お金を借りたい方のなかには「カードローンにはどのような危険性があるのか」と考える方もいるでしょう。
消費者金融を利用した経験のない場合、カードローンを利用するのに抵抗がある方もいるのではないでしょうか。
カードローンは危険性もありますが、上手に活用すればすぐにお金を借りられて、自由に返済できるため便利です。
本記事ではカードローンの危険性やデメリット、メリットや上手に活用する方法などを解説します。
お金が必要な方やカードローンの利用を検討している方は、ぜひ参考にしてみてください。
【目的別】大手カードローン会社比較表
| 大手会社 | 注目ポイント | 融資時間 | 審査時間 | 公式サイト |
|---|---|---|---|---|
 プロミス | 最短3分※2の スピード融資 簡単診断する | 最短3分※2 | 最短3分※2 | 詳細を見る |
 SMBCモビット | クレカ会社 が運営 独自の審査が 期待できる 簡単診断する | 最短60分※3 | 10秒簡易審査 | 詳細を見る |
 アコム | 新規貸付率が 39.4〜44.7%と 他社より高め※4 簡単診断する | 最短20分※1 | 最短30分 | 詳細を見る |
 アイフル | 銀行傘下でない 独立した業者 他社より柔軟な審査が期待できる 簡単診断する | 最短18分※1 | 最短18分※1 | 詳細を見る |
カードローンの危険性とは？デメリットを解説
消費者金融のカードローンは便利な一方で、危険性やデメリットがあります。
カードローンの利用で起こり得る危険性やデメリットを解説します。
新規借入の審査に影響
カードローンを利用していると、他社からの借り入れの審査に影響が出るおそれがあります。
カードローンの利用や返済の状況などは、自身の信用情報に記録されており、ほかのローンの審査でチェックされるためです。
複数社から多額の借り入れをしていたり、返済に遅れていたりした場合、返済能力が疑われて審査に通りづらくなります。
銀行の住宅ローンやカーローンなどを契約する際の審査でも、カードローンの利用履歴を確認されるため注意が必要です。
ただし適正な金額でカードローンを利用しており、滞りなく返済を続けている方であれば、審査に問題はないでしょう。
カードローンを利用して借金が膨らんでいたり、返済が遅れていたりする場合は、新規の借り入れの審査に影響が出る可能性があります。
多重債務のリスク
カードローンは契約時に決められた利用限度額内であれば、自由に借り入れをおこなえます。
スマートフォンやコンビニATMから気軽にお金を借りられて、つい必要以上の借り入れをするおそれがあります。
追加の借り入れを繰り返した結果、返済が苦しくなり他社からも借り入れをおこなうと要注意です。
複数社の消費者金融を利用しても返済できていれば問題ありませんが、返済を他社からの借り入れでおこなうと、多重債務に陥る可能性が高くなります。
ただしカードローンを利用しても、はじめから多額の融資を受けられる方は少なく、いきなり多重債務者になる危険性はありません。
借り過ぎが心配であれば利用限度額を減額して、借りられる上限額を下げる方法が有効です。
他ローンより金利が高い
カードローンは銀行の住宅ローンやカーローンと比べて、金利が高く設定されています。
金利が高いと支払う利息の額も増え、返済が滞りやすくなる危険性があるため注意が必要です。
大手消費者金融の金利とカーローンの金利の一例を比較してみましょう。
| 大手消費者金融の金利 | カーローンの金利 |
|---|---|
| プロミス：4.5％～17.8％ | 三菱UFJ銀行 ネットDEマイカーローン：1.5％～2.45％ |
| SMBCモビット：3.0％～18.0％ | りそな銀行りそなマイカーローン：1.2％～3.8％（変動） |
| アコム：3.0％～18.0％ | 三井住友銀行マイカーローン：4.475%（変動） |
カーローンと比べると消費者金融の金利のほうが高いことがわかります。
ただしカードローンは用途が自由で、返済も手軽におこなえるメリットがあります。
カードローンの金利の高さが不安な方は、必要最低限の借り入れにして早めに返済し、支払う利息を抑えましょう。
返済期間の長期化
消費者金融のカードローンの多くは返済方式に、残高スライド元利定額返済方式を採用しています。
残高スライド元利定額返済方式とは、借入残高に応じて設定された金額を返済する方法です。
たとえばSMBCモビットの場合、返済額の一例は次のとおりです。
| 最終借入残高 | 毎月の返済額 |
|---|---|
| 2万円 | 1,000円 |
| 5万円 | 2,000円 |
| 8万円 | 3,000円 |
| 10万円 | 4,000円 |
| 15万円 | 6,000円 |
毎月の返済額が抑えられていることがわかります。
経済的な負担を軽減しながらお金を借りられる一方で、毎月の返済額のみだと元本が減らずに、返済期間が長期化する可能性があるため注意が必要です。
また返済が長期化すると返済額が増え、支払いが苦しくなる可能性があります。
カードローンを利用する際は毎月の返済額に加えて、手元のお金に余裕が出たときに追加で返済し、完済までの期間を短くしましょう。
カードローンの返済が遅れた際の危険性
消費者金融への返済が遅れると、どのような危険性があるのか気になる方もいるでしょう。
カードローンの返済が遅れた際の危険性を解説します。
遅延損害金が発生
消費者金融や銀行のカードローンの返済が遅れると、遅延損害金が発生します。
遅延損害金とは返済が遅れたときのペナルティとして発生するコストで、返済額に上乗せされて支払う必要があります。
基本的に金利より高い利率が設定されており、返済が遅れるほど遅延損害金の金額が増額するため要注意です。
遅延損害金の計算方法は、次のとおりです。
滞納している金額×年率×滞納日数÷365日＝遅延損害金
遅延損害金は返済日数が遅れるほど増額し、早めに支払わないと返済自体ができなくなるおそれがあります。
ただしカードローンの返済を滞りなくしていれば問題はありません。
期日までに返済をおこない、仮に遅れたときはすぐに支払えば遅延損害金は少額で済みます。
信用情報への登録
カードローンの返済が遅れた場合、自身の信用情報に登録されます。
信用情報は申し込みや借り入れ、返済の情報が記録されており、さまざまなローンの審査で確認されます。
信用情報に遅延の情報があると、審査に悪影響が出るおそれがあるため注意が必要です。
また返済が61日以上遅れると金融事故として信用情報に登録され、ローンの契約は難しくなります。
手違いで返済が遅れてもすぐに支払えば、大きな問題にはなりませんが、信用情報に遅延した記録があると審査によい影響はありません。
一度でも返済が遅れると信用情報に記録されるため、返済には遅れないようにしましょう。
遅延なく返済を続けていれば返済能力が高いと評価され、審査に通りやすくなる可能性もあります。
家族にバレる可能性
消費者金融への返済が遅れると、自宅に督促状が郵送されてくる場合があります。
大手消費者金融はWebで完結し、家族や周囲にバレずにお金を借りられる点がメリットです。
カードローンの利用を隠している場合、督促状が自宅に届くと秘密にしていた家族に借り入れがバレる可能性が高くなります。
ただし返済期日に決められた金額を返済していれば、郵送物はなく家族にバレる心配もいりません。
自身のプライバシーを守るためにも、滞りなく借り入れを返済するようにしましょう。
また消費者金融により返済が遅れそうな場合、事前に連絡しておくと連絡を控える業者もあります。
返済が遅れそうな場合は、サポートに問い合わせて相談してみましょう。
債務整理の検討
カードローンの返済が遅れるうえに、支払いが困難な場合は債務整理を検討する必要があります。
債務整理は次の3種類です。
| 債務整理の種類 | 内容 |
|---|---|
| 任意整理 | 利息や返済期間を債権者と交渉、和解して返済する |
| 個人再生 | 裁判所に借金を減額してもらい残りを支払う |
| 自己破産 | 裁判所に借金の支払い義務を免除してもらう |
どの手続きをした場合でも、信用情報に金融事故の情報が記録され、新規のクレジットカードやローンの契約が難しくなります。
またデメリットは債務整理の種類により異なり、自己破産の場合は持ち家や自動車などの、高額な財産は処分されるため残せません。
債務整理は国が認めた救済措置ですが、生活に影響が出るおそれがあります。
カードローンの危険性を理解しつつお金を借り過ぎないようにし、滞りなく返済しましょう。
カードローンの危険性を回避して上手に活用する方法
消費者金融のカードローンは危険性がある一方で、急な出費に備えられて便利に利用できます。
カードローンのリスクは、次の方法で回避しましょう。
- 計画的な利用
- お金に余裕があるときは繰り上げ返済
- 返済シミュレーションを実施
- 返済が苦しいときは相談窓口を利用
カードローンの危険性を回避しながら、上手に活用する方法を解説します。
計画的に利用する
カードローンは計画的に利用すれば、すぐにお金を用意できて経済的な悩みを解決できます。
必要最低限のお金のみ借り入れをして、毎月の返済額や完済時期などを決めておくと安心です。
返済計画を立てる際は、次の点を整理しましょう。
- 必要な金額
- 毎月返済可能な金額
- 支払う利息分
- 完済時期
返済期間が長くなると利息が増え、総支払い額も増額するため、できる限り早めに完済できる計画がおすすめです。
借り入れた分の返済が終わらないうちに、追加でお金を借りた場合も、支払う利息分が増えるため避けたほうがよいでしょう。
カードローンを利用する際は必要最低限の借り入れにして、できる限り短期間で完済する計画を立てておくと、安心して利用できます。
繰り上げ返済する
手元のお金に余裕があるときや臨時収入を得たときなどに、繰り上げ返済をするとカードローンを活用しやすくなります。
繰り上げ返済とは毎月の返済額とは別に、追加で返済をおこなう方法です。
繰り上げ返済したお金は借入残高の元金の返済に充てられるため、主に次のメリットがあります。
- 返済期間の短縮
- 利息分の減額
- 総支払い額の減額
返済期間が長期化する可能性があるカードローンのデメリットの対策として、繰り上げ返済は有効です。
ボーナスを得られた月や、節約でお金に余裕が出てきた際は、繰り上げ返済をしてカードローンを上手に活用しましょう。
返済シミュレーションを実施する
カードローンを利用する際は、返済シミュレーションを利用すると、返済できなくなるリスクを軽減できます。
大手消費者金融の公式サイトでは、それぞれ返済シミュレーションが用意されており、返済回数や毎月の返済金額を確認可能です。
プロミスの返済シミュレーションを利用して、返済回数を算出しましょう。
| 借り入れた金額 | 10万円 |
| 毎月の返済額 | 4,000円 |
| 金利 | 17.8％ |
| シミュレーションされた返済回数 | 31か月 |
また同じ条件で返済金額をシミュレーションした結果は、次のとおりです。
| 借り入れた金額 | 10万円 |
| 返済期間 | 13,221か月 |
| 金利 | 17.8％ |
| シミュレーションされた 毎月の返済額 | 9,158円 |
返済する回数や毎月の金額がすぐにわかるため、自身が返済できるかイメージしやすくなります。
カードローンを利用する際は返済シミュレーションをして、安全にお金を用意しましょう。
相談窓口を利用する
カードローンを利用して万が一、返済に困るときは相談窓口を利用できます。
全国に設置されている多重債務相談窓口に相談すれば、サポートを受けられるため安心です。
ほかにも次のような相談窓口が用意されています。
- 消費者ホットライン
- 法テラス
- 一般財団法人
- 日本クレジットカウンセリング協会
- 日本弁護士連合会
- 日本司法書士連合会
借金の肩代わりや闇金融の悩みなど幅広くお金の相談ができて、解決策のアドバイスを受けられます。
カードローンは計画的に利用すれば安全ですが、万が一の際も相談できる窓口があるため安心できるでしょう。
カードローンを利用するメリット
消費者金融のカードローンを利用すると、即日融資を受けられ自由度が高くお金を借りられるなどのメリットがあります。
カードローンを利用するメリットを解説します。
借入・返済の自由度が高い
カードローンは利用限度額内であれば、時間と場所を選ばず借り入れができる極度貸付が多く採用されています。
利用限度額は契約の際に決められ、借り入れや返済、追加の借り入れなど自由度が高く利用可能です。
借入残高に応じて毎月の返済額が決められ、お金に余裕がないときは毎月の返済額のみ、余裕があるときは繰り上げ返済など、返済も自由におこなえます。
限度額内であれば自由に借り入れや返済ができるため、必要最低限のお金を借り入れて、給料日に返済すれば危険性は少ないでしょう。
カードローンは一度契約すれば、限度額内で自由度高く利用できる点が大きなメリットです。
審査から借入までスピーディー
消費者金融のカードローンは申し込みから審査、借り入れまでが早い点が特徴です。
大手消費者金融の審査時間の一例は、次のとおりです。
- プロミス：最短3分
- SMBCモビット：最短30分
- アコム：最短20分
即日融資が可能なため、急いでお金を用意したい方でも利用できます。
また24時間365日Webから申し込めて、契約が終わればスマートフォンやATMですぐに融資を受けられます。
銀行のカードローンは即日融資に対応していない商品が多く、すぐにお金を借りたい方には向いていません。
できる限り時間と手間をかけたくない方は、審査から借り入れが早い消費者金融のカードローンがおすすめです。
＼98.0%の申込者が電話連絡なし！※／
※2023年8月1日~31日の調査期間、WEBもしくは無人店舗で申込み後、契約した方が調査対象
利便性がよい
とくに大手消費者金融の場合、借り入れ方法や返済方法が豊富で便利に利用できます。
大手消費者金融プロミスの借り入れ方法は、次のとおりです。
- インターネット振込
- スマホATM
- コンビニ、提携ATM
- プロミスATM
セブン銀行やローソン銀行から、スマートフォンを利用して借り入れができるため、急な出費にも備えられます。
また返済も同じようにコンビニATMからおこなえて、銀行やプロミスのATMまで行く必要はありません。
カードローンは便利に借り入れができ、お金が必要なときにすぐ用意できる点が優れています。
保証人なしで借入できる
カードローンは保証人なしで借り入れ可能です。
保証人が不要であれば、自身の判断のみで借り入れができるうえに、カードローンの利用を知られずに済みます。
また保証人をお願いする手間をかけずに済み、万が一の際に迷惑をかける心配も不要なため、安心して利用できます。
同様に担保も必要なく、少額の借り入れであれば本人確認書類のみで契約が可能です。
カードローンの審査時に収入証明書を求められる場合もあるため、依頼されたら提出しましょう。
消費者金融のカードローンは、保証人なしで気軽に申し込める点が魅力です。
カードローンのおすすめ3選
安心して利用できる大手消費者金融のカードローンを3つ紹介します。
お金を安全に借りたい方は、ぜひ参考にしてみてください。
プロミス
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
- 98.0%の申込者が電話連絡なし※3
- 返済でVポイントが貯まる
- 365日24時間申込・取引可能
| 即日融資可能 | 24時間申込 | Web完結 | 郵送物なし | 在籍確認なし※1 |
| カードレス | 無利息期間 | 保証人不要 | 学生OK | 独自基準審査 |
| 金利 | 年4.5~17.8% |
| 無利息期間 | 最大30日間 |
| 融資時間 | 最短3分※2 |
大手消費者金融のプロミスは、はじめての方でも安心して利用できるカードローンを提供しています。
はじめての借り入れの方限定で最大30日間の無利息期間を用意しているため、適用期間内に返済すれば実質無料でお金を借りられます。
プロミスのほかのメリットは、次のとおりです。
- 最短3分で融資可能
- 24時間365日融資可能
- 申し込みから借り入れまでWebで完結
- 対象年齢が18歳～74歳
- 女性専用ダイヤル設置
とくに最短3分で融資できるのはプロミスの強みで、今すぐにお金を用意したい方に向いています。
ただし、審査や申し込み時間によって、希望のとおりに融資が受けられない可能性がある点に注意しておきましょう。
また大手消費者金融のなかで、唯一18歳から申し込める点もメリットです。
急いでお金を借りたい方は、安心して利用できるうえに最短3分で融資可能な、プロミスを申し込みましょう。
SMBCモビット
- 独自の審査が期待できる
- 返済でTポイントが貯まる
- 最短10秒のスピード事前審査
| 即日融資可能 | 24時間申込 | WEB完結 | 郵送物なし | 電話なし※1 |
| カードレス | 無利息期間 | 保証人不要 | 学生OK | 独自基準審査 |
| 金利 | 年3.0％～18.0％ |
| 無利息期間 | − |
| 融資時間 | 最短60分※1 |
SMBCモビットは大手の三井住友カードが提供するカードローンのため、安心して利用できます。
三井住友銀行のATMであれば、手数料無料で借り入れや返済ができる点も強みです。
SMBCモビットのほかのメリットは、次のとおりです。
- 申し込みから借り入れまでWebで完結
- 審査スピードが最短30分
- 24時間365日手続き可能
- LINE Payにチャージ可能
- 返済でポイント付与
また公式サイトによると、HDI格付けベンチマークの「対応記録/クオリティ格付け」の電話対応で、最高評価の三つ星を獲得しています。
大手企業の安心感やサービスのよさを重視する方は、SMBCモビットを検討しましょう。
アコム
- 新規貸付率が他社より高め※4
- 2ステップで申込み可能
- 借り入れまでスマホ1つでOK
| 最短20分で融資可能 | 24時間申込 | Web完結 | 郵送物なし | 電話なし※1 |
| カードレス※1 | 無利息期間 | 保証人不要 | 学生OK※2 | 独自基準審査 |
| 金利 | 年3.0~18.0% |
| 無利息期間 | 最大30日間 |
| 融資時間 | 最短20分※3 |
※4.2023年10月～2024年2月の新規貸付率は39.4〜44.7%
大手消費者金融のアコムは、初回限定で最大30日間の無利息期間を用意しており、はじめての方でも安心して申し込めます。
無利息期間内に完済すれば、借り入れから完済までの流れを無料で一度経験できるため、次回以降に利用する際の心理的なハードルを下げられます。
アコムのほかのメリットは、次のとおりです。
- 最短20分で融資が可能
- 3秒スピード診断利用可能
- 申し込みや借り入れ、返済がWebで完結
- 24時間365日申し込み可能
- 返済方法が豊富
公式サイトには簡易的に借り入れが可能かを診断できる、3秒診断が用意されており審査に通れるか不安な方は利用できます。
危険性を回避しながらお金を用意したい方は、無利息期間があり即日融資が可能なアコムを利用しましょう。
カードローン以外で安全に借入する方法
消費者金融のカードローン以外でお金を用意したい方もいるでしょう。
カードローン以外で安全に借り入れする方法を紹介します。
質屋
安全にお金を借りる方法として、質屋があります。
質屋は価値のある品物を担保にして融資を受けられる店舗で、一例として次のような品物を預けられます。
- ブランド品のバッグや財布
- ジュエリーや貴金属
- スマートフォンやパソコン
- 一眼レフカメラやデジカメ
質屋は審査や保証人が不要で、返済をすれば担保にした品物を返却してもらえます。
仮に返済できない場合は担保にした品物を失うのみで済み、信用情報に傷がつきません。
自宅に価値の高い品物がある方は質屋へ担保として預ければ、お金を借りる危険性を回避した借り入れができます。
審査を受けたくない方や、カードローン以外の方法でお金を借りたい方は、質屋の利用を検討しましょう。
公的融資制度
経済的に困窮している場合は、国が用意する公的融資制度の利用が有効です。
公的融資制度の一例は、次のとおりです。
| 制度名 | 対象者 |
|---|---|
| 求職者支援制度 | 経済的に苦しい求職者 |
| 教育一般貸付 | 子どもの教育費を用意できない世帯 |
| 母子父子寡婦福祉資金貸付金制度 | 経済的に苦しい一人親の世帯 |
利用条件を満たしていれば、低めの金利や無利子で融資を受けられます。
また経済的に困窮している方向けの相談窓口も全国に設置されているため、相談するのもおすすめです。
さまざまな事情で家計が苦しい方は、生活困窮者自立支援情報共有サイトを確認しましょう。
カードローンの危険性に関するよくある疑問
カードローンの危険性に関してよくある質問をまとめました。
不安に感じる点や疑問を抱く点などがあれば、参考にしてみてください。
消費者金融でお金を借りたら危険？
消費者金融でお金を借りても、危険性は低いでしょう。
貸金業法では返済が難しい金額の貸付は禁止されており、審査の際に利用限度額を定めています。
計画的に利用していれば、消費者金融の利用は危険ではありません。
なかには消費者金融を装う、違法な闇金融が紛れ込んでいるリスクがあります。
闇金融からお金を借りると法外な利息を請求されたり、厳しい取り立てをされたりする可能性が高いため危険です。
消費者金融をはじめて利用する方は、大手消費者金融が安心でしょう。
銀行カードローンは金利が高い？
銀行カードローンは消費者金融と比べて、金利が低めに設定されています。
金利が低ければ支払う利息が減るため、総支払い額を減額できる点がメリットです。
ただし銀行カードローンは即日融資に対応していない場合が多く、審査に通りづらいなどのデメリットもあります。
また銀行口座の開設が必要なケースもあり、即日融資を希望する方には向いていません。
金利を重視する方は銀行、早めにお金を用意したい方は消費者金融のカードローンを利用しましょう。
カードローンの審査は長い？
カードローンの審査の長さは、貸金業者や銀行により異なります。
大手消費者金融であれば最短3分～30分程度で審査が終わりますが、銀行のカードローンは数日かかるケースもあります。
審査の時間を短くしたい方は、消費者金融のカードローンがおすすめです。
ただし中小消費者金融は土日祝日が休みの業者も多く、土曜日に申し込んでも月曜日の審査になるケースがあります。
急いでお金を借りたい方は、安心して利用できる大手消費者金融を検討しましょう。
まとめ
カードローンの危険性や返済が遅れた際のリスク、危険性を回避する方法などを解説しました。
危険性がゼロではないカードローンは、リスクを理解したうえで活用すれば、便利にお金を借りられます。
カードローンの危険性を回避する方法は、次のとおりです。
- 計画的な利用
- お金に余裕があるときは繰り上げ返済
- 返済シミュレーションを実施
- 返済が苦しいときは相談窓口を利用
危険性を取り除ければ、カードローンは即日融資可能、自由度が高い、スマートフォンやコンビニ借り入れできるなど多くのメリットがあります。
カードローンを利用したいけれど危険性が気になる方は、本記事の内容を参考に、リスクを回避して上手に活用しましょう。
