カードローンの限度額の決め方とは？上限金額を引き上げたい際の増額方法や注意点も解説

「カードローンの利用限度額を引き上げたい」「限度額の決め方がわからない」と悩んでいる方もいるのではないでしょうか。

カードローンの利用限度額は、年収や勤続年数、他社への借り入れ状況により決められます。

貸し付け可能な上限金額が定められており、それを超えた金額の借り入れはできません。

カードローンの利用限度額を引き上げたい方は増額申請をおこない、再審査を受けましょう。

今回の記事では、カードローンの利用限度額の決め方や申請時の注意点、増額申請時のポイントや、増額申請が通らなかった場合の対処方法について紹介します。

また、カードローンでの借り入れにおすすめの消費者金融についても具体的に解説します。

カードローンを用いて借り入れをしたい方、利用限度額の上限を引き上げたい方は、ぜひ参考にしてみてください。

カードローンの利用限度額とは？

カードローンの限度額には、次の2つの意味があります。

• 上限金額
• 利用可能限度額

上限金額とは、カードローンを提供する消費者金融などの会社が設定している、貸し付け上限の金額です。

利用者の経済状況にかかわらず、金融機関がカードローン商品として貸し付けできる金額を指します。

一方で利用可能限度額とは、申し込み者ごとに設定された、借り入れ可能な限度額です。

申し込み者の経済状況や他社への借り入れ状況、信用情報に基づき、各個人に設定されます。

上限金額と利用可能限度額では意味合いが大きく異なるため、混同しないように注意しましょう。

カードローンの利用限度額の決め方

カードローンの利用限度額は、個人の状況によりそれぞれ設定されます。

利用限度額の主な決め方やポイントは、次のとおりです。

• 総量規制の範囲内
• 年収や勤続年数などの属性
• 他社の借り入れ状況や信用情報

最も重要な点は、年収に基づいた総量規制の範囲内で限度額が定められることです。

また、勤続年数や他社からの借り入れ状況、信用情報も参照されて利用限度額が決定されます。

それぞれの決め方について、詳しく解説します。

総量規制の範囲内

総量規制とは、融資者が申し込み者の年収の3分の1までしか貸し付けができないという規則です。

たとえば、年収300万円の方であれば、3分の1にあたる100万円までの貸し付けを受けられます。

また、総量規制は他社からの借り入れも合算され、自身が借り入れしている合計金額で計算されます。

そのため、すでに年収の3分の1にあたる金額を借り入れしている場合は、新たな貸し付けを受けられません。

ただし、総量規制は貸金業法に定められているため、銀行は対象外です。

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年収や勤続年数などの属性

年収や勤続年数などの属性や、自身の経済状況も審査の対象となります。

年収が高い方は返済能力も高いと判断され、利用限度額の上限が引き上げられる傾向にあります。

また、勤続年数が長い方は退職による経済状況の変化リスクが低いと判断されるため、より高い利用限度額を設定されやすいでしょう。

そのほか、貯金額や配偶者の有無、扶養義務の有無によっても利用限度額が変動する可能性があります。

他社の借り入れ状況や信用情報

総量規制には他社からの借り入れも含まれます。

すでに借り入れしている金額や借り入れ期間などの返済状況により、返済能力が判断されます。

また、過去に延滞や何らかのトラブルがあった場合、信用情報が登録機関に記載されるため注意が必要です。

カードローン商品を提供する会社は、審査の段階で必ず信用情報を確認します。

信用情報に傷があったり、多額の借り入れをしており返済が済んでいなかったりする場合は、カードローンの審査自体に通らない可能性もあります。

カードローンの利用限度額に関して知るべきこと

カードローンを利用する際、利用限度額の申し込みにまつわる主な注意点は、次のとおりです。

• 必要以上の借り入れは避ける
• 虚偽の申告は厳禁
• 実際の限度額は審査結果次第

自身の返済能力を考慮し、無理のない範囲で借り入れをしましょう。

また、虚偽の申告をした場合でも証拠書類を求められるため、必ず正しい情報を申告しましょう。

審査の結果次第では、希望する利用限度額でカードローンを利用できないこともあります。

それぞれの注意点について、具体的に解説します。

必要以上の借り入れは避ける

返済の目処が立っており、一時的に借り入れをする場合は問題ありません。

事前に無理のない返済計画を立て、その上でカードローンを利用しましょう。

必要以上の金額を借り入れすると、返済が苦しくなったり滞ったりして、信用情報に傷がつく可能性があります。

また、高い借り入れ限度額が設定されると、必要以上に借り入れする方も少なくありません。

しかし、借りたお金には利息が発生するため、必要以上の借り入れは避けましょう。

虚偽の申告は厳禁

カードローンの利用申請時は、必ず正しい情報を申告しなければなりません。

年収や勤続年数などは、証拠書類を求められる場合があります。

虚偽の申告はすぐに発覚し、申告を偽ったことでカードローンの審査に通らなくなる可能性も考えられます。

そのため、より高い利用限度額でカードローンを利用したいからといって、年収や勤続年数を多めに記載することは絶対にやめましょう。

実際の限度額は審査結果次第

カードローンの利用申請時は、利用限度額の希望金額を記載します。

しかし、審査の結果により希望金額に満たない限度額が設定されることもあります。

実際に借り入れできる限度額は、審査結果次第です。

たとえば、カードローン自体の上限金額が1,000万円であっても、利用限度額は利用者の状況に応じて個別に設定されます。

カードローンの上限金額は個人の利用限度額と異なるため、認識しておきましょう。

ただし、希望通りの利用限度額でなかったとしても、契約後に増額申請することによって利用限度額を引き上げられる可能性があります。

カードローン限度額の引き上げなら「増額申請」の検討を！

どうしてもカードローンの利用限度額を引き上げたい方は、増額申請を検討してみましょう。

増額申請すると再審査がおこなわれ、増額が認められた場合はより高い利用限度額でカードローンを利用できます。

増額申請をおすすめする理由や、増額申請の具体的な方法について解説します。

増額申請をおすすめする理由

カードローンの借り入れ限度額は、基本的に増額が可能です。

複数の会社から借り入れを受けるより、1社からの借り入れを増額すると金利が低くなるため、おすすめです。

カードローンは利息制限法により、下記のとおり上限金利が設定されています。

借り入れ金額	上限金利
10万円未満の借り入れ	20.0％
10万円〜100万円未満の借り入れ	18.0％
100万円以上の借り入れ	15.0％

借り入れ金額が多くなるほど、上限金利は低くなるしくみです。

そのため、複数の会社から少額の借り入れを複数受けるより、1社に借り入れをまとめた方が適用される金利を抑えることができます。

ただし、増額の申し込みをすると、増額の可否についてあらためて経済状況を審査されます。

審査に通った場合は利用限度額の増額ができますが、年収が下がっている場合や返済が遅延していた場合は増額申請が通らない可能性が高いため注意しましょう。

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増額の申し込み方法

増額の申請方法は各カードローン会社により異なるため、公式サイトなどを確認しましょう。なお、主な申し込み方法は次のとおりです。

• Web申請
• 電話申請
• 郵送申請
• 無人契約機での申請
• 増額案内の通知後に申請

Webや電話、郵送では、必要事項を記載または入力し、カードローン会社に申請します。

また、カードローン会社によっては無人契約機での申請も可能です。

さらにカードローン会社から優良利用者と認定された場合は、増額案内が届くこともあります。

増額案内が届いた場合は、利用限度額を増額できる大きな機会といえるでしょう。案内に従って手続きを進めましょう。

ただし、カードローン会社は最新の経済状況を把握しているわけではありません。

案内が届いても、必ずしも審査に通るわけではないため注意しましょう。

カードローンの限度額を増額する際の注意点

カードローンの利用限度額を増額する際は、次の点に注意しましょう。

• 結果次第では減額の可能性あり
• 在籍確認を含む再審査が必要
• 同時に複数の借り入れをしない
• 収入証明書類の提出が必要な場合あり

増額申請すると最新の経済状況により再審査を受けることになるため、減額のリスクもあります。

同時に複数の借り入れをすると、申し込み履歴が不利に働くケースもあるでしょう。

それぞれの注意点について、具体的に解説します。

結果次第では減額の可能性あり

増額申請の結果次第では、反対に利用限度額が減額される可能性もあります。

減額の主な原因は、次のとおりです。

• 総量規制を超えている
• 年収が下がった
• 返済遅延などのトラブルがあった

増額申請時点で総量規制を超える借り入れをしていた場合は、限度額が下げられて調整されます。

また、年収が下がると総量規制の枠が下がり、返済能力も低いとみなされて減額の対象となります。

また、借り入れ時に返済遅延などのトラブルが複数回あった場合は、履歴が信用情報機関に登録されるほか、遅延の回数が多いと返済能力が低いと判断され、限度額の減額につながる可能性があるでしょう。

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在籍確認を含む再審査が必要

増額申請すると、会社への在籍確認を含む再審査がおこなわれます。

再審査では収入や経済状況、信用情報の確認などに時間を要します。

すぐに審査の結果が出るわけではないため、急いでいる方は早めに増額申請しましょう。

同時に複数の借り入れをしない

複数の会社へカードローンの申請をすると、履歴が信用情報に登録されます。

カードローンの申請履歴が多いと、収入面に不安があるのではないかと警戒される可能性があります。

信用情報は、カードローンの審査や増額申請時の再審査で必ず参照される項目です。

必ずしもマイナス要素になるとは限りませんが、短期間や同時に複数の会社への申請は控えましょう。

収入証明書類の提出が必要な場合あり

次のいずれかに該当する場合は、収入証明書類の提出が求められる可能性があります。

• すでに借り入れている金額を含め、増額申請するカードローン会社から50万円を超える借り入れを受ける場合
• 他社からの借り入れを含め、合計100万円を超える借り入れを受ける場合

上記は、貸金業法により定められています。

一定の金額以上の借り入れを受ける場合は、より詳しく返済能力を調査する必要があります。

また、上記に該当しない場合でも、必要に応じて収入証明書類の提出が必要な可能性もあるでしょう。

念のため、増額申請前に源泉徴収票や支払い明細書、確定申告書などの収入証明書類を用意しておくとスムーズです。

カードローンの限度額の増額が厳しい際の対処法

限度額の増額申請が通らなかった、返済遅延などの履歴があり増額審査が厳しそうなどのケースも考えられます。

利用限度額の増額が難しい場合は、次の対処方法が考えられます。

• 利用実績と返済実績を積む
• 他社カードローンで新規契約
• カードローンの借り換えの検討

優良な利用実績と返済実績を積むと、次回の増額審査が有利です。

急いで増額したい方は、他社カードローンでの新規契約や借り入れも視野に入れましょう。

それぞれの対処方法について、具体的に解説します。

利用実績と返済実績を積む

カードローンの増額申請が通らなかった場合、返済状況に問題があったり、返済能力が低いと判断されたりしている可能性があります。

優良な利用実績と返済実績を積み上げることで、次回の増額申請に通りやすくなるでしょう。

遅延や延滞なく返済をおこなうことが最も重要です。

返済のトラブルは信用を損なう大きな要因となるため、返済実績を積んで信頼を回復しましょう。

他社カードローンで新規契約

カードローンの増額申請に通らなかった場合、一定期間は利用限度額の引き上げができません。

短期間に再度申し込みをしても状況は変わらないため、何度再申請しても増額申請は通りません。

急いで融資を受けたい場合は、他社のカードローンで新規契約する方法があります。

しかし、経済状況や返済状況によっては新規契約の審査に通らなかったり、他社への申し込みが今後の増額申請に悪影響を及ぼしたりする可能性もあるため、慎重におこないましょう。

カードローンの借り換えの検討

カードローンの借り換えとは、既存の借り入れを新規のカードローン会社に借り換えることです。

借り換え時にも必ず審査が必要なため、借り換え希望先のカードローン会社の申し込み条件を確認しておきましょう。

借り換えをすれば複数のカードローン会社に借り入れを受ける必要がなく、返済の管理がしやすくなります。

また、借り入れ金額や新たな借り換え先によっては金利が下がる可能性もあるため、返済負担の軽減につながる可能性もあります。

カードローンにおすすめの消費者金融3選

さまざまな消費者金融がカードローン商品を提供しているため、どのカードローンが自身に向いているかわからない方も多いでしょう。

より安心安全にカードローンを利用したい方は、主に次の消費者金融がおすすめです。

• アコム
• プロミス
• SMBCモビット

それぞれの特徴や上限金額、おすすめポイントについて詳しく紹介します。

アコム

アコムのカードローンは、初めて利用する方に限り契約日の翌日から30日間、金利無料で利用可能です。

利息は金利無料期間の終了後、利用日数分のみ発生します。通常金利は実質年率3.0％〜18.0％です。

上限金額は800万円であり、返済方法はインターネットやATMなどから自由に選べます。

申し込み時間や審査内容によりますが、審査は最短20分で完了し、スマートフォンで完結するため来店不要です。

プロミス

プロミスのカードローンは、カードレスで完結するアプリローンです。

スマートフォンがあれば、申し込みや借り入れが24時間いつでも可能です。

セブンイレブンやローソンのATMが利用でき、急に借り入れが必要になった場合でも安心して利用できるでしょう。

アプリで利用残高や返済日などの情報が確認できるほか、自宅への郵送物も一切ありません。

新規契約時の実質年率は4.5％〜17.8％であり、上限金額は500万円です。

最短3分で借り入れできるため、急いでいる方におすすめです。（※）

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

SMBCモビット

SMBCモビットは、実質年率3.0％〜18.0％、上限金額800万円です。

入会費や年会費は無料で、申し込みはWebで完結します。

借り入れ方法は複数あり、振込やATMでの引き出しなど、急いでいる方にも利用しやすいでしょう。

審査は最短30分で完了し、公式サイトからは借り入れ金額や借り入れの可否などの簡易的な診断も受けられます。

また、複数の借り入れをひとつにまとめられる「おまとめローン」もあるため、返済をまとめて管理したい方におすすめです。

まとめ

今回の記事では、カードローンの利用限度額の決め方や申請時の注意点、増額申請時のポイントや、増額申請が通らなかった場合の対処方法について解説しました。

カードローンには各個人に設定される利用限度額があり、金額は個人の経済状況や信用情報により決定します。

カードローンの利用や増額の申請時は必ず正しい情報を申告し、必要以上の借り入れは避けましょう。

増額申請が通らなかった場合は、滞りない返済を心がけて返済実績を積み上げましょう。

急いで融資を受けたい方は、ローンの借り換えもひとつの方法です。

また、カードローンでの借り入れにおすすめの消費者金融についても具体的に紹介しました。

融資を受ける際は必ず無理のない返済計画を立て、計画的に借り入れを受けましょう。

<参考>
アコム
プロミス
SMBCモビット