする可能性もあります。

口コミや信頼できる運営元であるかを確認してからシミュレーターを利用するようしてください。

借金の減額は弁護士への依頼がおすすめな理由

借金に関する不安を一人で抱え込むのは不安な方も多いでしょう。

ここからは、借金の減額は弁護士への依頼がおすすめな理由を4つ紹介します。

借金を一時的に止めることができる

借金をしている方の悩みは金額に対する不安のみでなく、貸金業者からの取り立てもあり、精神的に疲労する場合もあるでしょう。

債務整理を弁護士に依頼した場合、最初に手続きの開始と借金の催促停止を要求する旨が記載される、受任通知書が債権者に送付されます。

貸金業法により、受任通知を受け取った貸金業者は手続きが完了するまで借金の催促ができません。

ゆくゆくは借金を返済する必要がありますが、貸金業者からの借金の催促が一時的に停止されれば、精神的な疲労を軽減できる場合もあります。

ただし、受任通知書は貸金業者および債務回収業者のみ有効で、一般の企業や信用金庫には適用されない点には注意が必要です。

債権者との交渉が円滑に進む

債権者と借金についての交渉をおこなうのは知識や経験が伴わず、また精神的な疲労も大きいため難しいでしょう。

債務整理は弁護士が代理となり、債権者と借金返済についての交渉をおこないます。

債務整理の経験が豊富な弁護士であれば、債権者との交渉や裁判所とのやり取りを円滑に進められるでしょう。

また弁護士が法的拘束力や交渉術を駆使して債権者と交渉するため、少しでも依頼者の望む結果に近い回答を引き出す可能性が高まります。

書類作成を代行してもらえる

債務整理は手続きに応じて書類の作成が必要です。

債務整理の書類作成を個人でおこなうのは手間がかかりますし、書類に不備があれば申し立てが受理されません。

結果、再度書類を作成する手間がかかり、問題解決までの期間が長引きます。

その点、専門家である弁護士に代行を依頼すれば、スムーズに書類の作成ができます。

依頼者は書類作成の煩わしさから解放され、問題解決までの期間の短縮が可能です。

自身にあった解決手段の提案をしてもらえる

債務整理には任意整理、個人再生、自己破産などの手続きがあります。

自身の置かれる状況により最適な手段は異なるため、個人で借金の問題を解決するのは簡単ではありません。

しかし、弁護士であればプロの目線から、ローンの借り換えやおまとめローンなど、最も適した解決手段を提案します。

結果としてスムーズな債務整理につながるため、問題は一人で抱え込まず、専門家への相談が借金問題解決への近道です。

借金の減額におすすめの弁護士・司法書士事務所5選

実際の借金の減額を進めるにあたり、どの弁護士、司法書士事務所に相談するか悩む方もいるでしょう。

ここからはおすすめの弁護士、司法書士事務所5選を紹介します。

東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所は、債務整理に特化した強みを持つ弁護士法人です。

受任件数は7,000件を超え、任意整理や個人再生、自己破産などにノウハウを持った弁護士が借金解決への手助けをします。

また、依頼者からのヒアリングを大切にし、状況にあわせた解決策を丁寧に検討する強みもあります。

相談は何回でも無料かつ土日祝日、全国に対応しているため、相談しやすいこともメリットです。

弁護士法人・響

弁護士法人・響は弁護士のみでなく、税理士、社労士、行政書士、調査会社などあらゆる専門家を束ねる響グループが運営しており、東京、大阪、香川、福岡、沖縄にオフィスを構えています。

相談内容によりますが、弁護士とスタッフが専任で担当する、手厚いサポートが人気の法律事務所です。

債務整理のみでなく多くの法律問題に対応し、相談は何回でも無料なため、借金に関する知識がなくても安心して相談できます。

相談は24時間365日受け付けており、全国出張相談にも対応している点は、今すぐ借金問題を解決したい利用者には嬉しいメリットです。

はたの法務事務所

はたの法律事務所は、相談実績20万件を超える司法書士法人です。

在籍する認定司法書士が、債務整理や交渉を代行します。

全国どこでも出張相談ができ、地域にお住いの方でも無料で相談できます。

初期費用、着手金も無料とリーズナブルな料金設定が魅力で、とにかくコストを抑えて債務整理がしたい方におすすめです。

サンク総合法律事務所

サンク総合法律事務所は月の相談実績600件以上、初期費用無料で借金の相談ができる法律事務所です。

オンライン面談や電話相談も可能で、24時間365日、自宅から気軽に相談できる借金問題専用の無料窓口が設置されているため、相談しやすい特徴があります。

家族に借金を知られたくない、弁護士費用が用意できないなどの悩みをお持ちの方でも、経済状況や要望をもとに、最適な借金解決方法を検討してもらえます。

また、お手持ちがなくても分割払いに対応しているため、安心です。

ひばり法律事務所

ひばり法律事務所は東京の錦糸町を拠点に活動する法律事務所です。

債務整理に関する問題を多く取り扱い、金額の大小にかかわらず相談、手続きをおこないます。

電話相談は何度でも無料、メール相談は24時間、全国からの相談に対応しています。

また、女性専用窓口が設置してあり、男性と話すことが苦手な方も安心して相談できるのも嬉しいメリットです。

借金の減額に関するよくある質問

借金の問題に関して一人で不安を抱えている方もいるでしょう。

ここからは借金の減額に関するよくある質問について回答します。ぜひ参考にしてください。

借金の減額に強い弁護士・司法書士事務所の選び方は？

借金の減額に強い弁護士、司法書士事務所の選び方は次のとおりです。

弁護士、司法書士事務所により得意不得意が存在するため、まずは過去の債務整理実績を確認しましょう。

実績が多いほど、知識と経験を備えている場合が多く、ひとつの目安です。

また費用についての説明があるのかも確認しましょう。

相見積もりをとり、金額の妥当性、後払いや分割払いに対応しているかなど、後々自身が困らないようにしておくとよいでしょう。

よい点ばかりでなく、リスクについての説明も十分に実施するかどうかも重要です。

実績が豊富な弁護士、司法書士ならではの観点で事前にリスクを洗い出せると、相談する立場として安心して依頼できます。

また、実際の利用者の声も貴重な判断材料となるため、Webサイトなどで検索し、評判や口コミも確認できるとよいでしょう。

借金減額シミュレーターを利用したら家族に知られる？

Web上の借金減額シミュレーターを利用して、家族に知られるのを恐れる方もいるでしょう。

多くの借金減額シミュレーターは匿名で利用できますし、情報は守秘義務で守られるため、安心して利用できます。

借金の返済にお困りの方は、気軽に診断してみましょう。

ただし違法業者、悪徳業者が運営するシミュレーターを利用すれば、個人情報が流出し、家族に知られる可能性も高くなります。

かならず、弁護士、司法書士事務所が提供する借金減額シミュレーターを利用しましょう。

まとめ

この記事では、次のことについて解説してきました。

借金で悩んでいる方は、問題の早期解決と精神的な不安解消のため、弁護士や司法書士などの専門家への相談がおすすめです。

しかし、いきなり弁護士や司法書士事務所への相談は不安に感じる方もいるかもしれません。

その場合、スマートフォンやパソコンで借金減額シミュレーターを利用すれば、簡易的に無料で診断できます。

また、記事内で紹介した弁護士、司法書士事務所は債務整理に関する実績も豊富で相談は無料です。

借金問題を一人で抱え込まず、まずは気軽に相談してみるとよいでしょう。

<参考>
東京ロータス法律事務所
弁護士法人・響
ひばり法律事務所