クレジットカードは任意整理できる？メリット・デメリットも徹底解説！

クレジットカードの返済が苦しくなり、任意整理を検討している方もいるでしょう。

手元にお金がなくても買物ができるクレジットカードは便利な反面、利用方法により返済が苦しくなる場合もあります。

クレジットカードの返済で悩みを抱えている方は、任意整理が解決方法の一つです。

任意整理をおこなえば利息をなくしたり返済額を下げたりできて、返済しやすくできます。

本記事ではクレジットカードを任意整理するメリットやデメリット、任意整理のあとでも利用できるカードなどを紹介します。

クレジットカードの返済で悩んでいる方は、ぜひ参考にしてみてください。

任意整理とは

任意整理とは弁護士や司法書士が債権者と交渉し返済額を減らす方法で、債務整理のなかで最も利用される手続きです。

依頼を受けた代理人は、債権者に対し将来利息のカットや長期返済計画を交渉し、和解を成立させます。

利息制限法で定められている上限利率を超える利息がある場合は、過去に支払いをした利息分を元本に充当して返済額を減らします。

クレジットカードの場合は、代理人とカード会社間で「利息をカットし3～5年で返済する内容にして欲しい旨」を交渉、和解する流れが一般的です。

任意整理は裁判所が関与しないため、個人再生や自己破産のように裁判所への提出書類が必要ありません。

任意整理をおこなえば、クレジットカード利用者が無理なく返済できるようになります。

任意整理を含めた債務整理は4種類あり、特徴は次の表を参考にしてください。

	任意整理	自己破産	個人再生	特定調停
借金減額	利息のカットのみ	全額免除	5分の1程度へ減額	大幅な減額はなく、調停不成立の可能性あり
費用	中	高	高	低
財産	維持される	多くの財産は没収される	一部保有不可の場合あり	維持される
信用情報の登録期間	約5年	約10年	約10年	約5年
住宅ローンが ある家への影響	基本的になし	持ち家は没収	ローンを返済しつつ居住可能	基本的になし
職業の制限	なし	一部制限あり	なし	なし
保証人への影響	基本的になし	保証人に一括請求	保証人に一括請求	基本的になし
官報掲載	なし	あり	あり	なし

クレジットカードを任意整理するメリット

クレジットカードを任意整理するメリットは、次のとおりです。

• 利息のカット
• 返済額を減額
• 簡易的な手続き
• 財産や資産は維持

ほかの債務整理と比べると、おこないやすい点が大きなメリットです。

任意整理を検討している方はメリットを理解し、弁護士や司法書士事務所に相談しましょう。

利息をカットできる

任意整理のよい点は、利息をカットできる可能性がある点です。

任意整理の交渉で債権者からの合意を得られれば、和解が成立してから全額を返済するまでにかかる将来利息をカットできます。

任意整理後は一般的に3～5年で返却しますが、期間中の将来利息がカットできれば、返済しやすくなります。

たとえば年利15.0％の300万円を60回の分割で支払う場合、合計で支払う利息は 1,292,714 円で、月々の支払いは約71,545円です。

将来利息をカットできれば、月々の返済は50,000円で済むため、約21,545円の利息分が免除されます。

クレジットカードの返済に苦しむ方であれば、数年間払うべき利息がカットされるのは、大きなメリットです。

ただし、債権者から合意が得られない場合は、将来利息が免除されないため注意しましょう。

返済額が下がる

債務整理をおこなうと経過利息や遅延損害金が減額でき、毎月の返済額が下がる可能性があります。

経過利息とは発生しているにもかかわらず支払えていない利息で、遅延損害金は支払いを滞納した際に発生するお金です。

また、過払い金が発生していた場合には過払い金の返還を求め、返済に充てたり返済額と相殺したりできます。

過払い金に当てはまる可能性のあるケースは次のとおりです。

• 2010年より前にクレジットカードや消費者金融から借り入れている場合
• 過払い金の時効「完済から10年」が過ぎていない場合

任意整理は経過利息や遅延損害金、過払い金により返済額が下がる可能性がある点がメリットです。

手続きが簡単

任意整理は裁判所が関与せず、当事者間で話し合うため比較的手続きが簡単です。

任意整理のほかにも債務整理には、自己破産や個人再生がありますが、裁判所が関与するため時間がかかるうえに手続きが複雑です。

たとえば個人再生であれば、代理人との打ち合わせや資料作成、複数回にわたる裁判所への訪問など、半年以上かけて手続きする必要があります。

任意整理は依頼した弁護士や司法書士に任せておけば、和解に向けて交渉が進み依頼者の手間はかかりません。

手続きが簡単で弁護士や司法書士に任せておけるため、忙しい方でも依頼しやすい点が任意整理のメリットです。

財産がなくなることはない

任意整理をしても、自身の財産はなくなりません。

自己破産の場合は、住宅や自動車など自身の財産は没収されるため、任意整理も同様のイメージを持つ方はいるでしょう。

しかし、任意整理は自身の財産を維持したまま、おこなえます。

財産を維持して返済をおこなう任意整理か、財産を没収される代わりに返済額が免除になる自己破産かは、自身の状況にあわせて選ぶ必要があります。

自身でも判断が難しいケースは、弁護士や司法書士事務所に相談する際に確認しましょう。

クレジットカードを任意整理するデメリット

クレジットカードを任意整理するメリットがある一方、デメリットもあります。

デメリットを理解したうえで任意整理をおこなえば、後悔する可能性が減るため覚えておきましょう。

クレジットカードを任意整理するデメリットは次のとおりです。

• 任意整理したカードは強制解約
• 他社のカードも利用できない可能性
• ポイントの失効

一つずつ解説します。

任意整理したクレジットカードは解約扱いになる

任意整理をしたクレジットカードは、手続きと同時に解約扱いになり利用できなくなります。

弁護士や司法書士に任意整理を依頼すると、カード会社に受任通知書が送付されます。

カード会社は受任通知書を確認後、カード利用者に返済能力がないとみなし利用停止の措置を取るためです。

カード会社から強制的に解約されるため、5年～10年間は同じクレジットカードを利用できなくなります。

自身のクレジットカードで作成したETCカードや家族カードなどの利用ができなくなる点も認識しておきましょう。

また、任意整理したクレジットカードの会社や系列の会社では、事故情報として独自に管理しているデータを半永久的に残している可能性もあります。

一度、任意整理をしたクレジットカードはほかのクレジットカードより審査が通過しづらくなるため、注意が必要です。

他社のクレジットカードも利用できなくなる可能性がある

クレジットカードを任意整理すると、他社のクレジットカードも利用できなくなる可能性があります。

任意整理が事故情報として信用情報機関に登録されるため、ほかのカード会社も情報を確認できるようになります。

他社が返済能力がないと判断した利用者のクレジットカードは、利用停止になる可能性が高いです。

任意整理をしていないクレジットカードがある場合は、いづれは利用できなくなると認識しておきましょう。

また、信用情報に傷がつくため新規でのクレジットカード発行もできなくなります。

任意整理を検討する場合は、クレジットカード自体を利用できなくなる可能性がある点に注意しましょう。

ポイントが失効する

クレジットカードを任意整理すると、貯めていたポイントが失効します。

任意整理をしたクレジットカードは、解約扱いになるためポイントも同時に利用できなくなるためです。

クレジットカードの支払いでポイントを貯めている場合は、任意整理をする前にすべて利用しておきましょう。

ポイントを利用してから任意整理をしても、手続きで不利にはなりません。

任意整理のあとでも利用できる3つのカード

任意整理のあとは、クレジットカードの利用ができなくなるうえに新規発行もできません。

しかし、クレジットカードを任意整理したあとでも、カードで支払いをしたほうが便利なときもあり、利用したい方もいるでしょう。

任意整理のあとでも利用できるカードを3つ紹介します。

デビットカード

任意整理をしたあとでも利用できるカードとして、デビットカードがあります。

デビットカードは銀行口座の残高から利用するたびに支払い額が引き落とされるカードで、クレジットカードと同様に利用できます。

VisaやMastercardなど国際ブランド付きのカードもあり、普段の買物やネットショッピング、海外での利用も可能です。

デビットカードは銀行口座の残高以上は利用できないため、借金が増える心配がありません。

リボ払いやキャッシングなども利用できず、中学生を除く15歳以上から利用できる安全なカードです。

デビットカードの発行に審査はないため、任意整理のあとでもカード払いを利用したい方は活用しましょう。

家族カード

家族が契約するクレジットカードで家族カードを発行する方法もあります。

債務整理をすると信用情報機関に事故情報が登録されますが、信用情報に傷がつくのは自身のみなため、家族は登録されません。

家族は今まで通りクレジットカードの利用ができ、新規発行も可能です。

多くのクレジットカードには、家族カードを作成できる機能が付帯しているため、家族カードを発行し、任意整理のあとでも利用できます。

現在利用しているクレジットカードがあれば、家族カードを作成できるかを確認しましょう。

もし家族カードを作成できなければ、家族カードを作成できるクレジットカードを申し込めば問題ありません。

ただし、家族カードを任意整理したカードと同様に利用し、返済ができなくなれば家族に迷惑がかかります。

家族カードを利用する際には、返済が滞らないよう注意しながら支払いましょう。

プリペイドカード

任意整理のあとでも利用できるカードとして、チャージした金額のみ利用できるプリペイドカードも選択肢の一つです。

プリペイドカードには、主に次のような種類があります。

• WAONやnanacoなどの流通系
• PASMOやSuicaなどの交通系
• VisaやJCBなどの国際ブランド付き

デビットカードと同様に審査がなく、誰でも発行できる点が大きなメリットです。

チャージした金額しか利用できないため、支払い額が大きくならずに安心できます。

後払いを前提とした、分割払いや自動引き落としも利用できず、チャージした金額が不足したら再度チャージする必要があります。

公共料金の支払いはできませんが、任意整理のあともカードを利用したい方はプリペイドカードがおすすめです。

債務整理後クレジットカードを再発行できる？

任意整理を含めた債務整理後のクレジットカード再発行は、難しいとされています。

カード会社は事故情報を独自に管理しており、債務整理をした情報は半永久的に残り続ける可能性があるためです。

また金融機関が共有する信用情報機関の事故情報は、任意整理であれば借金の完済から5年程度で自動的に削除されます。

事故情報が削除されるまでは、他社のクレジットカードの発行はできないため注意が必要です。

補足として自己破産の場合は、事故情報が削除されるまで約10年が目安です。

債務整理をする際は、同じクレジットカードの再発行は難しい点と事故情報が削除されるまで新規発行できない点を認識しておきましょう。

任意整理後にクレジットカードを作成しやすくする4つのコツ

任意整理後にクレジットカードを作成しやすくするためには、いくつかのコツがあります。

コツを抑えれば、任意整理後に再びクレジットカードを発行できる可能性が上がるため、覚えておくと便利です。

一つずつ詳しく解説します。

短期間に複数の申し込みは避ける

クレジットカードを申し込む際は、短期間に複数の申し込みは避けましょう。

なかには審査の通過が不安で複数の申し込みをする方もいますが、クレジットカードが何枚も必要で金銭的な余裕がないと判断される可能性があります。

クレジットカードの申し込み情報は、信用情報機関に6か月間は登録されます。

クレジットカードを発行できれば、6か月以降も情報は残り、審査に落ちた場合は6か月間で自動的に削除される仕組みです。

6か月間はすべての申し込み情報が登録されているため、短期間に複数の申し込みはすぐにチェックされ、不審に思われる可能性が上がります。

任意整理後にクレジットカードを作成したければ、複数枚のカードを短期間に申し込まないようにしましょう。

キャッシング枠は利用しない

新しいクレジットカードを申し込む際には、キャッシング枠を利用しない設定にすると作成しやすくなります。

信用情報機関の事故情報が削除されると、今までのクレジットカードやローンの利用履歴も削除され、審査に通りやすくなると考えがちです。

しかし、審査する側はカードを申し込んだ方の利用履歴がない点から、信用情報に傷がついていた過去を疑うため審査には不利だと考えられています。

キャッシング枠を利用する設定で申し込むと、今後借り入れをする可能性があると判断され、審査の基準が上がります。

カード会社に信用情報に傷がついていた過去を疑われている状態で、キャッシング枠の利用により審査基準が上がるとカード発行は難しくなるでしょう。

任意整理のあとにクレジットカードを申し込む際は、キャッシング枠を利用しない設定で申し込むとカードを作成しやすくなります。

過去に取引をしたことがない会社に申し込む

任意整理のあとにクレジットカードを作成しやすくするためには、過去に取引をしたことがないカード会社に申し込みましょう。

信用情報機関に登録された事故情報は、借金完済後約5年で情報が削除されます。

しかしカード会社が独自に管理している情報は、任意整理のデータが残り続ける可能性があり、同じカード会社でのカード再発行は難しいとされています。

過去に取引をしていないカード会社であれば、一定期間が経過すると事故情報が確認できないため、審査は比較的通過しやすいでしょう。

ただし、先ほど説明したとおり利用履歴がないと信用情報に傷がついていた過去を疑われるため、過信はしないほうがよいです。

新しくカードを発行する際には、任意整理したカード会社は避け、過去に取引をしていない会社に申し込むと審査に通過する可能性を上げられます。

利用限度額の低いクレジットカードに申し込む

一般的にクレジットカードを申し込む際は、利用限度額が低いほど作成しやすい傾向があります。

クレジットカードは後払いのため、利用限度額を低くすると返却が不可能になる可能性が減るためです。

利用限度額はカード会社やカードの種類により異なるため、申し込むクレジットカードを検討する際に確認する必要があります。

検討しているクレジットカードを比較して、なるべく利用限度額が低いクレジットカードを申し込むと、作成できる可能性が上がります。

また申し込む際に自身で利用限度額を下げられるクレジットカードもあります。

なるべく利用限度額を低く申し込み、任意整理後でもクレジットカードを発行しやすくしましょう。

クレジットカードの任意整理に関するよくある質問

クレジットカードの任意整理に関するよくある質問をまとめました。

クレジットカードの任意整理を検討されていて、疑問を抱く点があれば参考にしてください。

任意整理後はいつからクレジットカードが利用できますか？

任意整理後は、一般的に借金完済後約5年でクレジットカードを利用できる可能性があります。

信用情報機関に登録された事故情報が削除されるまでの期間が、借金完済後約5年のためです。

任意整理後でもクレジットカードを利用できる可能性はありますが、次の点に注意しましょう。

• 任意整理したカード会社では発行は困難
• ほかのカード会社への申し込みは比較的審査に不利

本記事で解説した「任意整理後にクレジットカードを作成しやすくする4つのコツ」を実践してみてください。

任意整理と自己破産では何が異なりますか？

任意整理と自己破産では、手続きや期間、財産の没収などさまざまな違いがあります。

任意整理と自己破産の違いは、次の表を参考にしてください。

	任意整理	自己破産
裁判所	関与しない	関与する
手続き	簡単	複雑
債務	・利息がカットされる ・元本が減る可能性がある ・月々の支払い額が減る	・全額免除返済が不要
財産	維持される	多くの財産は没収される
職業の制限	なし	一部制限あり

任意整理は借金の合計額が比較的少なく、利息分を減額したり返済期間を長くしたりすれば完済できる方に向いています。

一方、多額の借金があり返済が不可能な方は自己破産を選ぶ方がよいですが、まずは弁護士や司法書士事務所に相談しましょう。

任意整理中に過払い金請求はできますか？

任意整理中に過払い金の請求はできます。

任意整理を依頼された弁護士や司法書士は、債権者と交渉して将来利息のカットや返済計画の和解を目指します。

任意整理の過程で過払い金の発生がわかれば、債務を減額する手段の一つとして過払い金の請求をおこなうため、重要な確認事項です。

返還された過払い金は、返済額と相殺したり返済に充当したりして、依頼者の経済的負担を減らします。

基本的に任意整理の際は代理人が過払い金の有無を確認しますが、不安な方は弁護士や司法書士事務所に相談する際に聞いてみましょう。

まとめ

クレジットカードを任意整理するメリットやデメリット、任意整理のあとでも利用できるカードやクレジットカードを作成しやすくするコツを解説しました。

クレジットカードの返済に悩み、任意整理をするメリットは次のとおりです。

• 利息のカット
• 返済額を減額
• 簡易的な手続き
• 財産や資産は維持

一方、クレジットカードを任意整理するデメリットは次の3つです。

• 任意整理したクレジットカードは強制解約
• 他社のクレジットカードも利用できない可能性
• ポイントの失効

任意整理をおこなうとお金を返済しやすくなる一方、任意整理後にクレジットカードの利用はできなくなります。

任意整理のあとにカードを利用したい方は、デビットカードか家族カード、プリペイドカードの活用がおすすめです。

任意整理したクレジットカードを再発行するのは、カード会社が独自に事故情報を保存している可能性があるため難しいとされています。

任意整理後にクレジットカードを発行したい方は、本記事で紹介したクレジットカードを作成しやすくするコツを参考に申し込みしてみてください。