学生や専業主婦（主夫）の方をはじめ、働きたくても働けない環境に置かれている方は、急な出費で困ることがあるでしょう。
しかし、どのようにお金を借りたらよいかわからずに、不安になるときもあるのではないでしょうか。
結論からお伝えすると、無職の方でも国の公的機関や銀行のカードローンなど、お金を借りる方法はあるため、お金を借りたい方は利用してみましょう。
本記事では、無職でもお金を借りられる方法や、お金を借りる際の注意点などを解説し、おすすめの消費者金融を紹介します。
無職でもお金を借りたい方や、お金を借りる方法を知りたい方は、ぜひ参考にしてください。
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無職でもお金を借りる方法
お金を借りる方法はいくつか存在しますが、無職の方は返済能力が高くないと判断されるため、申し込み時に一定の条件が付くものも多くあります。
たとえば、担保にできるものがあるのか、配偶者に収入があるのかなどです。
一定の条件が付くことを知らずに申し込むと、返済能力が低いと判断される無職の方は審査に通過しにくくなります。
審査に落ちた回数が増えると信用情報に傷がつき、さらに借り入れしにくい状況にもなりかねません。
ここでは無職の方でもお金を借りられる方法を解説します。自身の条件と照らし合わせながらチェックしてみてください。
無職の属性によって借りる方法が異なる
無職の方には次のような属性があります。
- ニート
- 失業者
- 内定が決まっている学生
- 専業主婦（主夫）
- 年金受給者
仕事に就いていないことは共通していても、国や金融機関の融資担当者からは別の属性だと判断されます。
そのため、無職の方は属性によって借りる方法が異なります。
属性によって借りる方法が異なることを知らずに申し込むと、審査に落ちる可能性が高くなるでしょう。
無職の方がお金を借りる方法は、大きく次の4つです。
- 学生内定者専用ローン
- 銀行カードローン
- 国など公的機関からの融資
- 有担保ローン
それぞれ詳しく解説します。
学生内定者専用ローン
学生内定者専用ローンは、無職でも就職先が決定している学生が対象です。
就職活動が終わった学生向けの商品であり、次のような用途に利用できます。
- 卒業旅行
- 海外留学
- 新生活の準備資金
- 免許取得にかかる費用
学生内定者専用ローンは、ろうきんや信用金庫などが取り扱っている傾向にあります。
また、学生内定者専用ローンは、一般的なカードローンと比較して金利が低いことが特徴としてあげられます。
初任給が支給されるまで元金の支払いが免除されるケースもあり、返済の不安を感じる方も安心して利用できるでしょう。
銀行カードローン
自身に収入のない方は、総量規制に違反するため消費者金融を利用できません。
しかし、銀行系のカードローンであれば総量規制の対象外であるため、無収入でもお金を借りられます。
たとえば、専業主婦（主夫）の方や年金受給者の方でも借入可能です。
専業主婦（主夫）の方が利用するためには配偶者の安定した収入を証明する書類の提出も必要です。
また、状況に応じて配偶者の会社に在籍確認の電話をしない銀行もあります。
配偶者への在籍確認が気になる方は、お金を借りる前に公式サイトや窓口で確認しましょう。
国など公的機関からの融資
一時的に資金が必要になった方に対して、公的機関が融資をおこなっています。代表的な制度は「総合支援資金」です。
生活の立て直しや経済的自立を図ることを目的としており、必要な資金の貸し付けや就労支援や家計指導などの継続的な相談ができます。
総合支援資金
総合支援資金は、収入の減少や失業などによって生活に困窮した世帯の生活の立て直しを支援する制度です。
個人ではなく、離職や減収による求職活動中の世帯が対象です。
総合支援資金の条件は、次の表のとおりです。
| 据置期間 | 返済期間 | 貸付利子 | 保証人 |
|---|---|---|---|
| 6か月以内 | 10年以内 （最終償還年齢70歳） | ・連帯保証人あり：無利子 ・連帯保証人なし：年1.5% | 原則必要 （立てられない場合は有利子での貸付） |
据置期間は6か月以内、償還期限は10年以内です。
貸付利子は、連帯保証人がいるのかいないのかで異なります。連帯保証人がいる場合は無利子、連帯保証人がいない場合は年率1.5%の利子がかかります。
総合支援資金の種類
総合支援資金は、用途によって次の3つに分かれます。
- 生活支援費
- 住宅入居費
- 一時生活再建費
生活支援費の用途は、生活を立て直すために必要な生活費用です。
住宅入居費は、敷金や礼金など住宅の賃貸契約を結ぶために必要な費用をまかなう目的で利用されます。
一時生活再建費は、生活を再建するために一時的に必要になる費用で、日常生活費でまかなうことが難しい費用のことを指します。
たとえば、滞納している水道代や電気代などの立替費用が該当します。
有担保ローン
有担保ローンは担保と引き換えに融資を受けられるため、本人の返済能力が問われません。
代表的な有担保ローンは、次の4つです。
- 生命保険の契約者貸付
- 年金担保融資制度
- リバースモーゲージ
- ゆうちょ銀行の自動貸付
収入がないニートの方や失業者の方でも担保にできるものがある方もいるでしょう。
有担保ローンは、担保を用意できる方におすすめです。それぞれ詳しく解説します。
生命保険の契約者貸付
生命保険の契約者貸付は解約返戻金を担保として融資を受けられる制度で、生命保険を契約している方が対象です。
使途は自由であるため生活費やレジャー代に利用できるうえ、生命保険に加入していれば審査なく借り入れられます。
金利も低く、大同生命であれば2.25%から5.50%です。
ただし、借入上限額が解約返戻金の7割から9割程度であることが多く、解約返戻金の金額によっては少額しか借り入れできないため注意が必要です。
実際にどのくらい借りられるのかは契約内容ごとに異なるため、生命保険の契約者貸付を検討している方は保険会社の担当者に問い合わせましょう。
年金担保融資制度
年金担保融資制度は将来受け取る年金を担保にお金を借りられる制度で、現在年金を受給している方が対象です。
確定給付企業年金や確定拠出年金などから支払われている一部の年金は、融資の対象とならないため注意しましょう。
資金の主な使途は、次のとおりです。
- 保険や医療
- 介護や福祉
- 住宅改修等
- 教育
- 冠婚葬祭
幅広い用途で利用できますが、生活費や旅行資金、ギャンブルなどへの利用は認められていません。
また、利用には連帯保証人が必要審査があります。
ほかにも、信用保証機関による信用保証制度も利用可能で、公益財団法人年金融資福祉サービス協会が保証します。
しかし、年金担保保証制度の申し込みは2022年3月末までで終了しており、現在は申し込みできません。
リバースモーゲージ
リバースモーゲージは、所有している不動産を担保に生活費を借り入れる有担保ローンです。
生活資金が足りない高齢者の向けに作られた貸付制度で、死亡後に不動産を売却して完済するため、不動産を所有している方におすすめします。
不動産評価額の5割ほどまで借入可能で、不動産評価額が1,000万円の場合500万円ほど借りられます。
ただし、相続人がいる場合はあらかじめ承諾を得ておかなければ遺産分割をめぐって揉める可能性もあるでしょう。
また、不動産が担保となるため、将来的な市場性や流動性など担保物件の価値の審査に時間がかかります。
急な借り入れには対応できないため、早めの手続きが必要です。
ゆうちょ銀行の自動貸付
ゆうちょ銀行には自動貸付があり、引き落としや引き出しの際に不足した金額を自動で貸し付けてくれるサービスです。
自動貸付は無担保では借り入れできず、担保にするものによって3種類に分かれていました。
- 貯金担保自動貸付け
- 国債等担保自動貸付け
- 財産形成貯金担保貸付け
現在利用できるのは貯金担保自動貸付けのみで、担保としている貯金額の9割までか、300万円まで借入できます。
国債等担保自動貸付けや財産形成貯金担保貸付けは、新規申し込みの受付を終了しているため利用できません。
ゆうちょ銀行は全国各地にあり自動貸付は審査がないため、消費者金融でお金を借りられない無職の方は検討してみてください。
無職でもお金を借りられる消費者金融3選
無職でもお金を借りられるおすすめの消費者金融は、次の3つです。
- アコム
- ORIX MONEY
- アイフル
それぞれ特徴が異なるため、自身の条件に合う消費者金融を選びましょう。
アコム
- 新規貸付率が他社より高め※4
- 2ステップで申込み可能
- 借り入れまでスマホ1つでOK
| 最短20分で融資可能 | 24時間申込 | Web完結 | 郵送物なし | 電話なし※1 |
| カードレス※1 | 無利息期間 | 保証人不要 | 学生OK※2 | 独自基準審査 |
| 金利 | 年3.0~18.0% |
| 無利息期間 | 最大30日間 |
| 融資時間 | 最短20分※3 |
※4.2023年10月～2024年2月の新規貸付率は39.4〜44.7%
アコムは、借入限度額が800万円で使途自由です。
たとえば、生活費の足しにしたり、欲しいものを購入したりと自由度が高いことが魅力でしょう。
はじめて利用する方を対象に、30日間利息無料のサービスも展開しています。総返済額を抑えたい方、はじめて利用するため利息に抵抗がある方にはおすすめです。
また、自動契約機である「むじんくん」の設置台数が多いほか、電話での申し込みに24時間365日対応しているため、利用しやすいのも特徴のひとつです。
ORIX MONEY
ORIX MONEYの主な情報は、次の表のとおりです。
| 金利 | 即日融資 | 審査時間 | 限度額 |
|---|---|---|---|
| 1.5%〜17.8% | ◯ | 最短60分 | 800万円 |
ORIX MONEYは、即日融資と完全カードレスに対応しており、申し込んだ日からスマートフォンのみで借り入れ可能です。
モアタイムシステムに対応している銀行口座があれば、土日でも即日融資を受けられます。モアタイムシステムは、24時間365日いつでもお金の取り扱いができる金融サービスです。
また、アイフルやアコムなど大手消費者金融と比べても、金利が低く設定されています。利息を抑えながら借り入れできるため、利息を少しでも安くしたい方におすすめです。
アイフル
- 最短18分で融資可能
- 毎日24時間即日振り込み※1
- 審査がスピーディ
| 即日融資可能 | 24時間申込 | Web完結 | 郵送物なし | 電話なし |
| カードレス | 無利息期間 | 保証人不要 | 学生OK | 独自基準審査 |
| 金利 | 年3.0~18.0% |
| 無利息期間 | 最大30日間※2 |
| 融資時間 | 最短18分※3 |
アイフルは審査から融資までがスピーディーで、審査時間は最短18分、最短18分融資もおこなっています※。
※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
来店不要で申し込みでき、セブンイレブンやローソンなどのコンビニATMで現金を引き出せるのも魅力です。
勤務先への在籍確認は電話ではなく書類で代用できるため、勤務先に借り入れが発覚する危険もありません。
また、銀行の傘下に入らず運営しており独自の審査基準を設けているため、他社で審査落ちしてもアイフルなら審査に通過できる可能性があります。
無職だとお金を借りることが難しい原因
無職だとお金を借りることが困難である原因は、大きく2つあります。
- 返済能力がないと審査に通りにくい
- 総量規制超える貸付に該当する可能性が高い
原因がわかれば対策も可能です。詳細を確認しましょう。
返済能力がないと審査に通りにくい
無職の方がお金を借りにくい理由として、返済能力の有無が関係しています。
返済能力がない方にお金を貸すと返済できない可能性が高く、貸金業者が貸し倒れになる危険があるため審査に通過しにくくなるでしょう。
ただし、アルバイトやパートなど少額でも毎月安定してお金が手元に入れば、お金を借りられます。
安定した収入を証明する必要はありますが、収入が少額でも借り入れできる可能性があるため、どうしてもお金を借りたい方は働くことも検討しましょう。
総量規制超える貸付に該当する可能性が高い
総量規制があることも、無職だとお金を借りることが難しくなる原因のひとつです。
総量規制は、多重債務者を出さないことを目的とした利用者を守る法律です。借入額は年収の3分の1までにするよう定められています。
無職の方はそもそも収入がないため総量規制を超える貸付に該当する可能性が高く、審査に通りづらくなります。
審査に通りやすいと言われている金融機関でも総量規制の対象になる貸付である場合は、無職の方は融資を受けられません。
むやみに申し込んでも審査落ちの回数が増えるため、注意しましょう。
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無職でお金を借りる際の4つの注意点
無職の方がお金を借りる際、注意すべきことは4つあります。
- 違法業者から絶対にお金を借りない
- お金の返済計画をきちんと立てる
- クレジットカードのショッピング枠を現金化しない
- 虚偽の申告をしない
お金を借りる際、大きく失敗しないように注意点もしっかり把握しましょう。
違法業者から絶対にお金を借りない
闇金やソフト闇金などの違法業者からは、絶対にお金を借りてはいけません。
違法行為である法外な金利を条件に貸し付けをおこなっており、取り立てとして嫌がらせや脅しを受けるケースもあります。
また、個人間のお金の貸し借りも、利息条件について出資法と利息制限法で厳格にルールが定められています。
しかし、SNSでの個人間融資は法律に基づいて金利が決められているものは少なく、多くが違法で安全性が低いため注意が必要です。
なかには審査なしで借りられる業者もありますが、原則的に審査なしでお金を借りることはできません。
審査なしを強調している場合は違法業者なため、お金を借りないようにしましょう。
お金の返済計画をきちんと立てる
当然ですがお金は借りたら返済する必要があります。そのため、お金を借りられたことに満足しないように注意しておきましょう。
限度額いっぱいまで借り入れをおこない、その後の返済ができなくて困るケースがみられます。
なかには新たに借金をして、そのお金で借金を返済しようと考える方もいますが、そのような生活をしていると、元本が減らずに利息のみ膨らんでしまいます。
無職でお金を借りられたとしても、その後返済しなければいけません。
借りる前にお金の返済計画をきちんと立て、余分に借り入れたり、無駄遣いしたりしないように気をつけましょう。
クレジットカードのショッピング枠を現金化しない
クレジットカードのショッピング枠を現金化する方法は絶対にやめましょう。
カード会社の規約では現金化を目的とした利用を禁止する条文が明記されていることが多く、規約違反です。
発覚した場合は強制解約に加えて、利用した分のお金の一括返済を求められる可能性があり、通常の買い物の利用分も返済しなくてはいけません。
また、クレジットカードの現金化をおこなうと、最後の手段である自己破産がおこなえなくなる可能性もあります。
クレジットカード会社の規約に違反する可能性が高いことに加え、自己破産もできなくなる可能性があるため、クレジットカードのショッピング枠の現金化は避けましょう。
虚偽の申告をしない
無職でもお金を借りる際は、虚偽の申告をいないようにしましょう。
金融機関の審査で虚偽の申告をしても発覚しない可能性はありますが、発覚した場合は審査に落ちます。
申し込んだ金融機関には情報が残り続けるため、虚偽の申告をおこなった金融機関は二度と利用できません。
金融機関の審査はプロがおこなうため、年収や勤続年数、雇用形態など少しくらいなら誤魔化しても大丈夫だと思わない方が賢明です。
また、虚偽の申告に該当し詐欺未遂罪に問われるケースもあります。
虚偽の申告は申し込んだ金融機関を二度と利用できなくなるほか、詐欺罪や詐欺未遂罪などの罪に問われることがあるため、虚偽の申告はやめましょう。
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無職でお金を借りる際のよくある質問
無職でお金を借りる際によくある質問は、次のとおりです。
- 専業主婦（主夫）でもお金を借りられる？
- 学生でもお金を借りられる？
- どうしても借金が返せない時の対処法は？
多くの方が疑問を抱く質問です。疑問点を残しながらの借り入れはおすすめはできません。
疑問点はあらかじめ解消しましょう。
専業主婦（主夫）でもお金を借りられる？
専業主婦（主夫）でもお金を借りられます。
収入がないためお金を借りられないイメージがありますが、配偶者貸付サービスを利用すれば夫婦の合計年収の3分の1まで借りられます。
配偶者貸付サービスは、総量規制の例外の制度を利用した消費者金融のサービスです。
配偶者の同意書と夫婦であることが証明できる書類が必要になるため、事前に用意しましょう。
ただ、配偶者貸付サービスを提供している金融機関は多くないため注意が必要です。
学生でもお金を借りられる？
学生でもお金は借りられます。
学生ローンもしくは就職内定者ローンを利用できます。卒業旅行や海外留学などの資金として利用可能で、金利が低いことが魅力です。
また、20歳以上であれば消費者金融も利用できるため、自身の状況に合わせて選択しましょう。
どうしても借金が返済できない時の対処法は？
どうしても借金が返済できないときは、できる限り早く債権者に連絡しましょう。
返済日前にこちらから支払いは遅れるが、何日までには払うと伝えれば約束した日時までは債権者からの督促を止められます。
また、場合によっては返済を分割できる可能性もあるため、何よりも先に債権者に相談してください。
まとめ
無職でもお金を借りられる方法を詳しく解説しました。無職でもお金を借りる方法はあるため、安定した収入がなくても諦める必要はありません。
ただし、無職といってもニートや専業主婦（主夫）、学生などは、国や金融機関の融資担当者から異なる属性として扱われます。
属性ごとに借りる方法は異なるため注意しましょう。
本記事では、無職の方でもお金を借りられる消費者金融もあわせて紹介しています。
無職で急にお金が必要になった方や今後お金が必要になる方は、ぜひ参考にしてください。
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※本記事の情報は2023年1月時点のものです。
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＜参考＞
アイフル
