借金200万円は自力で返済できる？判断基準や完済するためのポイントも解説

「200万円の借金をどうすれば自力で返済できるのだろう？」と悩みを抱えている方もいるでしょう。

借金200万円の自力返済は可能ではありますが、方法を自身で探し出すのは容易ではありません。

返済プランをどう立てるか、どの方法が最適なのか、不安や疑問は尽きないでしょう。

そこで本記事では、借金200万円を抱える方の不安や悩みに対して具体的な解決策を紹介します。

本記事の内容を参考にして、借金を完済するための適切な知識と情報を手に入れましょう。

借金200万円は自力で返済できる？

借金200万円は、自力で返済できることもあります。適切な計画と優れた自己管理があれば、返済は現実的な目標となるからです。

次のステップで、借金200万円の返済は可能です。

• 収入と支出の明確化
  返済の第一歩として、正確な収入と支出の把握、そして不要な支出を削減する
• 返済計画の策定
  返済可能な額を定め、それを具体的な返済期間と共に計画に落とし込む
• 貯蓄計画の構築
  返済と並行して貯蓄計画も重要、突発的な出費への対応策となる

借金200万円の自力返済は現実的に可能です。しかし条件を達成するためには適切な計画策定と自己管理が必須となります。

借金200万円を自力で返済できる方の特徴

ここからは借金200万円を自力で返済できる方の特徴を紹介します。

• 年収600万円以上の方
• 新たな借金をしていない方
• ローンが低い金利・長期返済である方
• ギャンブル依存・買い物依存でない方

自身の特徴と照らし合わせながら、確認しておきましょう。

年収600万円以上の方

自身が返済できる借金の合計額を見積もるのに適した方法は、総量規制から考えることです。

総量規制とは、消費者を守る目的で設けられた、借入れ金額に対する上限を定めた法制度であり、貸金業法の改正により導入された規則です。

貸金業者から借り入れをする際は、金額の上限が年収の3分の1に制限されます。借入れ額が年収の3分の1を越えると、返済が難しくなると判断されるためです。

たとえば、借金が200万円である場合、年収が600万円以上あれば、返済に必要な金額も確保しやすいといえます。

新たな借金をしていない方

新たな借金をしていない方も、自力で返済できる方の特徴です。なぜなら、新たな借金を避けると、既存の借金を優先できるためです。

反対に、借金200万円を超えて、なお借金返済のためにお金を借りている状況であれば、自力返済は難しいでしょう。今は返済できているから大丈夫だと考えるのはリスクが伴います。

自身の返済能力を理解し、既存の借金返済を優先して、無駄な出費を避けられる方は自力で借金の返済を達成しやすいです。

ローンが低い金利・長期返済である方

200万円の借金返済が可能である要素の一つに、ローンの金利が低く返済期間が長い特徴が挙げられます。低い金利であるほど、借入総額に対する利息の負担軽減が可能です。

具体的には、年利15.0%のローンと年利18.0%のローンでは、同じ金額を借りても、返済総額は大きく異なるでしょう。

長期返済も月々の返済額を抑え、返済可能な状態を維持しやすくなります。金利が低く、返済期間が長いローンを利用している方は、200万円の借金を自力で返済できる可能性が高いです。

ギャンブル依存・買い物依存でない方

ギャンブルや買い物の依存症がない方も、自力で200万円の借金返済が可能でしょう。何かに依存している方は浪費が多く、借金を増やす可能性が高いからです。

一方で依存症がなければ、不必要な出費を抑え、返済資金に充てられます。たとえば、ギャンブル依存症の方は勝つことを目指して賭け続けるため、結果的に借金が増えることが多いです。

また、買い物依存症の方は、無駄な出費を続けるために返済資金を減らす可能性があります。依存症がない方は、200万円の借金を自力で返済する可能性が高いです。

借金200万円を滞納すると起こるリスク

ここからは、借金200万円を滞納すると発生するリスクを紹介します。

• 債権者からの催促が続く
• 信用情報に傷がつく
• 一括で請求される
• 裁判所から通知が届く
• 給料・財産を差し押さえられる
• 連帯保証人にも請求がいく

上記が発生しないよう、これから紹介する内容を詳しく確認しておきましょう。

債権者からの催促が続く

借金200万円の返済が滞ると、債権者からの催促が止まらなくなるリスクがあります。返済が滞れば滞るほど、債権者からの連絡は頻繁になり、心理的ストレスも増すでしょう。

たとえば、電話や郵送での催促はもちろん、自宅や職場へ訪れることもあります。債権者も借金を回収するための手段として仕方なくおこなわれる行為であり、無視するのは難しいのが現状です。

信用情報に傷がつく

200万円の借金の返済が滞ると、信用情報に記録が残り、結果として借り入れが難しくなるリスクも伴うでしょう。返済が滞ると信用情報機関に履歴が残り、情報が共有されます。

信用情報に傷がつくと、クレジットカードの申し込みが断られたり、住宅ローンが組めなくなったりするなど、金融サービスを利用するうえで大きな制約が生じる可能性があります。

今は返済が困難でも、将来的には状況が改善するかもしれません。

しかし、一度信用情報に傷がつくと、その情報は一定期間残ります。返済の滞納は信用情報に傷をつけ、将来的な金融サービスの利用に支障をきたすリスクがあります。

一括で請求される

返済が滞りはじめると、200万円全額を一括で請求される可能性もあるでしょう。債権者側も貸したお金を取り戻すことに必死であり、返済できないと判断されると一括で請求されます。

月々数万円の返済が困難であるなら、一度に200万円を返すことは難しいでしょう。返済が滞ると一括請求のリスクが高まり、返済金額が予想以上に大きくなる可能性があります。

裁判所から通知が届く

借金の返済が滞ると、裁判所から通知が届く可能性もあるでしょう。返済が続かない場合、債務者は裁判所を通じて強制的に返済を求められます。

裁判所から通知が届くと、裁判に臨む必要があります。裁判所からの通知は、返済に対する本気度を示すものであり、無視してやり過ごすことはできません。

返済が滞ると裁判所からの通知が届き、返済を強制される可能性があるため注意しましょう。

給料・財産を差し押さえられる

滞納が進むと、給料や財産を差し押さえられる可能性があります。債権者が借り手からお金を回収するための法的手段として差し押さえが存在するためです。

差し押さえを実行されると自身の給料から一定の割合が差し押さえられる場合があります。

また、自宅や車などの財産が差し押さえられ、強制的に売却されることもあるでしょう。返済を怠ると、重要な収入源や財産が失われるリスクがあります。

連帯保証人にも請求がいく

借金の返済が滞ると、連帯保証人に返済の請求がいきます。連帯保証人とは、もし借り手が返済できなくなった場合、返済義務を肩代わりする方のことです。

親族や友人などが連帯保証人になるケースが多数を占めます。これらの人々に返済の負担が及ぶと、人間関係にも大きな影響を及ぼすと予想されます。

借金200万円を自力で返済する方法

ここからは借金200万円を自力で返済する方法を4つ紹介します。

• 返済計画を立てる
• 繰り上げ返済を利用する
• 利息の低いローンに借り換える
• おまとめローンを利用する

借金200万円を自力で返済したい方は、ぜひ参考にしてみてください。

返済計画を立てる

返済の課題を自力で解決するためには、正確な返済計画が必要となります。計画を立てる理由は、無計画な返済が更なる負債を生む可能性があるためです。

たとえば、毎月の収入と支出を把握し、返済に回せる金額を明確にするのが具体的な方法です。

また、余裕があれば貯金をおこない、非常時の資金を確保しましょう。急な出費があった際でも返済が滞らなくなります。

計画的な返済は、借金を効率良く返済していくうえで必要不可欠な行為です。

繰り上げ返済を利用する

借金の返済を早める有効な手段の一つが、繰り上げ返済です。繰り上げ返済を活用すると、元金が減り利息を大幅に減らせます。

毎月の給与では繰り上げ返済できない方は、ボーナスや臨時収入が出た際に、通常の返済額以上の返済を心がけましょう。

借入金の元本を早く減らし、長期間にわたる利息の支払いを抑えられます。繰り上げ返済は借金返済の期間を短縮し、利息の負担を減らす効果的な手段と言えるでしょう。

利息の低いローンに借り換える

借金の返済における選択肢として、利息の低いローンへの借り換えが考えられます。借り換えの主な理由は、利息負担を軽減するためです。

現在消費者金融などで借金を抱えている方で、信用情報が良好な方は銀行ローンへ申し込むとよいでしょう。信用情報が問題なければ、利息を抑えられる銀行ローンへ移行できます。

利息を少しでも低く抑えることで、同じ返済額でも元本を早く減らせ、結果的に返済期間を短くできます。

おまとめローンを利用する

複数の借入れがある場合には、おまとめローンの利用を検討するとよいでしょう。おまとめローンとは、複数の借入れを一つにまとめて新たに借り換える金融商品です。

複数の借入先があると、それぞれの返済期日や金利、返済額を把握しての管理が難しくなります。

しかしおまとめローンを利用すると、複数の借入先を一つにまとめられ、管理が容易になります。また、各借入れ先の金利が高い場合、おまとめローンで一つにまとめると、金利を下げられるでしょう。

たとえば銀行のおまとめローンでは、複数の借入れを一つにまとめ、毎月の返済額や日数を減らせます。おまとめローンを活用すると、返済スケジュールを整理し、計画的な返済が可能になります。

返済計画を立てやすくしたい方、今よりも金利を下げたい方は、おまとめローンのあるカードローンを利用しましょう。

借金200万円を自力で返済できないときの3つの対処法

借金200万円を抱えると、自力での返済が難しい状況に直面する方もいるでしょう。

ここでは借金200万円を自力で返済できないときの対処法を3つ紹介します。

• 公的機関を利用する
• 家族や友人を頼る
• 弁護士・司法書士事務所に依頼する

自身での返済が難しいと悩んでいる方は、参考にしてみてください。

公的機関を利用する

公的機関では債務整理の支援センターや消費者生活センターなどがあり、借金問題を解決するための専門的なアドバイスを受けられます。

公的機関を利用するメリットは次のとおりです。

• 無料で相談可能
• 専門家の助言を得られる
• 安心して相談できる環境

たとえば、東京都にある東京都債務整理支援センターは、借金問題で悩んでいる市民を支援し、具体的な解決策を提示しています。

公的機関を利用すると、借金問題解決への第一歩を踏み出せるでしょう。

家族や友人を頼る

人生の困難な局面では、自身だけで解決しようとせず、信頼できる家族や友人に頼るのも有効な対策です。

自身の悩みを理解してもらえる人物がいると、次のようなメリットがあります。

• 借金の問題を共有できる
• 心理的なサポートを得られる
• 金銭的な援助を得られる可能性がある

具体的には、信頼できる方に現状を打ち明けアドバイスを求める、必要なら金銭的な援助を頼むなどです。

しかし負担をかけないように、事前に十分な話し合いをしましょう。

弁護士・司法書士事務所に依頼する

専門家である弁護士や司法書士の事務所を頼ると、借金の減額が現実的な解決策となるかもしれません。多くの弁護士や司法書士事務所では、無料の相談を受け付けています。

費用を気にしている方でも、無理なくアドバイスを求められるでしょう。専門知識を持つ弁護士や司法書士により、自身に適した具体的な対策が示されます。

利息のカットを可能にする任意整理も、弁護士や司法書士事務所の一環としておこなうと、返済負担を大きく軽減できるでしょう。

また、貸金業者とのコミュニケーションを専門家が代わりにおこないます。

手間のかかる業務を削減できるため、借金返済が自力で困難な状況の方は、弁護士や司法書士事務所への問い合わせも検討してみてください。

自力で返済できない借金200万円を債務整理する方法

ここからは、自力で返済できない借金200万円を解決する債務整理を3つ紹介します。

• 任意整理
• 個人再生
• 自己破産

それぞれの内容を詳しく解説します。

任意整理

任意整理は、借金返済の一つの手段であり、借り手が貸し手と直接話し合い、返済の仕方や金額を変えるための方法です。

元本の削減は難しいですが、未払いの利息や遅延金を削減でき、返済プランを再編成する目的があります。消費者金融から4件合計で200万円（利率18.0%）借りている場合を考えましょう。

そのまま5年間をかけて返済すると、返済総額は304万7,153円（元本200万円と利息104万7,153円）になります。
参照：返済シミュレーション | 日本貸金業協会

しかし、任意整理をおこない利息をカットすると、返済総額は元本の200万円のみになります。5年（60回払い）で返済すると、毎月の返済は50,787円（税込）から33,333円（税込）に減少します。

任意整理は債務整理の手段の中でもデメリットが比較的少なく、弁護士や司法書士などの専門家の手を借りて交渉できるため、多くの方が利用しやすいです。

しかし、任意整理を選ぶと、信用情報に記録が残ります。任意整理の完了、または完済から5年間、新規の借入れやクレジットカードの利用が困難になることを理解しておきましょう。

個人再生

個人再生とは、裁判所を通じて返済プランを法的に再構築する方法です。任意整理と比較して、未払いの利息がなくなるだけでなく、元金も大きく減らせるため、借金が返済不能な状況になったときに有効です。

元金は基本的に5分の1まで減らせますが、借金の総額により、最大で10分の1まで削減できます。

借金の削減効果は任意整理よりも大きいですが、条件が厳しく、対象となるケースは任意整理よりも限定的です。

また、官報に氏名や住所が記載されたり、保証人が残りの金額を求められたりするなどのデメリットも存在します。記載期間も任意整理よりも長く、再生計画の承認が確定してから10年であることも認識しておきましょう。

自己破産

自己破産とは、裁判所を通じてすべての借金の返済責任を免除する方法です。借金が200万円であろうと、いかなる額であろうと、免責が認められればすべての借金から解放されます。

返済能力が完全に失われたときの最後の選択肢です。しかし、免責不許可事由に該当するケースでは、免責が認められない可能性があります。

たとえば、浪費やギャンブルのために借金をした場合や、友人からの借金や保証人付きの借金など、一部の債権者にのみ優先して返済した場合などが含まれます。

個人再生と同じく、信用情報に記録されるため、新たな借入やクレジットカードの利用が一定期間制限される点も理解しておく必要があるでしょう。

自己破産には特有のデメリットもあり、一部の資産が売却されたり、手続き中には一部の職業や資格に制約がかかったりします。

借金200万円の自力返済に関するよくある質問

ここからは借金200万円の自力返済に関するよくある質問に回答します。

• 債務整理にかかる費用はどのくらい？
• 借金200万円の完済にかかる期間は？
• 借金200万円でも住宅ローンを組める？

返済計画を立てる前に、事前に疑問点を解消しておきましょう。

債務整理にかかる費用はどのくらい？

債務整理の費用はケースバイケースであり、借金の状況や選ぶ専門家によります。一例として、弁護士に債務整理を依頼した場合、費用は30万円から80万円の範囲になることが多いです。

具体的な費用は、無料の初回相談で確認可能です。最初に請求される費用を払うことで、後は弁護士が交渉などを進めます。

借金200万円の完済にかかる期間は？

借金200万円の返済期間は、債務者の年収と返済計画によります。自己返済の場合、利息10.0%で毎月5万円返済とすると、約4年10か月の期間が必要です。

しかし、利息や返済額が異なると期間も変わります。また、債務整理をおこなうと、返済計画が変わるため期間も短縮されることがあります。返済期間は個々の状況や選択により大きく変わる点に注意しましょう。

借金200万円でも住宅ローンを組める？

借金200万円がある状態でも住宅ローンは組める場合があります。借入総額や返済状況、所得などが審査の対象です。一部の金融機関では、年収の3～5倍までの借入が目安です。

また、既存の借入が返済能力を超えていないかどうかもチェックされます。

住宅ローンの審査は複数の要素が考慮されるため、確実に組めるとは言えませんが、無理なく返済が可能な範囲であれば、住宅ローンを組めるでしょう。

まとめ

借金200万円は自力返済できる方もいます。収入が高かったり、ローンが安心の金利もしくは長期返済であったりすれば、自力返済は可能でしょう。

しかし、借金200万円が返済できず、借金を返済するために借金をするいわゆる自転車操業の方もいます。200万円の借金問題に対する対策として、任意整理、個人再生、そして自己破産の債務整理も選択肢の一つです。

それぞれに独自の利点と欠点があり、個々の状況や目指す結果により最適な選択肢が変わります。どの手法を選択するかは、借金の額、自身の生活状況、今後の計画などを総合的に考慮し、専門家と相談しましょう。

借金問題には解決策があるため絶望せずに、最適な方法を選んで借金完済を目指してください。

※2022年7月時点の情報です。
※本記事は公開・修正時点の情報であり、最新のものとは異なる場合があります。キャンペーンを含む最新情報は各サービスの公式サイトよりご確認ください。
※本記事で紹介しているサービス・商品に関するお問い合わせは、サービス・商品元に直接お問い合わせください。