学生でもお金は借りられる？借入の種類や注意すべきポイントを徹底解説！

アルバイトのみではお金が足りず、生活費や学費の支払いで困っている学生は多いでしょう。

どうしてもお金が足りないとき、返済の目処が立っているならカードローンや学生ローンでお金を借りることも検討しましょう。

学生であっても、借り入れできるサービスは複数あります。それぞれの特徴を理解し、自身に適した方法でお金を借りましょう。

本記事では、学生でもお金を借りられる方法5つと、それぞれのメリット、デメリットについてわかりやすく解説します。

学生がお金を借りる際のポイントや注意点もあわせて解説するので、ぜひ参考にしてください。

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学生がお金を借りる方法5選

学生がお金を借りる主な方法には、次の5つがあります。

• 消費者金融
• 学生ローン
• クレジットカード
• 銀行カードローン
• 奨学金制度

借り入れの際は、それぞれの特徴を把握しておきましょう。

消費者金融

消費者金融はプロミスやアイフル、レイクなど、個人に対して小口の融資を実施する貸金業者の総称です。

融資限度額は1万〜800万円と幅広く、消費者金融の金利相場は3.0〜18.0%です。

消費者金融では最短で申し込み当日に融資が受けられます。急いでいるときは、消費者金融を検討してみてください。

ただし消費者金融は20歳未満の未成年者を対象外としていることもあります。

また20歳未満の場合は親権者への確認を必須としている場合もあるため、事前に確認しておきましょう。

学生ローン

学生ローンは、大学生や専門学生、短大生を対象とした貸付サービスです。

融資限度額は1万〜80万円が相場となっており、限度額は非常に控えめです。

他と比較して限度額が低い理由には、貸金業法によって定められている総量規制があります。総量規制とは、収入の金額の3分の1を超える貸付を禁止する制度です。

学生の大半は収入が少なく、借り入れできる金額は低くなります。少額でもお金を借りたいと考えている方は、学生ローンを検討しましょう。

クレジットカード

20歳以上でアルバイトをしている学生は、クレジットカードのキャッシング枠が利用できます。

融資限度額はクレジットカードのキャッシング枠を上限として、おおよそ1万〜30万円です。日本全国のコンビニATMですぐに融資を受けられることから、利便性に優れています。

一方、20歳未満の場合は利用できないケースが多くあります。また金利は7.8〜18.0%程度と低くはないため、借り過ぎには注意が必要でしょう。

また融資を受けるまでに数週間以上の時間がかかってしまうことも多いです。

そのため基本的には他の方法を活用し、最終手段としてクレジットカードのキャッシング枠を活用してください。

銀行カードローン

銀行カードローンは、メガバンクや地方銀行などが提供するカードローンの総称です。

融資限度額は10万〜1,000万円程度、金利相場は1.5〜15.0%であり他の方法と比べて低金利です。

ただし審査が厳しく、手続きが完了するまでに時間がかかってしまいます。

さらに一部のサービスでは学生を融資対象外としているため、利用する際は条件をよく確認する必要があります。

奨学金制度

奨学金制度は、経済的な理由から学費の支払いが難しい学生を支援するための制度です。

有名な奨学金制度としては、独立行政法人日本学生支援機構（JASSO）があります。

他にも各大学や企業、NPO団体が運営する奨学金制度があり、条件はさまざまです。

奨学金制度は、「貸与型」と「給付型」の2種類です。貸与型の奨学金制度を利用する場合、卒業後の返済が必要です。

給付型の奨学金制度であれば返済は不要ですが、別途レポートや計画書の提出が求められることもあります。

また即日融資にも非対応かつ申請手続きができる期間が限られているため、奨学金制度を利用する場合は、運営元のサイトで確認しておきましょう。

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学生が消費者金融を利用するメリット

学生が消費者金融を利用するメリットは、次のとおりです。

• 学生アルバイトでも借り入れできる
• 即日融資が受けられる
• Webのみで申し込み手続きが完了する
• 無利息期間が設けられている

ここからはそれぞれのメリットについて、詳細に解説します。

学生アルバイトでも借り入れできる

一般的な消費者金融では、20歳以上で安定した収入がある場合は学生でも申し込み可能です。

たとえばアイフルは満20歳以上69歳までで定期的な収入がある方であれば、だれでも申し込みが可能です。

雇用形態は定められておらず、アルバイトで収入がある方なら学生でもお金を借りられるでしょう。

即日融資が受けられる

消費者金融には、即日融資に対応しているサービスが多々あります。代表的な消費者金融の申し込み受付期間は、次のとおりです。

• SMBCモビット：9時〜21時
• アイフル：9時〜18時
• アコム：平日9時〜18時
• プロミス：平日10時〜18時
• レイク：月曜8時10分〜23時50分、火曜〜土曜0時15分〜23時50分、日曜4時〜18時50分

いずれの消費者金融も最短で即日融資に対応しており、最短20分程度で融資が受けられるため急いでいる方にぴったりです。

Webのみで申し込み手続きが完了する

消費者金融の申し込みは、原則としてWebのみで完了します。

最近ではスマートフォン専用アプリも登場しており、わざわざ店舗の窓口やコンビニのATMまで行く必要はありません。

また郵送物や電話連絡もなく、家族に知られにくい点がメリットです。

さらにWeb上で返済日や返済金額などもすぐに確認できるため、返済スケジュールの管理もしやすいでしょう。

無利息期間が設けられている

多くの消費者金融では、無利息期間が設けられています。各消費者金融の無利息期間は、次のとおりです。

• SMBCモビット：なし
• アイフル：最大30日間
• アコム：最大30日間
• プロミス：最大30日間
• レイク：最大180日間（5万円まで）、最大60日間（Web申し込み限定）、最大30日間

無利息期間には利息が発生しないため、期間内に完済すれば利息はかかりません。

短期間で完済できる見込みがある場合、消費者金融の利用がおすすめです。

消費者金融を利用するデメリット

一方、学生が消費者金融を利用するデメリットは、次のとおりです。

• 金利が高い
• 18歳以上でないと利用できない

それぞれのデメリットについてもあわせて解説します。

金利が高い

消費者金融の金利は、ほかの学生がお金を借りる方法と比べて高めです。

一般的に、消費者金融の金利は実質年率3.0〜18.0%です。

たとえば100万円を金利18.0%で1年間借り入れした場合、返済額はおよそ118万円です。金利のみで1か月あたり15,000円の返済が必要となるため、返済時の金銭的負担は大きくなります。

一方、奨学金は金利1.5%ほどであり、銀行カードローンは金利14.0%が相場です。消費者金融を利用する際は、かならず具体的な返済期間を決めてから利用しましょう。

18歳以上でないと利用できない

消費者金融は、原則として18歳以上でなければ利用できません。各消費者金融の申し込み対象年齢は、次のとおりです。

• SMBCモビット：20〜74歳（収入が年金のみの方は除く）
• アイフル：20〜69歳
• アコム：18歳以上
• プロミス：18〜74歳（収入が年金のみの方は除く）
• レイク：20〜70歳

いずれの消費者金融も定期的な収入が必要であり、仕送りのみでは利用できません。

学生におすすめの消費者金融3選

さまざまなサービスがあるなか、学生におすすめの消費者金融は次の3社です。

• プロミス
• アイフル
• レイク

ここからは各サービスの特徴や、学生でもお金を借りやすいポイントを紹介します。

プロミス

プロミスの特徴は、借り入れをした際の金利上限が17.8%とやや低めに設定されている点にあります。

たとえば100万円の借り入れをする場合、他社では金利を含めて118万円の返済が必要なところ、プロミスなら117.8万円の返済で済みます。

借り入れ額が高くなるほど金利も比例して上がることから、少しでも金利を抑えたい学生の方にはプロミスがおすすめです。

アイフル

アイフルは、借り入れまでのスピードが魅力の消費者金融です。即日融資に対応しており、最短20分で融資が受けられます。

またスマートフォン専用アプリから申し込みをすると、指定した口座に約10秒で振り込みがおこなわれます。

さらに原則として電話での在籍確認を実施しないため、緊急でお金が必要な学生の方におすすめです。

レイク

レイクは他の消費者金融と比較して、無利息期間が長いことが特徴です。

5万円までなら最大180日間は無利息で借り入れができるため、一時的にお金が足りない学生の方におすすめです。

またWeb申し込みなら、最大60日間無利息で利用限度額までの借り入れが可能です。

いずれもはじめての契約に限られますが、無利息で借り入れできる期間が長いことは大きなメリットでしょう。

さらに24時間365日いつでも好みのタイミングで申し込みができることから、授業やバイトで忙しい学生におすすめです。

学生ローンを利用するメリット

学生ローンには、次のメリットがあります。

• 18歳から申し込みができる
• 消費者金融よりも金利が低い

学生ローンが気になっている方は、ぜひ参考にしてみてください。

18歳から申し込みができる

消費者金融は学生でも利用できるサービスが多いですが、対象年齢は20歳以上と設定しているものが一般的です。

一方、学生ローンには対象年齢を18歳以上としているものが多く、大学や専門学校に入学したばかりの方も利用できます。

代表的な学生ローンの貸付対象者は、次のとおりです。

• イー・キャンパス：20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方
• カレッヂ：日本国籍の方で、高卒以上の大学生、短大生、予備校生、専門学校生の方
• フレンド田：高卒以上の大学生、短大生、専門学生、予備校生で安定した収入のある方
• マルイ：日本全国の学生、または当社会員

なお一部の学生ローンでは、保護者の承諾や保証人を求められる場合がある点に注意しましょう。

消費者金融よりも金利が低い

学生ローンの金利は、消費者金融よりも低めです。代表的な学生ローンの金利は、次のとおりです。

• イー・キャンパス：14.5〜16.5%
• カレッヂ：17.0%
• フレンド田：12.0〜17.0%
• マルイ：12.0〜17.0%

消費者金融の最大金利は約18.0%ですが、一般的な学生ローンの最大金利は17.0%程度に設定されています。

少しでも金利の支払いを節約したい学生は、学生ローンの利用を検討してみてください。

学生ローンを利用するデメリット

一方、学生ローンには次のデメリットがあり、注意が必要です。

• 借り入れできる上限金額が低い
• 大手消費者金融にサービス面で劣る

デメリットを理解したうえで、他の借り入れサービスと比較しましょう。

借り入れできる上限金額が低い

学生が利用できるお金を借りる方法のなかで、学生ローンの借り入れ上限額は低めです。代表的な学生ローンの借入限度額は、次のとおりです。

• イー・キャンパス：学生時50万円、社会人80万円、且つ年収の3分の1以内（総量規制）
• カレッヂ：最高50万円
• フレンド田：最高50万円
• マルイ：最高100万円

借りすぎずに済むメリットはありますが、まとまった金額を用意しづらい点はデメリットといえます。

高額になりやすい学費や入学金をまかないたい場合、学生ローンではなく他の方法を検討しましょう。

大手消費者金融にサービス面で劣る

学生ローンは、大手消費者金融と比較してサービス面で劣る点があります。

たとえば学生ローンはWebでの申し込みに対応していますが、郵送書類での手続きが必要となることもあります。

また借り入れや返済の方法も限定されており、コンビニATMに対応していない学生ローンも多いです。

店舗数が少ないことから、手続きに時間がかかってしまう可能性も高いでしょう。

利便性を優先したい学生の方は、他の方法でお金を借りるようにしてください。

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学生ローン借り入れの審査ポイント

学生ローンで借り入れをする際には審査があります。学生ローンの審査に落ちないためのポイントは、次のとおりです。

• 年齢制限をクリアしている
• 一定の収入がある
• 学生であることが証明できる

学生ローンの審査は甘いと思われがちですが、借入状況や現在の収入により審査に落ちる可能性もあります。

審査に落ちる要因を理解して、自身の状況を見直しましょう。

年齢制限をクリアしている

学生ローンの審査を通過するには、学生ローンの年齢制限をクリアする必要があります。

一般的な学生ローンの貸付対象者は、18歳以上の学生です。

ただし18歳、19歳の学生には保護者の承諾や保証人が必要な場合もあるため、条件を確認しておきましょう。

なお、高校生の場合は貸付の対象外となる点に気をつけてください。

一定の収入がある

学生ローンを利用するには、一定の収入が必須です。

稼ぐ金額は毎月2〜3万円程度でも問題ないものの、毎月安定した収入を得ていることが重要です。

学生ローンを利用する際は、申し込み前にアルバイトを始めておきましょう。

学生であることが証明できる

学生ローンを利用できるのは学生のみであるため、申し込み時には学生であることを証明しなければいけません。

申し込み手続きの際は、すぐに学生証を提出できるよう用意しておきましょう。

申し込み時点で学生証が提出できない場合、窓口で事情を説明して相談してみてください。

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学生が利用できる奨学金の種類

奨学金制度は専門機関や大学のほか、各都道府県の団体や一般企業からも提供されています。

それぞれの奨学金の種類について、事前によく確認しておきましょう。

奨学金を受給する場所の違い

学生が利用できる奨学金には、次の4つがあります。

種類	金利	返済義務
日本学生支援機構（JASSO）	0〜0.569%	必要（場合により不要）
大学	0〜3%	必要（場合により不要）
地方自治体	0〜3%	必要（場合により不要）
一般企業	0〜3%	必要（場合により不要）

参考元：独立行政法人日本学生支援機構 「平成19年4月以降に奨学生に採用された方の利率」

有名な奨学金制度は日本学生支援機構（JASSO）で、大学、短期大学、大学院、高等専門学校、専修学校（専門課程）の学生が利用できます。

そしてコカ・コーラやダイソーなど一般企業が提供する奨学金制度もあります。各公式サイトで詳しい情報を確認してみてください。

返済義務の違い

奨学金制度には返済が不要な「給付型奨学金」と、返済義務のある「貸与型奨学金」の2種類があります。

給付型奨学金は、将来的に返済する必要がない奨学金です。成績優秀な学生を対象としており、採用枠が少ない点が特徴です。

一方、貸与型奨学金は学校の卒業後に返済の義務が発生する奨学金のことを指します。

貸与型奨学金には「無利子」「有利子」の2通りがあり、無利子の奨学金は有利子の奨学金より受給難易度が高めです。

申請するタイミングの違い

奨学金には予約採用と在学採用の2つがあり、それぞれで申請のタイミングが異なります。

• 予約採用：受験時や進学前に申請する奨学金
• 在学採用：進学後に申請する奨学金

予約採用は進学前に申請する奨学金であり、進学開始時から受給可能です。

一方、在学採用は進学が決まった後に申請する奨学金で、奨学金の受給は審査通過後となります。

進学とともに一人暮らしをはじめる予定の学生は、予約採用での申請がおすすめです。

予約採用の審査で落ちてしまった場合でも、入学後は在学採用の奨学金に応募できます。

奨学金を利用するメリット

奨学金を利用するメリットは、次のとおりです。

• 金利が低い
• 学校のサポートが受けられる

学費が足りない方、長期的にお金を借りたい方は奨学金の利用を検討してみてください。

金利が低い

奨学金の金利は、他の方法と比較して非常に低いです。日本学生支援機構（JASSO）が提供する奨学金制度において、金利の目安は次のとおりです。

• 基本月額：利率固定方式0.161〜0.369%、利率見直し方式0.002〜0.04%
• 増額部分：利率固定方式0.361〜0.569%、利率見直し方式0.202〜0.240%

利率固定方式とは、返済が終了するまで金利が固定される方式です。

利率見直し方式では、市場金利の変動に併せておよそ5年ごとに金利を見直す方式です。

どちらも非常に低金利で奨学金を受給できるため、利息を抑えたい学生にとって心強い制度といえます。

学校のサポートが受けられる

基本的に奨学金制度の申請手続きは、在学中の学校の相談窓口でおこないます。

手続きの内容や返済方法について疑問があれば学校の窓口で相談できるため、安心して利用できるでしょう。

奨学金を利用するデメリット

奨学金を利用するデメリットは、次のとおりです。

• 多額の返済になる可能性がある
• 融資まで時間がかかる

奨学金制度では多額のお金を借りることになり、返済も手続きも大変です。

デメリットを把握したうえで、自身に適した借り入れの方法を検討していきましょう。

多額の返済になる可能性がある

貸与型奨学金を利用する場合、返済額は大きくなりやすいです。

たとえば4年間毎月10万円の奨学金を受け取った場合、借り入れ金額の合計は480万円です。

さらに利用する制度によっては金利がつき、大学卒業する時点で実質600万円以上の負債を背負う形となります。

奨学金の返済ができずに自己破産する方もいるため、低金利な奨学金であっても借り過ぎには注意が必要です。

融資まで時間がかかる

奨学金制度を利用して融資を受けるまでには、多大な時間が必要です。

審査完了までは借り入れができないため、すぐにお金が必要な場合には向いていません。

緊急でお金が必要な学生は、消費者金融や学生ローンなどを検討しましょう。

学生がお金を借りる際にやるべき4つのこと

学生がお金を借りる際、事前に用意すべきことは次の4つです。

• 必要書類を準備する
• アルバイトのシフトを増やす
• クレジットカードを使いすぎない
• 借り入れ理由は生活費と回答

それぞれのポイントについて解説します。

必要書類を準備する

スムーズにお金を借りるには、必要書類の準備が必要です。

利用する方法によって必要な書類は異なりますが、一般的には次の書類の提出が求められます。

• 身分証明書（学生証、運転免許証など）
• マイナンバーカード（または個人番号通知カード）
• 振込先の銀行口座（通帳またはキャッシュカード）
• 収入証明書（給料明細、源泉徴収票など）

消費者金融や学生ローンを利用する際、借り入れ金額が50万円を超える場合は収入証明書が必要です。

スマートフォンやパソコンで申し込みをする際は、事前に写真を撮って準備しておきましょう。

アルバイトのシフトを増やす

学生がお金を借りる際は、事前にアルバイトのシフトを増やしておきましょう。

収入が多ければ返済能力があると判断されやすく、審査に通過できる可能性が高まります。

クレジットカードを使いすぎない

学生がお金を借りる際は、クレジットカードを使いすぎないように意識しましょう。

クレジットカードの支払い遅延や延滞があった場合、返済能力が不足しているとして審査で弾かれてしまいます。

審査を通過するためにも、クレジットカードの利用は期日通り支払いできる金額のみに留めましょう。

借り入れ理由は生活費と回答

学生がお金を借りる際、借り入れ理由は生活費と回答してください。

借り入れ理由がギャンブルや借金の返済だと、お金に困っていると判断され審査に通りにくくなります。

印象が悪くなるのを避けるため、借り入れ理由は生活費に設定しておきましょう。

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学生がお金を借りる場所を選ぶ際のポイント

学生がお金を借りる場所を選ぶ際は、次の2つのポイントを意識しましょう。

• お金の使用目的を考える
• 目的にあった業者を選ぶ

自身に適した借り入れ方法を選びたい方は、ぜひ参考にしてみてください。

お金の使用目的を考える

借り入れの方法に迷ったら、まずお金の使用目的をよく考えてみてください。

次のポイントで自身の状況や希望を整理すると、条件に適した借り入れ方法が見つかりやすくなります。

• 時間：いつまでにお金が必要か（例：当日中、1週間後など）
• 用途：何を目的にお金を借りるのか（例：教科書代、旅行費など）
• 返済：借りたお金の返済時期や金利込みの金額

お金を借りる目的により利用すべき方法は変わるため、上記のリストを活用して使用目的を明確にしておきましょう。

目的にあった業者を選ぶ

使用目的を明確化したあとは、目的にあった業者を選びましょう。

多額の学費が必要な場合、借り入れできる金額が少ない学生ローンでは支払いに間に合いません。

一方、毎月の生活費が1万円ほど足りないときに、大きな金額の借り入れを目的とした奨学金制度を利用するのは避けるべきでしょう。

借り入れ方法ごとの特徴を理解し、目的に沿った業者を探してみてください。

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借金をきちんと返済するためのポイント

学生がお金を借りる際は、完済に向けて次の3つのポイントを意識してみてください。

• 支払い月額を増やす
• 無理な支払い月額を設定しない
• 無利息サービスがある借り入れを利用する

お金を借りたら、期日までに返済しなければいけません。返済ができず苦しい状況になるのを避けるため、それぞれのポイントをチェックしてみてください。

支払い月額を増やす

学生が借金を返済する場合、少しでも毎月の支払い額を増やすことを心がけてみてください。

返済期間が長引くほど、支払う利息の総額は増えます。

早く完済した方が総合的な返済額は少なくなるため、少しでも早く返済できるよう収入を増やしましょう。

無理な支払い月額を設定しない

返済の金額は無理のない範囲に設定しましょう。

早く返済しようとするあまり毎月の返済額を上げすぎると、返済しきれなくなる恐れがあります。

返済が滞ると返済遅延金が発生し、支払い金額が増えてしまいます。返済の際は、期日に遅れないことを優先させましょう。

無利息サービスがある借り入れを利用する

学生がお金を借りる際は、無利息サービスがある業者を選びましょう。無利息サービスとは、一定期間内の返済であれば利息が発生しないサービスです。

多くの消費者金融では最大30日間の無利息期間が用意されており、短期の借り入れにはピッタリです。

ただし利用には条件があるため、申し込み前に詳細をチェックしてみてください。

学生がお金を借りる際の注意点

学生がお金を借りる際は、次の3つのポイントに注意しましょう。

• 借金が返済できなくなるリスクがある
• インターネットの情報に惑わされない
• 闇金や違法業者から絶対にお金を借りない

お金の借り入れは、家族や友人を巻き込む大きな問題に発展する可能性があります。

注意点を意識して、安全なサービスのみを無理のない範囲で利用しましょう。

借金が返済できなくなるリスクがある

利用する方法によって借り入れ可能な金額や時期は異なるものの、お金を借りたら返済が必要です。

返済できなかった場合は生活が苦しくなり自己破産につながるケースもあるため、借り入れの際はかならず返済の予定を立てましょう。

インターネットの情報に惑わされない

インターネットやSNS上には、「◯◯は審査がゆるい」「未成年でも親に内緒で借りられる」などの曖昧な情報が溢れています。

甘い言葉に釣られて不審な業者に連絡を取ってしまうと、犯罪に巻き込まれる可能性があります。

情報を騙し取られて詐欺のターゲットとなるケースもあるため、インターネット上の情報は信じすぎないようにしましょう。

また素性のわからない方に個人情報を教えるのは避けてください。

闇金や違法業者から絶対にお金を借りない

お金に困っていても、闇金や違法業者を利用するのはやめましょう。

闇金や違法業者を利用すると違法な金利でお金を貸し付けられ、完済できない状態が続きます。

返済が滞れば家族や友人に被害が及ぶ可能性もあるため、怪しい業者に連絡するのはやめてください。

もし闇金と関わりを持ってしまったら、直ちに警察へ連絡しましょう。

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学生がお金を借りる際によくある質問

最後に、学生がお金を借りる際のよくある質問に回答します。

学生が借りられるお金の限度額はどれくらい？

学生が借りられるお金の限度額は、総量規制によって決められます。

たとえばアルバイトの収入が年120万円の場合、借り入れできるのは年収の3分の1にあたる40万円までです。

年収の3分の1を超える金額で申し込みをすると、審査に落ちてしまうため注意しましょう。

中学生や高校生でもお金は借りられる？

中学生や高校生は、カードローンを含むキャッシングサービスの利用ができません。

18歳や19歳の場合、保護者の承諾があれば借り入れできる事業者もあります。

しかし中学生や高校生は保護者の同意があっても借り入れできないため、保護者に頼んでお金を借りるようにしましょう。

まとめ

本記事では、学生でも利用できるお金を借りる方法や、お金を借りる際のポイントや注意点を解説しました。

• 消費者金融
• 学生ローン
• クレジットカード
• 銀行カードローン
• 奨学金制度

学生がお金を借りるには、上記の5つの方法があります。

どの方法を選ぶべきか迷ったら、「お金を借りる目的」を考えたうえで、目的にあった方法を選ぶようにしてください。

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※本記事の情報は2022年12月時点のものです。
※本記事は公開・修正時点の情報であり、最新のものとは異なる場合があります。キャンペーンを含む最新情報は各サービスの公式サイトよりご確認ください。
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＜参考＞
プロミス
アイフル
レイク