大手消費者金融のプロミスは、他社よりも金利が低いため、利息が気になる方に人気のカードローン会社です。
しかし、他社借入がある方の中には「多重債務者がプロミスで借りやすくなる方法はないか」「審査に落ちた場合の対処法はあるだろうか」このような疑問を抱いている方も多いのではないでしょうか。
結論からお伝えすると、多重債務者でもプロミスで借り入れはできます。しかし、借入や返済状況によっては審査に落ちる場合もあり、確実に通過できるわけではありません。
この記事では、多重債務者がプロミスから借りられる理由や多重債務者が審査に通りやすくなる方法、審査に落ちた場合の対処法などをまとめました。
多重債務があるものの、プロミスでお金を借りたい方は、ぜひ参考にしてみてください。
多重債務者でもプロミスから借り入れできる？
プロミスは、多重債務者でも借り入れできます。
借りられる理由や審査落ちするケースについて解説するので、気になる方はぜひ参考にしてみてください。
他社借入があっても審査を通過できる
プロミスは、他社借入がある方も審査を通過できます。
他社借入を原因に返済能力がないと判断されることはなく、収入や返済の履歴などを審査した上で貸し付けます。
もちろん、他社借入しているカードローン会社の中に、長期的に返済が遅れている会社がある場合は、返済能力がないと判断されて審査を通過できません。
しかし、金融事故の履歴がなく、安定した収入があれば、他社借入が原因で審査に落ちる可能性は低いです。
証拠として、プロミスは他社借入を一本化する商品のおまとめローンを提供しています。
おまとめローンは、他社借入がある状態の方向けの商品であり、プロミスに一本化し、金利を下げたり返済先をまとめられたりするメリットがあります。
他社借入がある方向けのおまとめローンを提供するプロミスは、多重債務者に向いたサービスといえるでしょう。
借入や返済の状況で審査落ちする場合もある
プロミスは、他社借入がある状態の方でも申し込めますが、借入や返済の状況で審査落ちする場合もあります。
たとえば、数か月間借り入れを返済していない、総量規制の金額を超えてしまっているなどの場合は、審査に落ちます。
総量規制とは、貸金業者は借主の年収の3分の1以上を貸し付けてはいけないと貸金業法で定められているルールです。
複数の借入先がある場合は、合計金額が年収の3分の1以上になると借りられなくなります。
プロミスでも、他社借入がある状態で確実に借りられるとは限りません。
多重債務者でプロミスの審査に落ちる方の特徴
多重債務者でプロミスの審査に落ちる方には、次のような特徴があります。
- 総量規制に抵触している
- 収入が不安定で返済能力がない
- 個人信用情報機関に事故情報の記録がある
- 借入件数が多い
一つずつ解説します。
総量規制に抵触している
多重債務者の中で、総量規制に抵触している方はプロミスの審査に落ちます。
総量規制では、借主の年収の3分の1以上を貸し付けてはいけないと決められており、返済状況が良好で長期的な遅延がない方でも、抵触している場合は審査に落ちます。
たとえば、年収300万円（税込）の方は100万円（税込）まで借りられますが、他社からの借り入れがある場合はすべての借り入れ先からの金額を合計する仕組みです。
そのため、すでに3社から合計100万円（税込）借りている場合は、4社目の審査には通りません。
総量規制を無視して消費者金融が貸し付けると、違法行為になり罰則を受けるため、他社からの借入状況は厳しくチェックされます。
他社借入がある状態でプロミスからの借入を検討している方は、総量規制の金額を超えないようにしましょう。
収入が不安定で返済能力がない
収入が不安定で返済能力がない方も、プロミスの審査に落ちます。
カードローンの審査では、返済能力が非常に重要です。
返済能力を判断する際に確認する項目が、安定した収入があるかないかであり、ない場合は一定の金額を継続して返済できないと判断され、審査に通過できません。
現在収入が不安定の方は、安定させてから審査に申し込みましょう。
正社員として働く必要はなく、アルバイトやパートでも審査に申し込めるため、収入の確保を第一に検討してみてください。
個人信用情報機関に事故情報の記録がある
個人信用情報機関に事故情報の記録がある方は、プロミスの審査にほぼ通りません。
事故情報とは、次のような情報です。
- 長期的な返済の遅延
- 強制解約
- 債務整理
- 代位弁済
たとえば、3か月間返済を遅延すると、信用情報機関に情報が記録され、新たな借入ができなくなります。
また、カードローンのみでなく、クレジットカード会社に強制解約された場合も、情報が記録されて審査に大きな影響を与えるため、注意が必要です。
過去に金融事故を起こした可能性があるものの、記憶がない方は、次の信用情報機関に情報の開示請求をおこないましょう。
機関ごとに加盟している会社が次のように異なるため、最適な機関に開示請求する必要があります。
- CIC：クレジット会社、銀行、消費者金融など
- JICC：消費者金融、銀行、信販会社など
- KSC：銀行信用、金庫、保証会社など
開示請求の方法や流れは、それぞれの機関の公式サイトを参考にしてみてください。
借入件数が多い
借入件数が多すぎる場合も、プロミスの審査に落ちます。
たとえば、1社から60万円（税込）借りている方よりも、3社から20万円（税込）ずつ借りている方の方が、審査に通りにくくなる場合があります。
多くの会社からお金を借りている方は、お金に困り返済能力がないと判断されやすいためです。
現在複数のカードローン会社からお金を借りている場合は、完済できる借入先に返済し、借入件数をできるだけ減らしてからプロミスに申し込みましょう。
プロミスの審査で多重債務を隠すことはできる？
プロミスの審査で多重債務を隠すことはできません。
審査の内容は公表されていないものの、信用情報機関に記録されている情報を確認すれば簡単に確認できるため、発覚する可能性が高いです。
プロミス側も、総量規制以上のお金を貸し付けると法律違反になることから、他社からの借入を慎重に確認します。
また、虚偽の内容で申し込み、発覚すると、確実に審査に落ちるため、多重債務は隠さずに正しい情報を申告しましょう。
プロミスの他社借入に含まれないローンの種類
プロミスの他社借入に含まれないローンの種類は、次のとおりです。
- 銀行カードローン
- 住宅ローン
- クレジットカードのショッピング枠
- 奨学金
- 個人的に借りているお金
順番に解説します。
銀行カードローン
銀行カードローンは、プロミスの他社借入に含まれません。銀行カードローンは、銀行が提供しているローンです。
そもそも銀行は、総量規制の対象である貸金業者ではなく、銀行法が適用される機関のため、他社借入に含む必要がありません。
たとえば、年収600万円（税込）の方が銀行カードローンから200万円（税込）借りている場合でも、プロミスからお金を借りられます。
プロミスの審査に銀行カードローンは影響しないことから、現在銀行カードローンを利用している方は安心してプロミスに申し込みましょう。
住宅ローン
住宅を購入する際に利用する住宅ローンも、プロミスの他社借入に含まれません。
住宅ローンは総量規制の対象外のため、ローンの残高にかかわらず年収の3分の1のお金をプロミスに借りられます。
万が一、住宅ローンが返済できない状態になった場合は、住宅を売却してローンの返済に充てます。
また、自動車ローンも住宅ローンと同じく有担保ローンの一種であり、他社借入にはなりません。
しかし、自動車ローンの中には有担保ローンに該当しないものもあるため、不安な方は契約しているローンの内容をもう一度確認しましょう。
クレジットカードのショッピング枠
クレジットカードのショッピング枠も、他社借入に含まれません。
クレジットカードを利用した分のお金は、翌月の支払い日にまとめて引き落とされるため、考え方によっては借入になります。
しかし、クレジットカードの利用については貸金業法で定められていないことから、他社借入として申告する必要がありません。
現在クレジットカードのショッピング枠を利用している方も、安心してプロミスに申し込みましょう。
一方、クレジットカードでお金を借りる仕組みであるキャッシングを利用している場合は、申告が必要です。
奨学金
奨学金は捉え方によっては借入ですが、貸金業者にお金を借りるわけではないため、他社借入として申告する必要はありません。
大学や専門学校などへの進学の際に奨学金を借りると、高額になりやすく、完済するまで長期間かかる場合も多いです。
しかし、奨学金を完済していなくても他社借入にはならないため、問題なくプロミスに申し込めます。
奨学金ではなく、教育費や学費のために借りる教育ローンの場合、他社借入として申請が必要な場合があるため注意しましょう。
個人的に借りているお金
個人的に借りているお金は、他社借入に該当しません。
友人や親などから借りているお金に関しては、信用情報機関に記録されず、プロミスに把握されないためです。
しかし、個人的に高額なお金を借りている状態でプロミスからも融資を受けると、返済が追いつかなくなる可能性があるので注意しましょう。
お金が絡むトラブルは解決が難しく、関係が悪化しやすいため、返済のスケジュールを立て、計画的に返済してください。
多重債務者がプロミスの審査に通りやすくする方法
多重債務者でも、プロミスの審査に通りたい方は、次の方法を実践しましょう。
- 収入証明書を提出する
- 希望の借入金額を少額で申し込む
- 申し込みブラックを回避
- 借入件数を減らす
一つずつ解説します。
収入証明書を提出する
プロミスの審査に通りたい方は、収入証明書を提出しましょう。
収入証明書類とは、自身の収入を証明する書類です。
フリーローンを利用する場合は、借入額が50万円（税込）以上になる場合と、他社借入額と合計して100万円（税込）を超える場合に提出を求められます。
しかし、おまとめローンの場合は金額にかかわらず提出が求められるため、審査に通りたい方は事前に準備しておきましょう。
収入証明書類の種類は、次のとおりです。
- 源泉徴収票
- 給与明細＋賞与明細
- 確定申告書
- 納税通知書
- 所得証明書
市役所に足を運び、発行する必要がある書類も多いため、プロミスに申し込む前に準備する必要があります。
希望の借入金額を少額で申し込む
プロミスの審査に通過したい方は、希望の借入金額を少額で申し込みましょう。
借入希望金額は、低いほど審査に通りやすいです。
たとえば、年収300万円（税込）の方が100万円（税込）を希望する場合と30万円（税込）を希望する場合では、30万円（税込）の方が審査に通りやすくなります。
希望金額を高く設定すると、返済されない場合のリスクが高いため、厳しく審査されます。
総量規制の範囲内でも、できるだけ少額を希望し、審査に通りやすくしましょう。
申し込みブラックを回避する
プロミスの審査に通過したい方は、申し込みブラックを回避しましょう。
申し込みブラックとは、同時に複数のカードローン会社に申し込みをおこない、その記録が信用情報機関に残った状態を指します。
同時に複数のカードローン会社に申し込むと、お金に困っており返済能力がないと判断され、審査に落ちやすくなります。
申し込みブラックの状態は6か月間続くことから、期間を空けて申し込む必要があるでしょう。
借入件数を減らす
プロミスの審査に通過したい方は、借入件数を減らしましょう。
借入件数が多いと、お金に余裕がなく返済能力もないと判断され、審査に落ちる可能性があります。
そのため、できるだけ借入件数を減らしてからプロミスに申し込みましょう。
目安としては、1〜2件であれば審査に影響しにくいため、完済できそうな少額の借入から完済してみてください。
多重債務者におすすめのプロミスのおまとめローン
多重債務者には、プロミスのおまとめローンがおすすめです。
おまとめローンとは、他社の借入を一つにまとめて、金利を低くしたり返済先を一本化したりするための商品です。
また、おまとめローンは総量規制の対象外のため、年収の3分の1以上のお金を借りられます。
しかし、どのような金額を希望しても審査に通るわけではないため、注意してください。
プロミスのおまとめローンの商品内容をまとめると、次のとおりです。
| 借入上限額 | 300万円 |
| 金利 | 6.3〜17.8％ |
| 遅延損害金 | 20％ |
| 返済期日 | 5日、15日、25日、末日のいずれか |
| 返済期間 | 最長10年 |
| 借入条件 | 20歳以上65歳以下で安定した収入がある |
プロミスのおまとめローンは、300万円（税込）を上限に6.3〜17.8％で借りられます。
フリーローンと比較すると、借入上限額が低く設定されているため、他社借入の合計金額が300万円（税込）以上にならないか確認する必要があります。
他社借入の金利と比較し、おまとめローンを利用すると金利が低くなる場合は、利用を検討しましょう。
プロミスのおまとめローンのメリット
プロミスのおまとめローンには、次のようなメリットがあります。
- 返済が月1回になる
- 返済金額や金利負担を軽減
- 保証人や担保が不要
一つずつ解説します。
返済が月1回になる
プロミスのおまとめローンは、他社借入を一つの会社にまとめられる商品で、返済が月1回になります。
借入先が複数あると、返済日がそれぞれ異なり、月に何度も返済する必要がありますが、おまとめローンの場合は月1回になるため非常に便利です。
返済を忘れると、高金利に設定されている遅延損害金を支払うことになるため、無駄なお金を支払いたくない方に向いています。
返済が面倒に感じる多重債務者は、返済回数が減るおまとめローンの利用を検討しましょう。
返済金額や金利負担を軽減できる
プロミスのおまとめローンを利用すると、返済金額や金利負担を軽減できます。
たとえば、金利19％のカードローン会社4社からそれぞれ20万円（税込）ずつ借りている場合に、プロミスのおまとめローンで80万円（税込）借りると、金利を17.8％に下げられます。
おまとめローンを利用する前と比較すると、金利を1.2％下げられ、その分支払う利息も少なくなるため非常にお得です。
- 金利19%の場合：12,493円（税込）の利息
- 金利17.8%の場合：11,704円（税込）の利息
もちろん、現在借りている他社の金利の方が低い場合は、プロミスのおまとめローンを利用しても金銭的なメリットはありません。
現在借りているカードローン会社とプロミスのおまとめローンの金利を比較し、下げられる場合は利用を検討しましょう。
保証人や担保が必要ない
プロミスのおまとめローンは、保証人や担保不要で利用できます。
しかし、20歳以上65歳以下で安定した収入がある方でないと利用できない点に注意しましょう。
プロミスのおまとめローンのデメリット
プロミスのおまとめローンには、メリットのみでなく次のようなデメリットもあります。
- 貸付限度額が他社より低い
- インターネットで申し込みできない
- 金利負担が変わらない場合がある
よいところと悪いところを把握したうえで、利用するかを検討しましょう。
貸付限度額が他社より低い
プロミスのおまとめローンは、貸付上限額が他社より低いデメリットがあります。
一例として、他社と金額を比較しましょう。
| プロミス | 300万円 |
| アコム | 300万円 |
| レイク | 500万円 |
| アイフル | 800万円 |
| SMBCモビット | 500万円 |
上記のとおり、プロミスは大手消費者金融系カードローンの中でも、おまとめローンの借入上限額が低く設定されています。
300万円（税込）以上の借入をまとめたい方は、他のカードローン会社の利用を検討しましょう。
インターネットで申し込みできない
プロミスのおまとめローンは、インターネットで申し込めません。申し込み方法は、次の2つです。
- 自動契約機
- 電話（0120-24-0365、平日9：00〜18：00）
自動契約機へ足を運ぶ、あるいは電話で契約する必要があるため、通常の契約と比較すると手間がかかります。
インターネット上で手軽に申し込みたい方には、大きなデメリットです。
できるだけ手間をかけたくない方は、電話で申し込むかWebから申し込めるおまとめローンを検討しましょう。
金利負担が変わらない場合がある
プロミスのおまとめローンを利用しても、金利負担が変わらない場合があります。
おまとめローンを利用する目的は、金利の引き下げや返済先の一本化です。
しかし、プロミスのおまとめローンよりも金利が低い借入先から借りている場合は、金利負担が低くなりません。
反対に利息が増える可能性もあるため、比較して検討する必要があります。
プロミスのおまとめローンの金利は17.8％であり、金利の負担を軽減したい場合は、17.8％以上の金利の借入先から借りている場合のみです。
おまとめローンを利用すれば、確実に金利の負担を軽減できると考えている方は、注意しましょう。
プロミスのおまとめローンのお申し込みから融資までの流れ
プロミスのおまとめローンに申し込んで融資を受けるまでの流れや、必要書類、注意点について解説します。
お申し込みから融資までの流れ
プロミスのおまとめローンの申し込みから融資までの流れは、次のとおりです。
- 自動契約機か電話で申し込む
- 審査の実施
- 契約し借入開始
プロミスのおまとめローンは、自動契約機か電話で申し込む必要があります。
Web上からは受け付けていないため、注意しましょう。
手間をかけたくない方は、次の電話番号から申し込んでください。
- 0120-24-0365
- 平日9：00〜18：00
受付時間が決められている点に注意して申し込みましょう。
お申し込みに必要な書類
プロミスのおまとめローンを利用する際は、本人確認書類と収入証明書が必要です。
それぞれ提出できる主な書類を紹介します。
| 本人確認書類 | ・運転免許証 ・パスポート ・健康保険証＋1点（例：住民票） ・マイナンバーカード ・在留カード ・特別永住者証明書 |
| 収入証明書 | ・源泉徴収票 ・給与明細＋賞与明細 ・確定申告書 ・納税通知書 ・所得証明書 |
※個人番号（マイナンバー）が記載されている本人確認書類または収入証明書類などをご提出いただく際は、個人番号（マイナンバー）が記載されている箇所を見えないように加工して、ご提出いただきますようお願いいたします。
なかには、発行に手間がかかる書類もあるため、事前に準備しておき、スムーズに審査を通過できるようにしましょう。
お申し込みの際の注意点
プロミスのおまとめローンを申し込む際は、次の注意点に気を付けましょう。
- 銀行カードローンの借入はまとめられない
- 追加の借入は不可
- 借入限度額は300万円（税込）
プロミスのおまとめローンは、消費者金融やクレジットカードなどにおける借入に限ります。
銀行カードローンで借りたお金は対象ではないため、注意してください。
また、フリーローンと異なり他社借入をまとめる目的の商品のため、完済までは追加で融資を受けられません。
さらに、借入限度額は300万円（税込）に設定されています。
他社のおまとめローンと比較すると低いため、他社の借入額を考慮しつつ、利用を検討しましょう。
プロミスのおまとめローンの審査に落ちた場合の対処法
プロミスのおまとめローンの審査に落ちた場合の対処法は、次の4つです。
- 中小消費者金融を利用する
- 金利の引き下げ交渉をする
- 債務整理を検討する
- 公的融資制度や生活サポート基金を活用する
一つずつ解説します。
中小消費者金融を利用する
プロミスのおまとめローンの審査に落ちた場合は、中小消費者金融を利用しましょう。
プロミスは大手消費者金融のため厳しく審査されますが、中小消費者金融であれば審査に通りやすい会社もあります。
- フクホー
- エイワ
- いつも
- セントラル
しかし、中小消費者金融であれば確実に審査に通過できるわけではありません。
大手消費者金融と同じく信用情報や収入を審査するため、返済能力がないと判断されれば落ちる可能性もあります。
また、大手消費者金融と比較すると金利が高く設定されており、利息の影響を受けやすい点にも注意が必要です。
申し込む前にシミュレーションをおこない、利息を計算しましょう。
金利の引き下げ交渉をする
プロミスのおまとめローンの審査に落ちた場合は、金利の引き下げ交渉をしましょう。
カードローン会社の中には、金利の引き下げ交渉に応じる会社もあります。
とくに、長く利用しており、これまでに返済を遅延していないカードローン会社は、成功する確率が高いです。
反対に、新しく利用したばかりのカードローン会社は、信頼が得られていないため、応じない可能性が高いです。
交渉するのみであれば無料のため、試しに相談しましょう。
債務整理を検討する
おまとめローンが利用できないと借金を返済できない可能性が高い場合は、債務整理を検討しましょう。
債務整理を実行すると、借金の支払い義務の免除や減額ができます。
債務整理の種類と内容を簡単にまとめると、次のとおりです。
| 自己破産 | 借金の支払い義務を免除 |
| 任意整理 | 借金の減額や金利の引き下げ |
| 個人再生 | 借金の減額 |
| 過払い金請求 | 払い過ぎたお金の返還請求 |
自己破産を実行すると、借金の支払い義務が免除されるため、多くの方が選びがちですが、不動産や自動車などの財産まで差し押さえられるデメリットがあります。
一方、任意整理であれば、借金減額や金利を引き下げつつ、自動車などの財産を手元に残せる場合があります。
それぞれの債務整理のメリットやデメリットを確認したうえで、自身に最適なものを実行しましょう。
公的融資制度や生活サポート基金を活用する
おまとめローンの審査に落ちた場合は、公的融資制度や生活サポート基金を利用しましょう。
公的融資制度は金銭的に困窮している方を対象にお金を融資する国の制度で、生活サポート基金は一般社団法人が提供している制度です。
一例として、公的融資制度の種類を紹介します。
| 生活福祉資金貸付制度 | 生活に必要な資金を融資 |
| 緊急小口資金 | 緊急性のある費用を少額融資 |
| 求職者支援資金融資制度 | 職業訓練受講者向けの融資 |
| 教育一般貸付 | 教育費用を融資 |
| 母子父子寡婦福祉資金貸付金 | 母子家庭や父子家庭が対象の融資 |
上記のとおり、資金の使い道や対象者によって公的融資制度は細かく分かれています。
そのため、自身が申し込める制度があるのかを事前に確認しましょう。
たとえば、生活に必要な費用を融資してほしい方は生活福祉資金貸付制度、子どもの教育費用を捻出したい方には教育一般貸付がおすすめです。
しかし、誰でも融資を受けられるわけではありません。
条件を満たす方のみ融資を受けられるため、お住まいの市役所に問い合わせたり公式サイトを確認したりして、内容を確認しましょう。
まとめ
今回は、多重債務者でもプロミスで借り入れできる理由や審査に落ちる方の特徴、審査に通りやすくする方法などについて解説しました。
プロミスは、多重債務者でも借り入れできます。
しかし、すべての方が借りられるわけではなく、次に当てはまる方は審査に落ちる可能性が高いです。
- 総量規制に抵触している
- 収入が不安定で返済能力がない
- 個人信用情報機関に事故情報の記録がある
- 借入件数が多い
とくに、総量規制に抵触している場合は確実に落ちるため、自身の年収からどれほどの金額を借りられるのかを把握しておきましょう。
また、多重債務者がプロミスを利用する際は、おまとめローンの利用がおすすめです。
おまとめローンを利用すれば金利の低減や返済回数の減少などのメリットがあるため、金利の高い借り入れ会社を利用している方はぜひプロミスに申し込んでみましょう。
※本記事の情報は2023年5月時点のものです。
※本記事は公開・修正時点の情報であり、最新のものとは異なる場合があります。キャンペーンを含む最新情報は各サービスの公式サイトよりご確認ください。
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