自己破産後もクレジットカードは利用できる？新規で発行する際のコツや対処法を紹介

自己破産を実行するうえで「クレジットカードの利用を継続できるか知りたい」と悩みを抱えている方も多いのではないでしょうか。

結論からお伝えすると、自己破産を実行すると信用情報に傷がつき、クレジットカードの利用、発行はできなくなります。

しかし、一定期間が経過すれば自己破産の履歴は消えるため、永遠に利用や発行ができなくなるわけではありません。

この記事では、自己破産後にクレジットカードが利用できなくなる理由や、クレジットカードを発行するコツなどを解説します。

自己破産を検討している方や、すでに実行した方は、ぜひ参考にしてみてください。

自己破産後のクレジットカードは利用できない？

自己破産後、クレジットカードは利用できるのか不安に感じる方も多いでしょう。

結論からお伝えすると、クレジットカードは利用できなくなります。また、新規発行もできません。

自己破産の実行を検討している方は、注意してください。

所有しているクレジットカードは強制解約になる

自己破産後、所有しているクレジットカードは、強制解約されます。

自己破産をする方は、借金を返済できない理由があり、支払い能力がありません。

支払い能力がない方に、いつまでもクレジットカードの利用を許可していると、返済が見込めずに貸し倒れにつながるリスクがあるため、解約がおこなわれます。

ただし、強制解約のタイミングは場合によって異なります。

すぐに利用できなくなる場合や、遅くても更新のタイミングで利用できなくなる場合が多いです。

自己破産後は、クレジットカードが利用できず、キャッシュレスの手段が減ると理解しておきましょう。

新規クレジットカードの発行も審査に通らない

自己破産後は、新規クレジットカードの発行審査に通りません。

クレジットカードを申し込む際は、収入やこれまでの返済履歴などの項目を確認し、支払い能力があるのかを判断します。

自己破産した方に返済できるほどの安定した収入はないため、審査に通過できません。

カード会社の立場としては、お金に困っている方にクレジットカードを発行しても支払われない可能性が高く、発行したいと思いません。

自己破産後は、クレジットカードの利用のみでなく、新規発行もできなくなると理解しておきましょう。

自己破産後にクレジットカードが発行できない理由

自己破産後にクレジットカードが発行できない理由は、次の2点です。

• 信用情報機関に事故情報が登録される
• 社内ブラックとして登録されている可能性がある

一つずつ解説します。

信用情報機関に事故情報が登録されるため

自己破産後は、信用情報機関に事故情報が登録されるため、クレジットカードを発行できなくなります。

信用情報機関とは、クレジットカードの申し込み履歴や金融事故情報などを管理している機関です。

クレジットカード会社が審査を実行する際は、信用情報機関に記録されている情報をもとに、審査に通過させるのかを決めます。

事故情報が信用情報機関に記録されていると、審査の際に自己破産したことが発覚し、支払い能力がないと判断され審査に落ちると把握しておきましょう。

社内ブラックとして登録されている可能性があるため

自己破産を実行し、社内ブラックとして登録されている場合は、クレジットカードを発行できません。

社内ブラックとは、各金融機関の内部で共有している信用情報のなかで、ブラックリスト入りしている状態のことです。

自己破産によって、支払いができず迷惑をかけた場合、社内ブラックとして記録されている可能性があります。

社内ブラックに記録されている場合、自己破産後に審査に申し込んでも、過去の事故情報から支払い能力がないと判断され、審査に落ちます。

自己破産前に、クレジットカードの利用金額を支払っていない場合は、社内ブラックとして記録されている可能性が高いです。

自己破産後にクレジットカードを発行するためのコツ

自己破産を実行したあとに、クレジットカードを発行するコツは、次のとおりです。

• 信用情報の回復を待つ
• 過去の利用履歴がない金融機関に申し込む
• 同時に複数のカードを申し込まない
• 利用限度額を低く設定する
• キャッシング枠を設定しない

順番に解説します。

信用情報の回復を待つ

自己破産後にクレジットカードを発行したい方は、信用情報の回復を待ちましょう。

自己破産すると、信用情報機関に事故情報が記録され、クレジットカードの審査に通過できません。

しかし、いつまでも信用情報機関に記録されるわけではなく、履歴が残る期間は決まっているため、一定の期間を空ければ審査に通過できる可能性はあります。

信用情報機関に記録される期間は、債務整理の種類によって大きく異なります。

自己破産の情報が記録されている期間を、信用情報機関別に紹介すると次のとおりです。

• KSC（全国銀行個人信用情報センター）：10年
• JICC（株式会社日本信用情報機構）：5年
• CIC：5年

信用情報機関は3つあり、最長でも10年で事故情報が回復します。

どの信用機関に記録されるのかは、事業者によって異なり、明確にするためには情報開示請求をおこなう必要があります。

情報開示請求の方法は、信用情報機関の公式サイトを参考にしましょう。

過去に利用したことのない金融機関で申し込む

自己破産後にクレジットカードを発行したい方は、過去に利用したことがない金融機関に申し込みましょう。

自己破産すると、社内ブラックとして記録される場合があります。

社内ブラックは、金融機関が社内で共有している信用情報です。

たとえば、自己破産によってクレジットカードの支払いが免除された場合は、カード会社から社内ブラックとして記録され、審査に通らなくなります。

しかし、他社であれば社内ブラックに記録されておらず、過去に利用した経験がない金融機関であれば、審査に通過する可能性が高いです。

もちろん、信用情報機関に記録されている期間を過ぎてからでないと、審査には通過できないため注意してください。

同時に複数のカードを申し込まない

自己破産後にクレジットカードを発行したい方は、同時に複数のクレジットカードを申し込まないようにしましょう。

同時に複数のクレジットカードを申し込むと、信用情報に傷がつき、審査に通過できません。

同時に申し込みをする方は、お金に困っており、支払い能力がないと判断されるためです。

同時申し込みの事故情報は6か月ほどで回復するため、すでに同時に複数のクレジットカードを申し込んだ方は、期間を空けて再度申し込みましょう。

利用限度額を低く設定しておく

自己破産後にクレジットカードを発行したい方は、利用限度額を低く設定して申し込みましょう。

クレジットカードの利用限度額は、カード会社によって決められていますが、できるだけ低い金額で申請すると審査に通過する確率が高まります。

低い上限で申請すると、収入が低い方や金融事故を起こした履歴がある方でも、支払い能力があると判断され審査に通過できる場合があります。

たとえば、上限50万円（税込）のクレジットカードの場合は、上限20万円（税込）ほどで申し込むと審査に通りやすくなるでしょう。

キャッシング枠を設定しない

自己破産後にクレジットカードを発行したい方は、キャッシング枠を設定せずに申し込みましょう。

キャッシングとは、クレジットカード会社から現金でお金を借りられる仕組みです。

キャッシングを設定する場合、一定以上の支払い能力が求められるため、審査に通過できない可能性があります。

できるだけ審査に通過する可能性を高めたい方は、キャッシング枠を設定せずに申し込んでみてください。

自己破産後でも発行しやすいクレジットカード4選

自己破産後でも発行しやすいクレジットカードを4つ紹介します。

自己破産したあとに、新規でクレジットカードの発行を検討している方は、ぜひ参考にしてみてください。

ライフカード

ライフカードは、年会費無料で維持費のかからないクレジットカードです。

最短で2営業日以内に発行でき、クレジットカードの中では比較的早く手元に届きます。

ポイントは、基本的に1,000円（税込）で1ポイント貯まる仕組みです。還元率は利用先によって変動するため、注意が必要です。

入会初年度はポイントが1.5倍になったり、誕生月は3倍になったりするなど、利用方法によっては効率的に貯められます。

さらに、会員限定のショッピングモールサイトであるL-Mallを経由すると、ポイント最大25倍で買い物が可能です。

ライフカードを発行する際は、お得にショッピングができるポイントアップを活用しましょう。

三井住友カード

三井住友カードは、年会費無料で発行できるクレジットカードです。

カード番号や有効期限などの表記がないナンバーレスのクレジットカードであり、紛失した際に悪用されにくい利点があります。

基本のポイント還元率は0.5％で、200円（税込）につき1ポイント還元されます。

対象の店で利用すると、最大7％のポイント還元を受けられるため、次のような店を頻繁に利用する方におすすめです。

• セブンイレブン
• マクドナルド
• ドトール

さらに、最短30秒で発行し、スマートフォンアプリで利用できるようになるため、できるだけ早く利用したい方も満足できるでしょう。

ポイントの還元率が高い店を利用する方や、今すぐにカードを利用したい方などは、申し込んでみてください。

イオンカードセレクト

イオンカードセレクトは、イオングループでの利用がお得な年会費無料のクレジットカードです。

特典が豊富で、次のとおりポイントが貯めやすい、買い物料金から割引されるなどのメリットがあります。

• WAON POINTがいつでも基本の2倍
• 55歳以上の方限定で毎月15日は5%割引
• 毎月20、30日は買い物代金が5%割引

特典の内容を重視する方にとっては、非常に魅力的な内容です。

基本のポイント還元率は0.5％で、200円（税込）で1ポイント貯まります。

イオングループの対象店舗で買い物する場合はいつでもポイント2倍のため、イオングループで頻繁に買い物する方は、イオンカードセレクトがおすすめです。

自己破産後にクレジットカードが発行できない場合の対処法

自己破産後にクレジットカードが発行できない場合は、次の対処法を試してみましょう。

• デビットカードの利用
• 家族カードの利用
• プリペイドカードの利用

一つずつ解説します。

デビットカード

自己破産後にクレジットカードが発行できない場合は、デビットカードを利用しましょう。

デビットカードとは、決済の際に紐付けている自身の銀行口座から引き落とされる仕組みのカードです。

発行する際に信用情報を確認されないため、自己破産した方でも発行できます。

クレジットカードを申し込む際は、信用情報を確認されることから、自己破産したばかりの方は確実に審査に落ちます。

自己破産後でもカード払いを利用したい方は、審査の必要がないデビットカードがおすすめです。

家族カード

自己破産後にクレジットカードが発行できない場合は、家族カードの発行を検討しましょう。

家族カードとは、本会員のクレジットカードとは別に発行できるカードで、本会員の家族が利用できます。

自己破産した本人のクレジットカードの家族カードは発行できませんが、配偶者のクレジットカードであれば発行でき、自己破産した本人でも利用できます。

本人が発行するクレジットカードと大きな違いはなく、不便を感じずに利用できるため、自己破産した方は家族カードの利用を検討しましょう。

しかし、利用額は本会員と合算されることから、自己破産前と同様に利用していると、限度額が足りなくなる可能性がある点に注意してください。

プリペイドカード

自己破産後にクレジットカードが発行できない方には、プリペイドカードもおすすめです。

プリペイドカードとは、あらかじめチャージした金額の範囲内で利用できるカードを指します。

プリペイドカードの多くは審査がなく、高校生でも発行できるものであり、事情がありクレジットカードの審査に通過できない方に向いたカードです。

自己破産を実行し、信用情報に傷がついている方も発行できます。

事前にチャージする手間はありますが、クレジットカードのように現金を持ち歩く必要はないため、快適な買い物が可能です。

自己破産後のクレジットカードに関するよくある質問

ここでは、自己破産後のクレジットカードに関するよくある質問に回答します。

自己破産以外の債務整理はクレジットカードが利用できる？

自己破産以外の債務整理でも、信用情報に傷がつくため、クレジットカードの発行や利用ができなくなります。

債務整理直後に利用できていても、更新する際にカード会社に債務整理の事実が発覚すると、更新できません。

しかし、自己破産と同様に、一定期間過ぎれば新規発行して利用できるため、期間を空けてから申し込みましょう。

信用情報が回復したか確認する方法は？

信用情報が回復したのかを確認したい場合は、信用情報機関に情報開示請求をおこないます。

情報開示請求をすると、記録されている内容が確認できます。

信用情報を確認できる信用情報機関は次の3つです。

• KSC
• JICC
• CIC

情報開示請求の方法は、それぞれの公式サイトに記載されています。

Webからの申し込み方法であれば手軽なため、気になる方は利用してみてください。

まとめ

今回は、自己破産後にクレジットカードの利用や新規申し込みができない理由、自己破産後にクレジットカードを発行するコツなどを解説しました。

弁護士や司法書士に相談して自己破産を実行すると、信用情報に傷がつき、クレジットカードの審査に通過できません。

また、現在所有しているクレジットカードも強制解約になります。

しかし、いつまでもクレジットカードを発行できないわけではありません。

信用情報は5〜10年ほど経過すれば回復するため、期間を空けて申し込めば、審査に通過できる可能性は高いです。

本記事内で紹介しているクレジットカードは、自己破産後でも発行しやすい利点があります。

自己破産の手続きを検討している方やすでに実行した方は、信用情報から履歴が消えていることを確認できたら、ぜひ申し込んでみてください。

＜参考＞
ライフカード
三井住友カード