アコムで債務整理はできる？申し入れに応じないケースや注意点も徹底解説

「アコムの借金を債務整理したい」「債務整理に応じられないケースがあるか知りたい」と考えている方もいるでしょう。

アコムで借り入れをしている場合、条件によっては債務整理が可能です。

ただし、場合によっては申し入れが応じられないケースもあるため注意しましょう。

今回の記事では、アコムの借金を債務整理する際にできることや債務整理をした方がよいタイミングのほか、アコムが債務整理の申し入れに応じないケースについて紹介します。

また、債務整理時の注意点や対処方法のほか、実際にアコムの借金を債務整理する際の流れについて解説します。

アコムから借り入れた金銭を債務整理したいと考えている方は、ぜひ参考にしてみてください。

アコムの借金は条件次第で債務整理が可能

アコムから借り入れたお金は、条件次第では債務整理が可能です。

一般的に債務整理とは、自己破産や個人再生、任意整理を指します。

自己破産や個人再生は基本的に裁判所を通す必要がありますが、アコムと交渉して任意整理する場合は裁判所を通すことなく手続きが可能です。

ただし、安定した収入がない方や完済の見込みがない方は、アコムから任意整理を断られるケースもある点は認識しておきましょう。

アコムの債務整理でできること

アコムとの任意整理でできることは、主に次のとおりです。

それぞれの方法について、具体的に解説します。

原則利息と遅延損害金のカット

アコムでは、借り入れ金に対して発生する原則利息と、支払いが遅延した月日に対して発生する遅延損害金のカットに応じるケースがあります。

原則利息は、アコムと債務者で任意整理の和解が成立した時点でカットが有効になります。

そのため、和解した日以降は原則利息が発生しません。さらに和解の内容次第では、和解以前に発生した原則利息が支払い免除されるケースもあります。

また、和解の内容次第では遅延損害金もカットできるケースがあります。

借り入れ金の返済が遅れた場合は日数に応じて遅延損害金が発生し、返済が遅れれば遅れるほど損害金が膨らむ仕組みです。

遅延損害金もカットできれば、負担を大幅に減らせるでしょう。

返済期間の延長や借入残高の分割返済交渉

利息や遅延損害金のカットと同様に、返済期間についてもアコムと交渉可能です。

返済期間の延長を始め、借り入れ残高をより細かく分割して返済する交渉ができます。

最大で60回払い、5年間の分割払いまでであれば交渉が成立する可能性があるでしょう。

従来の返済期間よりも長く支払えるようになれば、月々の負担を減らせます。

そのため、利息や遅延損害金のカットが難しい場合は、返済期間の延長を提案してみましょう。

過払い金の返金または減額

過払い金が発生している場合、過払い金の返金や減額の交渉が可能です。

過払い金とは、法律で定められた上限金利を超えて貸し付けを受けた際に発生するものです。

上限金利を定める法律は利息制限法と出資法の2種類があり、2010年6月17日以前は2つの上限金利が異なっていました。

一方の上限金利は満たしても一方は満たしていないグレーゾーン金利が発生している時期があり、アコムでは2007年6月まで、利息制限法を上回る27.375％で貸し付けをおこなっていました。

そのため、2007年6月以前にアコムから借り入れをしていた方は過払い金が発生している可能性があります。

過払い金がある場合、任意整理の交渉前に過払い金の返還請求手続きをしましょう。

裁判所を通すことなく手続きができる

基本的に個人再生や自己破産などの債務整理は、裁判所を通して手続きをします。

一方、アコムと交渉して任意整理をする場合は、裁判所を通さずに手続きが可能です。

裁判所を通して手続きする場合は、弁護士への依頼や書類の準備が必要で、手続きにも長期間を要します。

任意整理の場合はアコムと債務者の交渉次第のため、比較的スムーズに手続きが進みます。

そのため、まずはアコムと直接任意整理の交渉をしてみて、難しそうであれば個人再生や自己破産の手続きへ進むとよいでしょう。

アコムで債務整理した方がよいタイミング

アコムで任意整理をした方がよいタイミングは、主に次のとおりです。

アコムからの借金を返済する目的で別の消費者金融から借金をしている場合は、任意整理をして借金の返済を楽にしましょう。

また、2か月以上返済が遅れている場合や10年以上返済を続けている場合は、早めに任意整理をして原則利息や遅延損害金を減らしましょう。

それぞれの詳しいポイントについて、具体的に解説します。

借金返済目的で借金をしている

アコムの借金を返済するための資金が足りず、別の消費者金融から新たに借金をして返済している方もいるでしょう。

自己資金が足りず新たな借金をしている場合、すぐにでも任意整理を検討しましょう。

新たな借金もいずれ返済しなければならないため、二重で借金を抱えていることになります。

そのため、早めにアコムと交渉して、任意整理の手続きを進めましょう。

2か月以上返済が遅れている

返済が遅延すればするほど、支払わなければならない損害遅延金が膨らみます。

そのため、2か月以上返済が遅れている場合は任意整理を検討してみましょう。

また、2か月も滞納すると、アコムから一括返済を求める督促状が届く可能性が高まるため注意が必要です。

督促状には一括返済を求める内容のほか、従わなければ裁判を起こす旨の記載があるケースが多くあります。

一括請求に応じられない場合はアコム側が訴訟の準備に入ります。

万が一訴訟を起こされた場合、財産の差し押さえを受ける可能性が高いでしょう。

そのため、2か月以上返済が遅れた場合は、早めに任意整理の交渉をしてみてください。

10年以上返済を続けている

10年以上返済を続けている場合、莫大な利息を支払っています。

月々の返済額を抑えていても、結果として支払う総額が膨らんでいることがあります。

また、10年以上前に借り入れた借金には、過払い金が発生している可能性が高いでしょう。

過払い金は、上限金利を超えて支払っている金利を指します。

過払い金の返還請求をすれば、支払い残高を減らしたり借金の完済に近付いたりします。

任意整理をすると、同時に過払い金の調査も可能です。

アコムが債務整理の申し入れに応じないケース

場合によっては、アコムが任意整理の申し入れに応じないケースもあります。

アコムが任意整理の申し入れに応じない場合、次のような可能性が考えられます。

それぞれの条件について、具体的に解説します。

安定した収入がない

消費者金融は、債務者に安定した収入があることを条件に貸し付けをしています。

安定した収入がなければならないのは、返済中も同様です。

任意整理を提案する際に安定した収入がない場合、契約違反にも近い状況となります。

そのため、安定した収入がない場合は、アコム側も任意整理に応じない可能性が高いでしょう。

任意整理を提案する際は、今後も返済を続けられる程度の安定した収入があることが前提条件となります。

5年以内に完済できる見込みがない

任意整理をおこなったあとは、基本的に5年以内で返済を終わらせる必要があります。

アコムが応じる返済期間の延長が、基本的に60回払いまでであるためです。

そのため、5年以内に完済できる見込みがない場合は任意整理を断られる可能性があります。

5年以内の完済が難しい場合は、借り入れ残高をなるべく減らしてから任意整理を提案してみてください。

取引期間が短い

アコムとの取引期間が短い場合は、将来利息の免除が難しくなります。

取引期間が短いと実際に支払った利息もそこまで積み上がっていないため、アコム側も和解の条件を厳しくします。

そのため、免除にはならず減額にとどまったり、返済期間を短くしたりする形での和解を求められる可能性が高いでしょう。

取引期間が短い場合は、長い場合と比較して難しい条件での和解が求められることを認識しておきましょう。

アコムの借金を債務整理するときの注意点

アコムの借金を任意整理する際の注意点は、主に次のとおりです。

それぞれの注意点について、具体的に解説します。

信用情報に傷がつく

任意整理をはじめ、個人再生や自己破産などの債務整理をおこなうと、金融事故として個人情報が登録され、一定期間はその情報を抹消できません。

信用情報が登録されている期間、新たなクレジットカードの作成や借り入れ、ローンの審査にはほぼ通らなくなります。

そのため、今後新たなローンや借り入れを検討している方は、タイミングを考えて任意整理の手続きを進めましょう。

任意整理後は再契約できない

任意整理後は、アコムとの再契約ができなくなります。

信用情報の登録が抹消されたとしても、アコムの顧客情報には任意整理の記録が残ります。

そのため、今後一切アコムのサービスが利用できなくなると考えましょう。

アコムやアコムに関連する会社を今後利用しない場合は、任意整理に踏み切っても問題ありません。

アコムの提携銀行の口座が凍結される場合も

任意整理をすると、アコムと提携している銀行の口座が凍結され、利用できなくなる可能性もあります。

アコムは三菱UFJグループのため、三菱UFJグループのサービスを利用している方はとくに注意が必要です。

提携銀行の口座が凍結されると、金銭の預け入れや引き出し、振り込みなどのサービスがすべて利用できなくなります。

そのため、アコムの提携サービス利用の有無についても事前によく確認しておくようにしましょう。

アコムが債務整理に応じないときの対処法

収入が不安定、取引期間が短いなどが原因で、アコムが任意整理に応じない可能性も考えられます。

アコムが任意整理に応じない場合は、次の対処方法を検討しましょう。

それぞれの詳しい対処方法について、具体的に解説します。

個人再生で借金を大幅に減額できる

個人再生は、借金を5分の1から10分の1程度に減額できる債務整理の1つです。

借金総額により減額できる金額が異なりますが、借金総額が大きいほど減額率は大きくなります。

個人再生は住宅ローン特則により、マイホームを残した状態で借金を減額できたり、債権者からの取り立てを止められたりする点がメリットです。

返済の目途が立たなければ自己破産を検討する

自己破産は裁判所に申し立てをして、財産と引き換える形で借金が全額免除になる債務整理です。

ほかの債務整理では、借金を完済できるように返済計画を練り直しますが、自己破産は全額免除されるため比較的短い手続きで完了します。

借金が膨らみすぎて手の施しようがない場合、自己破産を検討してみてもよいでしょう。

ただし、社会保険料や税金など、免責されないものもあるため注意が必要です。

また家族と同居している場合、自己破産すると家族に知られる可能性が高い点も覚えておきましょう。

アコム以外で任意整理をする

アコムとの任意整理交渉がうまくいかない場合は、他の消費者金融と任意整理をおこなう方法があります。

アコム以外からも借り入れをしている方は、他の消費者金融との任意整理を検討してみましょう。

他の消費者金融との任意整理ができた場合、余裕ができた分をアコムの返済に充てられます。

複数の消費者金融から融資を受けていると、返済までの期間が延びるにつれ支払わなければならない利息が増える一方です。

そのため、まずは借り入れをまとめ、その上で任意整理に踏み切るとよいでしょう。

アコムからの借金を債務整理する際の流れ

任意整理を検討している方は、すぐにでも司法書士や弁護士に相談しましょう。

アコムからの借金を任意整理するまでの流れは、次のとおりです。

それぞれの手順について、具体的に解説します。

1：司法書士・弁護士に依頼する

任意整理は自身でも可能ですが、司法書士や弁護士に依頼すると、個人で進めるよりも交渉の成功率が上がるほか、面倒な手続きもすべて依頼できます。

また、一時的にアコムからの返済催促を停止できる点もメリットです。

多くの司法書士や弁護士事務所では、無料での相談を受け付けています。

そのため、まずは無料で相談できる事務所を探し、自身の状況について詳しく相談してみましょう。

なお、司法書士は140万円以上の債務整理を取り扱えないため、140万円を超える場合は弁護士に相談が必要になります。

依頼する事務所を決めたら、手続きを進めてみてください。

2：受任通知をアコムに発送する

司法書士や弁護士に依頼したあとは、事務所側からアコムに受任通知を送付します。

受任通知とは、司法書士事務所や弁護士事務所が債務者から依頼を受けたことをアコムに知らせる通知です。

受任通知を受け取ったアコムは、司法書士や弁護士を介さない限り、債務者に対して直接連絡を取れなくなります。

直接的な取り立てや郵送での催促が停止するため、催促に関するストレスは低減されるでしょう。

3：アコムと交渉する

司法書士や弁護士が、債務者に代わりアコムと任意整理の交渉をします。

交渉内容は主に次のとおりです。

利息や損害遅延金がカットされると、支払わなければならない残高が減ります。

返済期間の延長や分割返済が可能になれば、月々の負担を減らせるでしょう。

また、過払い金が発生している場合は、司法書士や弁護士に過払い金の返還請求手続きを任せることも可能です。

4：支払いを再開する

司法書士や弁護士とアコムとの交渉により和解が成立したら、条件通りに支払いを再開します。

返済期間の延長や分割返済の和解が成立した場合も、最長60回払いでの返済となります。

月々の負担が減るため、今後は再び滞納しないように条件通り返済を続けましょう。

万が一支払いが苦しくなった場合は、勝手に滞納せず司法書士や弁護士に相談してみてください。

アコムの債務整理でよくある質問

アコムの債務整理に関して、よくある質問は次のとおりです。

それぞれの質問に回答します。

債務整理者が再びローンを組む方法はある？

債務整理をすると、信用情報機関に債務整理をしたという情報が登録されます。

任意整理であれば5年程度、個人再生、自己破産の場合は10年程度登録されることもあるため、ローンが組めるのは最短で5年後、最長で10年後です。

ただし、もともとお金を借りていて債務整理をした会社からは、新たにローンを組むことは難しいです。

信用情報機関から情報が抹消されたとしても、各金融機関には情報が残っています。

ローンを申し込む際は、債務整理をした会社以外を選ぶとよいでしょう。

アコムで債務整理すると所有しているクレジットカードはどうなる？

アコムに限らず、債務整理をすると債務者が所有しているクレジットカードはすべて利用できなくなります。

債務者名義で契約している家族カードも同様に利用できません。

債務整理をすると、信用情報機関に事故情報として登録されます。

そのため、5年～10年は新規でクレジットカードを作ることができません。

アコムの借金だけを自己破産することはできる？

アコムの借金のみを自己破産でなくすことはできません。

自己破産手続きは、消費者金融や銀行などからの借金も、家族や友人などからの借金も区別なく平等に扱われるからです。

一部の債権者を故意に隠したまま自己破産を申し立てた場合、免責不許可事由に当たるため、手続きに入れた借金は免責されません。

自己破産をする際は、すべての債権者を必ず手続きに入れましょう。

まとめ

アコムの借金を任意整理する際は、利息や遅延損害金のカット、返済期間の延長や分割返済のほか、ケースによっては過払い金の返還請求が可能です。

2か月以上返済が遅れていたり10年以上返済を続けていたりする場合は、すぐにでも任意整理を検討しましょう。

アコムに任意整理を断られた場合は、個人再生や自己破産などの任意整理以外の債務整理や、他の消費者金融との任意整理も検討してみてください。

実際に任意整理の交渉を進める際は、よりスムーズに進めるべく司法書士や弁護士への依頼がおすすめです。

まずは無料相談を通して、自身の状況に合う司法書士や弁護士事務所を見つけてみてください。

※本記事の情報は2023年8月時点のものです。
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＜参考＞
アコム