【解説】借金利息の計算方法とシミュレーターの使い方！返済が厳しい際の対処法も紹介

借金の返済額が多く、返済ができるか不安な方は、借金利息の計算方法の学習とシミュレーションの利用がおすすめです。

借金のシミュレーションを利用し、返済が困難な場合は任意整理や個人再生などの債務整理を検討しましょう。

ただし、債務整理のやり方がわからないと悩みを抱える方は、多いでしょう。

本記事では、借金の利息のシミュレーション方法や返済が難しい場合の対処方法、債務整理の際におすすめの法律弁護士について詳しく解説します。

多額の借金を抱えており、将来の返済について不安のある方は、ぜひ参考にしてみてください。

借金の利息のシミュレーション方法は？

借金の利息のシミュレーション方法が知りたいと考える方は、少なくありません。

借金の利息のシミュレーションをするためには、次のような方法が挙げられます。

• 計算式で算出する
• 借金計算シミュレーターを活用する

また、借金する際には、事前に返済のための計画を立てる必要があります。

借金の利息のシミュレーション方法について、詳しく解説します。

借入の際はまず返済計画を

借金の返済よりも、まずは借入の際に返済計画を立てましょう。

返済計画を立てるメリットは、次のとおりです。

• 毎月の返済額が明確になる
• 借入が必要な場合に返済能力が示せる

返済計画を立てれば、毎月の返済額や完済予定日などの明確化が可能です。

とくに借入先が複数ある場合は、債権者別の借入金額や利息、返済残高が可視化されるため、正確な金額を把握しやすいでしょう。

また、借入をおこなう際に返済能力が示せることも返済計画を立てるメリットです。

借入する際は、債権者は申し込み者に返済能力があるかを審査します。

毎月の安定した収入がない場合や無理な返済を考えている場合などは、審査が否決されることも珍しくありません。

返済計画を立てておけば、返済能力があることを示せるほか、計画どおりに滞りなく返済できていれば、信用度が増すことにもつなげられます。

そのため、借入の審査に通過したい、無理なく借金を返済したい方は、返済計画を立てておきましょう。

借金の利息の計算方法

借金の利息は、次の計算式に数値を当てはめれば、算出できます。

利息=借入残高（円）× 年利（%）× 借入日数（日）÷ 365（※）
※うるう年の場合は366

40万円を年利15%で借入し、30日で一括返済した場合の利息を計算しましょう。

400,000円 × 15% × 30日 ÷ 365 = 4,931円（小数点以下切り捨て）

ただし分割払いする場合は、返済回数が増えるほど、借入残高と利息を計算し直す必要があるため、計算が複雑になります。

40万円を年利15%借入し、30日後と60日後に元金を20万円ずつ返済する例をみてみましょう。

1回目の支払い時に発生する利息

400,000円 × 15% × 30日 ÷ 365 = 4,931円（小数点以下切り捨て）

1回目で20万円を支払った場合の、2回目の支払いに発生する利息

200,000 × 15% × 30日 ÷ 365 = 2,466円（小数点以下切り捨て）

実際に借入する際は、毎回の返済額が一定になる返済方法が一般的であるため、計算はさらに複雑です。

借金計算シミュレーターの活用もおすすめ

借金の利息計算が難しい場合は、借金計算シミュレーターの活用もおすすめです。

借金シミュレーションは、借入元金や返済期間、借入金利などの項目を入力すると、自動で利息や毎月の返済額などを自動で計算します。

そのため、利息の算出方法が複雑でよくわからないと悩む方におすすめの計算方法です。

また、借金計算シミュレーターは個人情報の入力が不要であり、計算に必要な項目を入力したあとに、事務所から連絡がくることはありません。

利息の計算に借金計算シミュレーターを利用し、利息の算出を効率化しましょう。

借金の利息計算シミュレーター利用方法

借金の利息計算シミュレーターがおすすめであることは理解したが、利用方法がよくわからないと悩む方は多いかもしれません。

利息計算シミュレーターは、次のステップで計算可能です。

• 希望の借入金額を入力する
• 返済方法を選択
• 希望の返済期間を選択
• 金利を入力
• 結果を確認

利息計算シミュレーターのステップを詳しく解説します。

日本政策金融公庫が提供する利息計算シミュレーターを例に挙げます。

1：希望の借入金額を入力する

まずは、利息計算シミュレーターの「お借入希望金額」に自身が希望する借入金額を入力しましょう。

2：返済方法を選択

次に、返済方法を元金均等返済か元利均等返済のいずれかにチェックをつけます。

元金均等返済とは、毎月支払う返済額が一定となる返済方法です。

一方で元金均等返済とは、毎月支払う返済額のうち、元金の額が一定となる返済方法になります。

返済方法を選択したら、返済を毎月おこなうのか年に1回、数回おこなうのかを選びましょう。

3：希望の返済期間を選択

返済方法を入力し終えたら、返済期間を入力しましょう。

入力項目に元金据置期間とありますが、元金据置期間は住宅ローンや教育ローンなどの返済方法で元金の支払いをせず利息のみ支払う期間のことです。

元金据置期間は、利息のみの支払いであるため返済負担が減りますが、元金を返済していないため、ローンの残高は減りません。

4：金利を入力

返済期間を入力し終えたら、金利を入力しましょう。

また、2年目や4年目から金利が変わる場合は、変わる年と金利を入力します。

5：結果を確認

金利までの入力を終えたら、「試算する」のボタンをクリックします。

ボタンをクリックすると、シミュレーション結果が出力されます。

結果画面では、返済総額と返済総額のうちの利息が出力されるため、データをもとに返済計画を立てましょう。

また、年数により金利が変動する場合の計算も自動でおこなってもらえるため、結果をよく確認したうえで、返済計画を立てる必要があります。

借金返済が難しい場合は債務整理の検討を

自身での借金返済が難しい場合は、債務整理を検討しましょう。

債務整理により、支払い負担を減らし、現状が少しラクになる可能性があります。

債務整理が何かよくわからないと感じる方も多いかもしれません。

債務整理について、特徴や種類など詳しく解説します。

債務整理とは

債務整理とは、借金を減額したり、支払いに猶予を持たせたりし、借金の悩みを解決できる手続きです。

借金には、キャッシングやクレジットカードの利用から各種ローンまで含まれます。

債務整理によるメリットは、次のとおりです。

• 借金の減額や返済義務を免除できる
• サラ金や貸金業者からの督促や取り立てを一時的に停止できる

債務整理により、現在抱える借金の減額や場合によっては免除できるでしょう。

借金を減額したり、免除したりすると、現状よりも金銭的に余裕のある暮らしができるほか、気持ちがラクになるなど、多くのメリットがあります。

また、債務整理によりサラ金や貸金業者からの督促や取り立ての一時停止が可能です。

債務整理を弁護士や司法書士をとおしておこなう場合、受任通知を発送し、サラ金や貸金業者が受け取った時点で督促や取り立てが止まります。

取り立てが止まれば、怖い思いをすることもなくなるほか、勤務先や家族に発覚するリスクも低減されるでしょう。

債務整理は大きく分けて3種類

債務整理には、大きく次の3種類に分けられます。

• 任意整理
• 個人再生
• 自己破産

それぞれの債務整理について詳しく解説します。

任意整理

任意整理とは現在の借金負担額を軽くするために、貸金業者やクレジットカード会社と利息のカットや分割回数について交渉し、今後の返済計画を話し合い、借金を完済する手続きです。

任意整理をすれば、借金が免除される可能性があるほか、過払い金がある場合もあります。

任意整理をおこなうためには、次の条件を満たす必要があるため、注意しましょう。

• 継続して安定した収入があること
• 原則3〜5年間で完済できる見込みがあること
• 今後も返済する意思があること

任意整理する際は、安定した収入があることが前提となります。

そのため、フリーターやフリーランスのように毎月の収入が一定でない場合は、交渉が成立しない可能性があるでしょう。

また任意整理をするためには、原則として3〜5年間で完済できる見込みがあることも重要なポイントです。

3〜5年間で返済できる証明のために、返済計画書を作成するとよいです。

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個人再生

個人再生とは、債務者が裁判所に申し立てをおこない、大幅に減額された債務を3年〜5年の分割で支払い、残額を免除してもらうための手続きです。

個人再生は、借金額が大きく、すべての返済が難しいけど車のような高価な財産を所有したり、自己破産による職業の継続が難しくなったりする場合に適しています。

個人再生の手続きをおこなうための条件は、次のとおりです。

• 住宅ローンを除く借金総額が5,000万円（税込）以下
• 将来借金を返済できない可能性がある
• 毎月安定した収入がある

個人再生は、住宅ローンを除く借金の総額が5,000万円（税込）以上ある場合は、交渉できないため注意が必要です。

また、毎月安定した収入があることも条件の一つとなります。

そのため、任意整理同様にフリーターやフリーランスのような収入が安定しない職種の場合は、交渉が不成立となる可能性があるでしょう。

仮に、条件を満たせない場合でもそのほかの債務整理であれば、交渉できる可能性があるため、検討しましょう。

自己破産

自己破産とは、財産や収入が不足しており、借金の返済が難しいことを裁判所に認めてもらい、原則として借金の支払い義務が免除される手続きです。

自己破産するための条件は、次のとおりです。

• 借金の返済ができる見込みがないと裁判所に認められている
• 過去7年以内に免責を受けたことがある

自己破産による最大のメリットは、借金の悩みがなくなりストレスが減り、生活を充実させるためにお金が投資できることとなります。

また、借金のことで家族に心配をかけることがなくなることや将来のための貯金にお金が回せるなど、さまざまなメリットが得られます。

ただし、自己破産をすると、事故情報に登録されてしまうことや車やバイクなど一定の価値のある資産が回収されてしまいます。

そのため、自己破産をするまえに、自身の現状を把握したうえで適切な債務整理を選択する必要があるでしょう。

債務整理は弁護士事務所への依頼がおすすめ

債務整理の進め方がよくわからない方は、弁護士事務所への依頼がおすすめです。

債務整理を弁護士に依頼するメリットは、次のとおりです。

• 最適な債務整理の方法を選択できる
• 債権者からの取り立てが止まる
• 債務者が債権者とやり取りする必要がなくなる
• 面倒な事務手続きをする必要がなくなる

弁護士事務所へ依頼すると、自身の現状に応じた最適な債務整理を提案してもらえます。

そのため、債務整理の入り口で詰まることはなくなるでしょう。

また弁護士が代理人になると、受任通知を債権者が受け取れば、借金による取り立てが止まります。

そのほかに、債務者本人が債権者とやり取りを代行してもらえるほか、債務整理にかかわる面倒な事務手続きをおこなう必要がなくなります。

そのため、債務整理の進め方がわからない、面倒な手続きから解放されたいと悩みをもつ方は、弁護士事務所へ依頼しましょう。

債務整理の際におすすめの法律事務所5選

債務整理をおこなう場合は、弁護士への依頼がおすすめですが、おすすめの法律事務所について知りたい方は多いかもしれません。

債務整理におすすめの法律事務所は、次のとおりです。

• 東京ロータス法律事務所
• はたの法律事務所
• アース法律事務所
• なみき法律事務所
• サンク総合法律事務所

それぞれの特徴や、対応業務、対応時間など詳しく解説します。

東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所は、債務整理の実績と豊富なノウハウをもとに債務者の事情に応じた最適な解決方法を提案する法律事務所です。

任意整理や個人再生のような債務整理や交通事故や労働問題のような業務を幅広く取り扱っています。

東京都の上野付近に事務所があり、御徒町駅より徒歩約3分でアクセス可能です。

また、無料相談を提供しており、東京ロータス法律事務所の場合は借金問題の相談はすべて無料となります。

そのため、弁護士に頼みたいけどお金がないと悩みを抱いている方も安心です。

債務整理における着手金は、220,000円（税込）からであり、土日祝日も対応しているため、平日忙しい方にもおすすめです。

債務整理について、不安がある方や相談を無料でしたい方は、ぜひ利用してみてください。

はたの法務事務所

はたの法務事務所は、司法書士歴27年の実績があり、過去に債務整理や過払い請求などの問題を20万件以上解決した実績のある法務事務所です。

はたの法務事務所では、専門家が債務者の状況や悩みをヒアリングし、最適な債務整理を提案してもらえます。

債務整理のほかにも、過払い金請求や登記業務にも対応しており、債務整理以外の問題も相談可能です。

はたの法務事務所は、東京と大阪にそれぞれ店舗を構えており、いずれも最寄駅から徒歩すぐのアクセスができます。

また、相談料金すべて無料となるため、自身がどのような債務整理をするべきか迷っている場合は、気軽に相談してみましょう。

初期費用は不要で、任意整理の場合は、1社22,000円（税込）からとなります。

全国出張も無料で対応してもらえるため、法律事務所が遠くてなかなか行けないと悩みを持つ方は、ぜひ利用してみてください。

アース法律事務所

アース法律事務所は、東京都内で弁護士を探す方におすすめの法律事務所です。

借金問題が解決できないと悩む方の生活再生が強みであり、現状に応じた債務整理を提案してもらえるほか、債務整理をサポートしてもらえます。

そのほかにも、債権回収や身近な不動産問題、法務相談などさまざまな問題に対応しています。

アース法律事務所は東京都港区新橋にあり、最寄り駅は新橋駅で徒歩3分程度でアクセスが可能です。

また都営三田線の内幸町駅からもアクセスできます。

所属弁護士の河東宗文氏は、裁判官としての経験や弁護士としても30年以上の活動をしています。

そのため、個人再生や自己破産などの債務整理をする際に債務者が有利になるよう裁判をサポートしてもらえるでしょう。

借金問題の相談であれば無料でできるほか、発生する費用に関しては、分割での支払いが可能です。

費用の詳細については、依頼者の事情や難易度により異なることから、詳しい内容がわからないため、気になる方はお問い合わせください。

なみき法務事務所

なみき法務事務所は、業界10年以上の債務整理のプロが、依頼者の現状をヒアリングし、最適な借金解決を最短でサポートする法務事務所です。

任意整理が対応可能であるほか、個人再生や自己破産も業務として取り扱われています。

LINEでの相談ができる点が特徴的であり、相談は無料であるため、費用を気にせずお気軽に相談できます。

また、なみき法務事務所は全国どのエリアでも対応しており、近くに法律事務所がなくて困っている方におすすめです。

着手金が、1社あたり22,000円（税込）からとなり、他者と比較すると良心的な料金設定となるため、費用を抑えて弁護士に依頼したい場合は検討しましょう。

サンク総合法律事務所

サンク総合法律事務所は、企業活動や市民生活で直面するさまざまな法律問題に対して、迅速かつ的確なリーガルサービスを提供する法律事務所です。

債務整理のほかに、企業顧問や民事事件、刑事事件、不動産取引など、あらゆる法律問題を業務として取り扱っています。

サンク総合法律事務所は、東京都中央区八丁堀に位置しており、都営浅草線の宝町駅より徒歩2分、東京メトロ日比谷線の八丁堀駅より徒歩約4分でのアクセスが可能です。

営業時間は、平日の9時半から18時半までですが、事業によっては休日や夜間の相談もできます。

弁護士費用については、公式サイトに詳細情報の掲載がないため、気になる方は事務所へお問い合わせください。

借金の利息シミュレーションに関するよくある質問

借金の利息シミュレーションに関するよくある質問に回答します。

借金返済シミュレーターは安全？

借金返済シミュレーターは、借入金額や返済状況などを入力すると、借金の総額や利息が自動で計算可能なツールです。

多くの借金返済シミュレーターは基本的には個人情報を記載する必要がないため、安全といえるでしょう。

弁護士と司法書士の違いは？

弁護士と司法書士の大きな違いは、対応可能な業務の範囲です。

弁護士は主に紛争解決を中心とした法律業務を扱うのに対し、司法書士は登記に関する業務が主な仕事となります。

司法書士のなかでも認定司法書士になると、簡易裁判所における訴額が140万円までの民事事件の相談や和解交渉などの業務を取り扱えます。

しかし、取り扱う金額が140万円を超過する場合は、司法書士では対応できず弁護士へ引き継がなければなりません。

そのため、弁護士と司法書士の一番の違いは、取り扱い可能な業務の範囲であることを覚えておきましょう。

債務整理をする際の注意点は？

債務整理をする場合は、次のことに注意しましょう。

• 信用情報に傷がつく
• 保証人に影響が及ぶ
• 弁護士費用がかかる
• 資産を失うリスク

債務整理をおこなうと、ブラックリストに登録され、個人の信用情報に傷がつきます。

信用情報が傷つくと、クレジットカードの発行ができなかったり、各種ローンを契約できなかったりとさまざまな問題が生じるでしょう。

また、債務者が個人再生や自己破産をした場合には、保証人が代わりに返済する必要があるような影響を及ぼす可能性があります。

そのほかにも、弁護士費用がかかることや資産を失うリスクがあるなど、よく考えたうえで債務整理する必要があります。

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まとめ

借金の返済額が多く、返済できるか不安な場合は、借金の利息計算やシミュレーターを利用し、返済計画を立てましょう。

返済計画を立てれば、借入の際に返済能力が示せるため、審査に通過しやすくなります。

また、借金返済が難しい場合は、債務整理で解決できる場合があります。

ただし、自身で適当に判断して債務整理を進めるのではなく、債務整理について疑問がある場合は、弁護士への相談がおすすめです。

弁護士への相談は費用が掛かりますが、自身の借金問題を解決するために適切なサポートをしてもらえます。

そのため、債務整理で借金問題を解決したい場合は、弁護士への相談を検討しましょう。

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＜参考＞
東京ロータス法律事務所
はたの法律事務所
アース法律事務所